一人失能，全家失衡。
對於老人來說，失去自理能力是比生病更可怕的事。不僅要花大把的錢治療，還需長期有人照顧，平白給兒女添了許多麻煩，難以擁有個體面的晚年。
對於子女來說，更多的是有心無力、左右為難。得工作掙錢，才有能力支付老人的醫療與護理費用；可這樣一來，就不再有時間和精力去照料與陪伴老人。
失能老人的護理，是個大難題。今天遠慮君想和大家聊聊長期護理險。這個從2016年就開始進行試點的社保“第六險”，探索至今已有一定的成效，不少城市的失能老人已能享受到相應的福利待遇。一起來看：
- 失能老人的護理難題
- 長期護理保險，有哪些保障？
- 關於失能，商業保險如何賠付？
一、失能老人的護理難題
什麼是失能老人？
按照國際通行標準，吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內走動、洗澡6項指標：
一到兩項“做不了”的，定義為“輕度失能”
三到四項“做不了”的，定義為“中度失能”
五到六項“做不了”的，定義為“重度失能”。
引起失能的原因有很多，舉個最常見的例子：老年痴呆症。這一疾病發展到後期，基本都是重度失能。
還有以下這些疾病、症狀，都會導致失能：
2018年底，我國失能、半失能老年人已達到 4400 萬，佔60歲及以上老年人口17.7%。據預測，中國失能、半失能老年人將持續增長，2030年將增加到6168萬，2050年將增加到9750萬。
據遠慮君瞭解，國內的大部分家庭，對失能老人還是採取的家中護理的方式，由老伴兒、子女或家中親戚進行照料。 只有較少數，會選擇進入養老護理機構、醫院病房。
不管選擇哪一種方式，都面臨著一系列的難題：
- 家中照顧：隨著獨生子女家庭越來越多，這種傳統的家庭護理方式越來越行不通，家人沒有精力。若是請護工，價格昂貴不說，很難請到專業的護理人士，素質參差不齊；
- 養老/護理機構：老人受傳統觀念影響，排斥這類機構。且當前我國護理床位短缺，好的護理機構，想進都進不去；
- 醫院病房：除非病情嚴重，否則無法長期住院治療。住院費用也是一筆昂貴的支出，長此以往，家庭難以承擔。
總而言之，想要化解失能老人的護理困境，光靠每一個家庭自身的力量，是遠遠不夠的。
二、長期護理保險，有哪些保障？
對於長期護理保險，知道的人恐怕不多。
長期護理險：為因年老、疾病、傷殘等導致喪失自理能力的完全失能人員和重度失智人員提供
基本生活照料及與基本生活密切相關的醫療護理服務或者資金保障。我國從2016年6月開始，在全國15個城市推行了長期護理保險試點。除了試點城市以外，還有50餘個城市自願探索實施長期護理保險。
部分已推行長期護理險城市名單：上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門、安慶、寧波、承德、長春、黑龍江齊齊哈爾、新疆石河子、鉅鹿、桐廬、嘉興、臨汾、昌吉、克拉瑪依、徐州、賀州、濟南、揚州、無錫、常州、烏魯木齊、溫州、淄博、日照……
時至今日，推行這項福利政策的城市不在少數。那麼，長期護理保險究竟該怎麼參保、又有哪些保障？
1、長期護理保險，怎麼參保
一般來說，長期護理保險的參保範圍以職工醫保參保人為主，部分地區城鄉居民醫保參保人也可參保。如果你所在地區實施了這項政策，那麼通常會自動參保，不需要進行額外的操作。
不同城市的籌資方式不同，遠慮君整理了幾個城市的籌資標準，供大家參考：
可以看到，有的城市如上海、廣州，採取的是醫保基金統一劃撥的方式籌資，個人暫不需要繳費；而有的城市如青島、重慶，個人需要承擔一部分費用，一般會從醫保個人賬戶中直接劃扣。
2、如何申請長期護理保險待遇？
如果家中有失能老人，應該如何申請長期護理保險待遇呢？
通常有三步：① 首先你得滿足申請的條件；② 然後前往街道社區服務中心，或定點護理服務機構進行申請；③ 評估人員上門進行評估後，符合條件即可享受長期護理保險待遇。
以上海市為例：
其中最重要的一步，就是要對參保人的失能狀態進行評估。只有評估達到規定的標準，才能獲得長期護理保險待遇。
一般，在辦理申請手續時，即可預約上門評估的時間，評估人員會現場進行評估調查。評估費用由長期護理保險基金支付大部分，個人可能需要承擔小部分。
3、長期護理保險待遇怎樣？
長期護理保險的護理服務形式通常分為以下三種：
- 居家照護：指護理站、社區養老服務機構等為居家的參保人員，提供上門照護或社區日間集中照護及相關醫療護理服務；
- 養老機構照護：指養老機構為其中住養的參保人員，提供基本生活照料及相關醫療護理服務；
- 住院醫療護理：指護理院、社區衛生服務中心和部分二級及以上醫療機構，為入住在其機構內護理性床位的參保人員，提供醫療護理服務。
護理內容既有日常基本生活的照料，如清潔頭面部、協助進食與飲水，也有專業的臨床護理，如喂服藥物、鼻飼等。
不同服務方式，報銷的形式與額度也不一樣，還是以上海市為例：
整體來看，長期護理保險的參保條件寬鬆、服務內容多樣、報銷額度給力，對於失能老人及其家人而言，都是實實在在的惠民福利。
如果你恰好生活在這些城市，家中又有失能老人，就趕緊聯繫社區，或撥打社保熱線：12333 諮詢相關的申請事宜。
如果你不清楚自己的城市是否有這項政策，可以先行在當地人社局網站進行查詢。
當前的長期護理保險普及還面臨著一些難題，比如缺乏統一的評估與服務標準，與醫保基金綁定的籌資模式存在弊端等。相信隨著不斷的摸索與實踐，這項制度會越來越完善，也會有更多的城市參與進來，有更多的失能老人能得到照護。
三、關於失能，商業保險如何賠付？
保險能幫我們有效的轉移各種風險，對於失能，四大險種同樣能起到一定的保障作用。
1、重疾險：到重疾標準就賠
重疾險，是專門針對重大疾病的保險，只要滿足理賠條件，就可以一次性賠付約定的保額。這筆錢可以用來支付醫療費，也可以用於後續的護理、康復。
諸多重疾險合同中常見的重大疾病，都有可能導致失能，如上文列舉到的癱瘓、腦中風、風溼性關節炎、帕金森等。只要達到失能狀態，就可以理賠。
我們以無憂人生2020為例，看看條款中有哪些與失能直接相關的病種：
（點擊查看大圖）
可見，重疾險在一定程度上，能有效的應對失能風險。
2、醫療險：報銷住院費用
不同於重疾險的一次性給付，醫療險只能報銷合理範圍內的醫療花銷，像護理費，醫療險是不管的。
不過，如眾安的尊享e生系列醫療險，可以提供術後家庭護理服務。
術後家庭護理服務：提供專業護士上門護理服務，服務內容包括打針、基礎/高級輸液、普通換藥、術後護理等24項服務。
看中護理服務的朋友可以優先選擇這類醫療險。
3、意外險：傷殘可賠
失能除了會由疾病引起，還有一部分是由意外事故引起的。
若是發生意外事故，達到了傷殘級別，就可以按照傷殘的等級，一次性賠付一定比例的傷殘保險金。
4、壽險：全殘可賠
雖然我們總說，壽險是死了才能賠的險種。但其實很多產品都帶有全殘責任，失能可以獲賠。如瑞泰瑞和：
保險是一個組合，配置齊全基本保障，就能幫助我們更大限度的抵禦風險。不論是面對失能、或是其他狀況，都能多一份支撐。
遠慮君說
父母在，人生尚有來處。即使老人已纏綿病榻、無法自理，壓力再大，子女也都盼著父母能多活幾年、安享晚年。
前段時間我們介紹了各地有關獨生子女護理假的規定，不瞭解的朋友可以看看，抽時間、找機會多陪陪父母。
人都會有老去的那一天，在失能、失智這些風險發生之前，有規劃的為自己配置好基礎保障，才能更從容的迎接一切艱難與挑戰，更有尊嚴地老去。
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