從今年1月份開始，各大保司陸續公佈其理賠年報。作為保險行業的從業者，公子當然很關心他們交出了怎樣的成績單，
公子把各家保司的理賠年報彙總了一下，放在下面：大家也可以一起參考下：
在仔細看完這些理賠年報後，不研究不知道，一研究嚇一跳。從這些數據裡面，公子終於明白了為什麼說在中國買保險坑人了。
①市場整體重疾保額很低：
公子整理了業內10家大小公司的重疾險理賠保額髮現，重疾險保額件均最高的是瑞泰人壽29.15萬，像平安、陽光這樣一些大保司，在整個保險行業市場份額佔了6/7成，他們的客戶平均保額可以代表整個市場的大多數，報告顯示，平安是7.4萬，陽光人壽是5.41萬，其他家的重疾保額也很低：
從實際賠付的情況來看，各大保司的重疾險平均理賠額也很低，而且遠遠低於50萬：
這樣的數據，讓公子觸目驚心，因為重疾險，保的就是重大疾病，如惡性腫瘤、心臟支架等，治療重疾這件事情本身就要花很多錢（醫療險可以解決大半），更重要的在於得了這些病，勞動能力受損，很多病需要長期的藥物治療和康復治療。這些不到10萬的保額，真的不夠用。
按照以往的經驗，通常來說，需要配置50萬以上保額，覆蓋2-3年的家庭開支才足夠，可似乎我們身邊絕大部分人配置的重疾險保額，都嚴重不足！也就難怪大多數人說重疾險沒用了。
但是這個事情怪消費者嗎？怪老百姓買不夠保額？說到這裡公子就來氣。
說個真實案例，我老家的一個遠房姑姑前端時間被查出來宮頸癌晚期，跟表弟通電話之後，我瞭解到他很早就給姑姑買了重疾險，但是保額只有5萬，只夠交住院押金。
表弟很無奈，他說並不是不想給姑姑買個高保額的重疾險，只是目前市場上的重疾險價格對於他這個一個月只掙5000塊的充電寶廠普通工人來說，想要買到50萬保額的重疾，用“癩蛤蟆想吃天鵝肉”來形容也不為過。
我找了10款目前市面上名氣最大，銷量最高的重疾險，隱去名字，放在這裡，最長繳費年限下，最便宜的一款重疾險，30萬保額一年也要7170元，佔到表弟年收入的11.95%，最貴的更是達到了10890元，佔比18.15%。大家說，就給一個家庭成員買一款保險，就得花費10%的家庭收入。你說這保險還怎麼買？怎麼能買？
有人說不買，出了事大不了自己扛——但這幾十萬的花費，一般家庭能扛得住嗎？有人說買——但這麼貴的保費，無疑為家庭帶來沉重的負擔。有人說實在不行少買點，有一點算一點——5萬塊錢拿去治大病，滴~,一刷卡，沒了。
絕大部分人都會是第三種反應，花個自己能承受的價格，買個一點點的保額，可是誰都知道，這麼個幾萬塊的保額，生大病不夠治，生了大病一治兩三年，期間的收入損失也不止這些，可以說，作用微乎其微。
什麼是保險市場的真相？什麼是重疾保額的真相？這就是真相！絕大部分人接觸到的重疾險價格太貴，隨隨便便買個50萬保額，保費就衝到了1萬+，普通家庭誰承受得了？買了太貴，不買沒保障，買少了基本沒用，以貧富論保障，就是目前保險行業最坑人的地方。這就是為什麼公子一直建議大家，儘量挑便宜的重疾險買。
②家庭經濟支柱保額更低：
後面跟表弟通電話的時候，他有提到，他不僅給姑姑買了重疾險，還給兒子也買了。而他自己和老婆，則每天起早貪黑拼命賺錢，沒有任何保險，一直在“裸奔”。
給孩子買保險，而自己卻在裸奔，這是公子見過最多的家庭保險配置過程的經典誤區，很多人心疼孩子，給孩子吃好的，穿好的，買保險也優先給孩子買，自己一直沒有保險，
這樣其實是非常危險的，因為我們給孩子買了保險，自己沒有，那麼：孩子出事，有保險兜著，可自己出事，誰來兜底呢？到時孩子也沒人管，我們在財務上會陷入進退兩難的境地。
無獨有偶，這樣的“失誤”不是我表弟一個人會犯，絕大多數人都會，理賠報告上的數據顯示的很清楚：
重疾保額年齡上來說，0-6歲最高，而36到55歲的家庭支柱，保額卻是最低的，只給孩子買保險，不給自己買保險或者保額過低，一旦家庭支柱得大病，整個家庭都會癱瘓。
只給孩子買保險，不給自己買保險第二個危險的地方在於，重疾越來越年輕化！很多人總抱著這樣的心理：自己還年輕，不會出問題，現在買保險就是浪費錢。
可數據顯示，2017年到2019年，31-40歲的人群重疾賠付佔比逐年升高，年輕人越來越容易得重病，如果這個時候，沒有重疾險，
很可能自己還沒等到功成名就的那天，就已經被病魔擊打得一敗塗地！所以，保險要趁早買，年輕的時候保費又便宜，選擇又多，不要等到出事了才來後悔當初為什麼不買個保險。
很多人買保險，都會傾向於買大公司的，一聽某保司代理人聲稱自己公司資產多少多少億，一年賺多少多少億，員工多少多少萬，董事長都開私人飛機，還會不賠你那幾十萬塊錢？就會在心裡想，嗯，這公司的確牛13，信得過，不會騙我，理賠的時候應該不難，不然也不會做這麼大生意，有這麼多客戶。但往往抱著這樣的心理去買大公司的保險，多半也被宰得最狠。
有之前有個朋友來諮詢，是個程序員，他之前買了人X萬身價意外險，一年交2430，可以獲得100萬的身價。我讓她自己去微信搜索某款同樣保額的意外險，自己看下價格，
他先是驚呆，然後問我，這家公司也太小了吧？我都沒聽過，萬一不賠怎麼辦？那麼問題來了，小公司到底會不會賠？
來，我們看各家保險公司發佈的理賠年報：
我將各家公佈了獲賠率的公司按照獲賠率由高到低排了個序，你會發現，在這張表裡，你可能聽過的大公司並不都是排名靠前，而你聽都沒聽過的保險公司卻排在前面。並且，你會發現，除了一家是92.89%以外，其他的全都在97%以上，而且各家保險公司的理賠款支付時效也都不長，平均在1.9天。
從數據展示的這兩個特徵我們可以得出兩個結論：1.不管是大公司還是小公司，理賠並不難，理賠也不慢；2.大公司和小公司理賠難易和理賠速度沒有差異。
數據是不會騙人的，大家沒有差異，背後的原因也很簡單：你認為的小公司，其實並不小。不要總以為你沒聽過的保險公司就是你想象中某個地方的小作坊，或者是躲在某個民宿樓裡的詐騙團伙。
根據《保險法》第68條規定，想開一家保險公司，門檻是非常高的：
要求股東是必須乾乾淨淨的，而且淨資產不得低於2個億，每一家保險公司，背後大多都是頂級企業，或者資本巨頭。光大永明：股東是世界500強光大集團和加拿大第一壽險公司永明金融集團，招商人和：能追溯到1895年的輪船招商局，股東是招商局、中國移動和中國航信。
百度在15年想聯手高瓴資本注資10億成立百安保險，保監會沒批，劉強東在員工大會上說要拿到保險牌照，結果保監會也沒批，連百度京東這樣的公司都拿不到保險牌照，你想想隨隨便便一個沒實力的小蝦米又怎麼可能摻和進來？正是因為賣保險的公司都是“練家子”，實力不是一般的強，
所以，套用那句話：哪家保險公司又會在乎你那幾十萬而不賠你呢？不僅不會不賠你，而且還能賠的都給賠，能快賠就快賠，一是人家真不差錢，二是人家賠得多，賠得快有好名聲啊。
大小保險公司理賠上真的沒差別，如果一味追求所謂的“大公司”，只不過是為承受了品牌溢價，傷害了自己的錢包
目前大家在市面上看到的重疾險，保障的病種非常的多，少則80種，多則110種、120種，也經常看見某些銷售人員在朋友圈炫耀，別人XXX病不賠，他們家的保險就會賠，讓你感覺他們家的保險保障100多種疾病，保障非常全面。
但保障全不全面不是看病種有多少，而是看核心重疾風險是否被保障。早在2007年，保監會就一刀切了25種重疾，進行了統一規範，且這25種佔到了重疾理賠的95%左右，是重疾險的核心保障：
其他的重疾，就算加到100種、200種也只是湊數而已，這核心的25種重疾和剩下其他重疾的區別，就像是保險公司保你三餐不能按時吃和保你和平年代被餓死一樣的關係，25種重疾是普通人最容易罹患的重疾，25種重疾中惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症器官移植和冠狀動脈搭橋術、終末期腎病等6種重疾在25種重疾發病數中更佔了絕大部分！
這次理賠年報的數據也對這個常識進行了驗證
數據顯示：平安人壽19年6種重疾理賠佔比86.3%；光大永明這一數據為88.6%，中意人壽佔比88%。再加上剩下的19種重疾，基本上能佔到理賠總數的95%。
所以，除了這6種，或者這25種，其他的重疾再加到100種，120種，也沒有太大的意義和影響，重疾險種類並不重要。
在整理數據的時候，公子還發現大家務必要買百萬醫療險！為什麼這麼說呢？我們來看數據。
下面是泰康人壽公佈的醫療10大賠案：
排在前十的醫療費用都相對比較大額，而這些錢，保司是能給報銷了的。我們說，百萬醫療險非常特別，這種特別體現在它的保額特別高，報銷額度通常在百萬以上。（免賠額多在1萬左右）
我們得病需要住院了，一萬兩萬家庭出得起，十萬八萬就非常肉疼了，如果得了花銷更大的病，那麼對家庭財務將是沉重的負擔。而百萬醫療險面對的真是極端的醫療風險，防止我們因為得病看不起病，住不起院，所以它對於家庭非常有用。正如數據呈現的這樣，這筆錢保司替你出，無疑就可以大大降低因醫療費帶來的負擔。而百萬醫療險，30歲左右只需要兩三百塊。如果身體條件符合要求，務必要給家庭成員買上這麼一份。
意外險保意外死亡，壽險也保死亡，意外險百萬保額要300左右，定期壽險百萬保額要1000左右（30歲男），很多人問，可不可以只買意外險，不買定期壽險呢？
公子從數據上告訴為什麼不能這麼幹。各家保司發佈的數據看，80%的人是疾病導致身故，只有20%的人是由意外導致身故，
疾病身故人數是意外身故人數的四倍！如果我們只買了意外險，絕大多數情況都不是意外死亡。因此，我們有必要專門配置壽險來保障身故風險，只買意外險肯定是不夠的。
但反過來，我們也不能只買壽險而不買意外險，因為在重疾、意外、醫療和壽險四大險中，只有意外險才能保障意外。意外險的意外傷殘責任在我們因為意外傷殘之後，可以像壽險那樣賠付一筆錢，用來保障我們殘疾後的生活。各個險種有各個險種的作用，大家不要指望某個險種能夠取代另一個。
如果不是整理理賠年報，我們是不會發現這麼多“貓膩”的。相信數據不會說謊，這次整理整理年報，發現了這麼多問題，在此撰文告訴大家，也希望能用客觀的數據告訴你理賠的真相，對大家投保有一些啟發。如果你還有什麼問題，可以來問我。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信“學習”聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我“配置”，或者下方留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“保單”，我定知無不言言無不盡。
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