有很多朋友說自己和身邊朋友都有買保險，可是並不清楚自己買的是什麼，出了事也不知道能不能賠。我想大部分人都有這樣的誤區，今天我就帶大家瞭解一下理賠的幾大知識。
理賠的誤區
誤區1：只要買了保險，什麼都能賠
很多人不知道保險有很多種類，更不知道不同險種保障的東西是不一樣的。他們以為只要買了保險，就什麼都能賠。
保險保障的範圍，在保險合同上都是全部載明的。有的投保人投的是意外險，但是得了重大疾病，這時候如果拿著意外險的保險合同去理賠，一定會被拒絕的。
誤區2：保險公司靠拒賠賺錢
也有人會覺得：保險公司不就是靠收保費嗎，賠得多了，不就賺得少了嗎？
而實際上，保險產品在定價時就已經根據發病率、死亡率等大數據，大概估算出將來會有多少人出險，需要理賠多少錢。對保險公司來說，理賠是再正常不過的事。
保險公司的利潤來源，大多是保費投資收益，而不是靠拒賠賺錢。
誤區3：小公司理賠會耍賴
《保險法》對理賠嚴格要求：
第二十三條 保險公司應當及時核定理賠申請，情況複雜的應在三十日內做出核定，否則應當賠償被保人或受益人的損失。
因此，保險是一個關乎國計民生的行業，受到國家強有力的監管，保險理賠是非常安全可靠的，大家可以放心購買。公司大小對於理賠率及時效影響並不大。
從上述公佈理賠金額與理賠率的14家保險公司來看，2018理賠總金額超過1014億人民幣，相當於每天都需要賠付2.78億，而這些理賠金額只是整個保險市場中的一部分。所以說：保險都已經賠到“沒人性”了，你還在怕理賠難？
而且我們看到，各家保險公司的“獲賠率”都非常高，一般都會超過 97%，甚至接近 100%。對於沒有賠付的案件，基本都是因為沒有如實告知、惡意騙保，或者事故不在保障範圍內。所以，建議大家在投保時一定要做好健康告知，學會查看產品的保障內容和免責條款。
如何申請理賠
很多人說買保險容易，理賠難，其實如果買對了險種，確認保障範圍符合保險公司規定，理賠並不難。
雖然買保險並不是為了理賠，但是以下基本流程還是應該有個基本瞭解。
1、出險報案
報案是為了讓保險公司儘快核實保險事故，也方便大家更快拿到理賠金。
很多產品條款都會規定，出險後 10 日內要報案，但也不是硬性要求。《保險法》也有規定，壽險的索賠時效是 5 年，重疾、醫療、意外是 2 年。
在報案時，我們最好提前準備好保險合同、被保險人身份信息、事故的起因經過結果等相關資料，提高報案的效率。
另外， 保險公司的報案渠道有很多種，包括：客服電話、官方 APP/公眾號、線下代理人
2、準備理賠資料
報案後保險公司會有專人指導收集資料：
一般通用資料：保險合同、理賠申請書、身份證明文件、銀行卡賬號、醫院病歷、出院小結、
醫療：醫療發票、費用清單
重疾：疾病診斷證明
身故：死亡證明、戶籍註銷證明、事故證明資料、受益人關係證明
傷殘：傷殘鑑定書、事故證明資料
特殊情況下需要額外補充的資料，會有理賠人員告知
現在很多保險公司都開始注重線上理賠，自助申請理賠，大大提升了理賠效率。
3、保險公司調查、查勘
資料齊全後，就會提交給保險公司的審核人員進行調查或查勘。
查勘一般是車險、財產險，上門實地調查，咱們主講人身健康險的，就不多說了哈！
重點說說調查。
首先保險公司要判斷理賠報案是否立案。
如何判斷呢？根據下面幾個要素：
合同得有效：來年忘記繳費超過寬限期會導致合同失效。
要在保障期限內：很好理解，過保障期肯定賠不了。
屬於保險標的：人身險就是人的生命、疾病或養老啥的，即理賠要符合保障內容。
事故性質要明確：就是什麼原因導致出險理賠的。
要判斷是否屬於保險責任範圍：比如壽險，死了殘了才能賠，生病了去理賠肯定不行。
...
立案的判斷基本是依據上面這些要素，正式立案後，就進入核賠階段（審核）。
4、核賠
核賠有哪些步驟呢？
定責：對理賠資料認定、調查，審核索賠人的索賠權，確定最終做出賠付或拒賠決定。
定損：統計損失金額，確定賠償金額，一般財產險會經歷的步驟。
調查清楚後就正式下發賠付結論，有兩種：
如果對理賠存在異議，則會進入如下兩個環節：
（1）協談：保險公司針對賠不賠，賠多少等問題和被保人溝通，無法達成一致則轉入調查流程。
（2）調查：根據調查結果，再次和被保人進行溝通。如果仍無法達成一致，那麼後續就可能需要通過法律途徑來解決。
怎麼調查呢？
1、通過社保或新農合查詢就診記錄
所以社保卡最好別代刷。
保險公司會根據病歷信息、主訴（病歷的內容）、病史記載、治療狀況及醫囑護理等情況綜合分析你在投保前是否健康。
3、通過身份證在所有同行之間檢索過往理賠記錄
簡單說就是保險公司互相通氣，別看他們之間競爭激烈，但在調查理賠上可絕對是精誠團結。
4、殺手鐧，啟動調查公司或偵探機構
這招就厲害了，行業裡流傳一個傳說：
前幾年某家保險公司懷疑一起騙保案件，警察最後結案都說是正常事故，最後找偵探調查得知確實是騙保。
確定要賠付後，多久才能收到理賠款呢？
這個保險法都有寫明。
保險法第23條規定：
即便是對於複雜的理賠案例，應在30日內作出核定，簡單的案件要更快。
確定好了後，3天內下達正式的賠付通知書。
10天內支付理賠款到銀行卡。
賠付不確定的金額，要在60天內將能確定的錢給賠了，不確定的後續再議（多發於財產險）。
走完以上幾個步驟，整個理賠流程基本就搞定了。
總而言之，理賠是根據產品條款、相關醫學法律指引、公司操作指南來進行的。
對保險公司和理賠人員來說，理賠只是每天都在按照流程執行的工作，只要符合理賠要求，是沒有理由不賠的。
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