2019年中央廣播電視總檯3·15晚會上，網絡商家非法銷售POS機現象被曝光。隨後，樂刷、付臨門、隨行付、環迅支付、嘉聯支付等多家支付機構均對外發布公告，對網絡售賣POS機具的行為進行禁止。
不過，在電商網站以及各大社交平臺上，販賣POS機的廣告依然可見。業內人士指出，POS網絡銷售現象屢禁不止，根本原因在於不僅POS機購買者可以通過刷卡違規套現，一些信用卡代償平臺也存在連續套現還款的違規操作，整個產業鏈中的各方都從中瘋狂吸取相應的利益。
業內律師表示，提供信用卡套現服務的機構可能已觸及非法經營罪，而存在套現行為的持卡人一旦被發現，輕則降額、封卡，重則被銀行列入黑名單，將會影響個人徵信記錄。
值得注意的是，從2018年年底開始，多家銀行信用卡風控部門已採用封卡降額等手段來控制風險。業內人士指出，伴隨著金融科技的創新、銀行外資本的入局，信用卡行業的非理性擴張正在被周邊業務加速推進，其中隱藏的風險不容忽視。
POS機個人套現難禁
今年央視3.15晚會曝光了網絡商家非法銷售POS機的現象。隔日，中國銀聯其官網公佈聲明表示，將全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，中國銀聯與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續督促收單機構加強POS終端管理。
隨後，樂刷、付臨門、隨行付、環迅支付、嘉聯支付等多家支付機構均對外發布公告，對網絡售賣POS機具的行為進行禁止。並表示將對分公司和合作商進行深入檢查，加大打擊網絡違規售賣POS機行為的處罰力度，必要時將採取法律手段追責。
不過，截至發稿，消費日報網發現，在各大社交平臺上，販賣POS機的廣告依然可見，並伴有“POS機辦理免費送”，“0.38%秒到賬”，“正規POS機大牌，刷卡養卡不求人”等宣傳語。此外，在電商網站上搜索“POS機”或者“刷卡機”均顯示無相關結果，但將搜索關鍵詞改為“破死機”，仍可看到一些售賣POS機的商家。
在移動支付網主編慕楚看來，POS網絡銷售其實很難界定的，這裡更多指電商，但電商各種換詞，其實很難杜絕，“而且朋友圈也有賣POS的，是否也屬於網絡銷售？”其指出，POS網絡銷售現象屢禁不止，根本原因在於，POS機購買者可以通過刷卡違規套現，從中獲得相應的收益。
慕楚指出，POS機被個人消費者持有，很容易成為個人買賣、養卡、套現等違規行為的業務通道，甚至還有盜刷、洗錢等違法行為，產業鏈中的各方都牽涉其中。由於網絡購買POS機屬於日常商業行為，相關部門難以有效監管，長此以往將為金融市場的穩定帶來較大風險。
值得注意的是，市場亂象帶來的信用卡逾期問題已經逐漸顯現。各大銀行披露的2018年財報數據顯示，各銀行和信用卡收入直接掛鉤的信用卡交易規模去年增速驚人，與此同時，多家銀行信用卡不良率出現上升趨勢。其中，招行為1.11%，與去年持平；中信銀行、浦發銀行信用卡不良率分別為1.85%和1.81%，較上年末分別升高了0.61個百分點和0.49個百分點；民生銀行信用卡不良率突破了2%，達2.15%，同比上升了0.08個百分點。
對信用卡套現如何監管的問題，其認為，監管在加大打擊力度的同時，通過建立風控模型，是能夠對受理終端進行有效管理的。“運用大數據統計和人工智能的分析，能夠辨別此消費場景是否真實，從而抓住套現的源頭。”相比于禁止消費者購買，從整改POS機的商戶使用規範入手，才能有效識別虛假消費中掩蓋的套現行為。
信用卡代償平臺也套現
實際上，早在2016年9月30日，央行就下發《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》指出，任何單位和個人不得在網上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。
據悉，不僅僅是個人消費者，一些信用卡代償平臺也存在連續套現還款的違規操作。
某代還平臺前業務員向消費日報網介紹，此類平臺的還款原理並非是引入第三方資金，通過平臺自己的pos機連續套現還款。假設用戶信用卡里只剩1000多塊錢的可用額度，平臺先幫他把1000元套出來，再將套出來的錢先還進去，“一般是每天給你還兩次，一次400多一次500多，轉到卡里立馬轉走，這樣分幾天循環多次，直到把這期賬單還清。”其表示，這一過程中用戶只需要付0.75%-1.2%左右的手續費即可。
業內人士指出，這種利用可用額度循環套現還信用卡的方式並不可取。“和套現提額不同，這一操作是將賬單推後到下一期還，短期內保證了信用卡不會逾期，而平臺向持卡人賺取了手續費”其指出這對平臺來說是“無本萬利”，但對於持卡人來說，一旦發現就存在封卡的風險。
消費者馬先生就曾向消費日報網反映稱，今年一月份，其在信用卡代償平臺小通幣咚提交了一筆2000元的代還業務，結果導致現在信用卡凍結無法正常使用。“審核通過後，他們就扣款還款這樣的高頻率循環，沒過一會信用卡風控中心就聯繫我，說我的信用卡存在被盜刷的風險，給我凍結了。”馬先生立即聯繫信用卡中心的客服說明原因，“客服回覆我說，已經提案給銀行風控中心，客服已經沒有操作權限了。”目前，馬先生的信用卡尚未解凍。
實際上，對於逾期不良等問題，從18年年底開始，多家銀行信用卡風控部門已採用封卡降額等手段來控制風險。據多位持卡人反映，廣發銀行、平安銀行、華夏銀行、工商銀行、中信銀行的信用卡額度均出席不同程度的下調，多半降幅為50%，可用額度直接縮水至個位數，還有用戶收到了銀行的規範用卡警告。
“從各家銀行的行動來看，這次降額潮應該是全國性的。”寧波銀行一位從業人員表示，那些存在倒卡、經常刷爆額度、以及違規套現行為的持卡客戶可能已經被銀行的風控系統盯上，甚至已經上了銀行的黑名單。
一位業內律師表示，提供信用卡套現服務的機構可能已觸及非法經營罪，而存在套現行為的持卡人一旦被發現將會影響個人徵信記錄。雖然目前法律對於信用卡套現業務的法規尚處空白，但可以明確的是，伴隨著金融科技的創新、銀行外資本的入局，信用卡行業的非理性擴張正在被周邊業務加速推進，其中隱藏的風險不容忽視。
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