我們很多人在談及錢生錢時，總是好為人師、洋洋灑灑的說上一大段，但多數談話的主題都偏離了，怎麼可能有所獲益？
談及家庭理財，首先要區分的是和另一個常用詞“投資”的區別，要說理財也就是投資，這本身沒錯，卻很不嚴謹，在專業角度來看，這兩個壓根就不是一回事！
投資，就是要追求一個可觀的成本和回報比，看的是利率和收益，投了多少錢有多少錢回來，這叫投資。
理財呢？理財是一種計劃（或者叫財務行動），規劃的是錢的分配和取用，有些會在工具中，但不代表全部。比如常備金，這些錢壓根就沒有投向任何工具，但它也是理財規劃的一環，也不存在有何產出比等。
我很喜歡保險同行創造的一個概念：理財足球隊。非常欽佩前輩們的聯想能力和創詞能力，拿八竿子打不著的體育用語卻將理財這件事解釋的通俗易懂，實在是高！
具體內容是這樣的：足球場上有11名球員，守門員、後衛、中場、前鋒，各司其職、分工不同，在場上的職責和發揮的作用也不一樣，但所有的部分組成一個團隊整體，才能戰無不勝。
相應的，家庭理財場上的產品和工具也不一樣，有的是負責近期花的，有的負責保命用的，有的是錢生錢的，有的是保本增值的，按照性質不同也能分為四大類。
“前鋒”——外匯買賣、股票和期貨等高風險、高收益的產品
“中場”——開放式基金、投資性質的保險相對較穩健，收益和風險較小
“後衛”——銀行的存款和國債屬於儲備型產品、固定營收類，風險幾乎為零
“守門員”——年金、分紅等理財保險，現金流和健康保障
當然，上述的所有產品結構僅為參考，每個家庭的實際需求不同，對於產品的喜好、風險的接受程度也各異，但總歸來說，一個優秀的家庭財務規劃，必須包括上述部分。
此外，隨著時間的推移，財富的積累是變化的，要學會選擇不同時機、不同策略的模式去贏下這場“經濟大戰”。舉例說明：
1、初入社會——4-3-3
小王目前25歲，剛踏入工作沒多久，手頭資金不充裕，年可投資資金僅為3萬元。此時他尚未結婚生子，家庭的壓力也不大，屬於自己吃飽全家不愁。這時我們給予的建議是進攻“理財陣型”：股票、基金和期貨等投機性支出1.2萬，存款和國債買0.9萬，而次階段應以健康保障型保險為主，選擇重疾、定期壽險買0.6-0.9萬。
2、穩定階段——4-4-2
如果王先生30歲，已經結婚有一個2歲的小孩，剛買完房子，現在面臨著小孩馬上要上學、撫養，房貸要還，壓力山大。這是我們的建議是採取穩健“理財陣型”，多留取用資金，穩紮穩打，度過這一艱難的時期。
3、養老時期——5-4-1
如果老王今年50歲，面臨著即將要退休的情況，子女都大了不用操心，目前主要擔心的是養老和健康。此時適合採用防守為主的“理財陣型”，多將資金用於保障類保險和保值投資上。另外，還應該關係的事情是資金能否順利傳承。
當然了，一支好的“理財球隊”，不光有“球員”，“教練”同樣重要。
我們不妨聽取專業理財人士的建議，給你進行財務、稅務、保險、法律等方面進行全方位的規劃，真真正正打贏這場經濟的“冠軍戰”！
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