家庭理財，這個老生常談的話題是不是困擾了你許久，由於家庭理財需要考慮的因素比較複雜，一般包括家庭保障、投資、養老以及孩子教育等方面，所以家庭理財做起來並不是件容易的事。今天我們就從最安全的理財方式——儲蓄品種理財，來聊一聊！

什麼是儲蓄

儲蓄指各類組織機構或居民在保留所有權的條件下，把資金或貨幣暫時轉讓或存儲於銀行或其他金融機構，憑此獲得利息回報，這是最基本也最重要的金融行為或活動。儲蓄在居民理財活動中佔據著重要地位。

儲蓄品種之組合理財法

但如何利用不同儲蓄品種以賺取更多收益呢？相信很多人並不熟悉。其實，針對不同性質的收入來源，可以通過不同儲蓄方式實現有機組合，賺取更多利息收入。下面通過三種儲蓄品種的簡單組合來說明一下。

一是階梯存儲法。假設小杰家比較富裕，曾經借了5萬元給親戚，然後一次性拿回來這筆錢，這時小杰就可以將2萬元存活期，便於隨時支取，另外3萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各1萬元。1年後，將到期的1萬元再存3年期，以此類推，3年後持有的定期則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。這種存儲方法適合一次性收入，能使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄對利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。

二是連月存儲法。每月存入一定的錢款，所有儲蓄年限相同，但到期日期分別相差1個月。這種存儲方法適合常規性收入，能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的儲蓄，減少利息損失。

三是組合存儲法。這是一種存本取息與零存整取相結合的方法。先存為存本取息儲蓄，1個月後取出利息，再存為零存整取儲蓄，以後每月照此辦理。這種儲蓄方式適合零散性大額收入，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶後又獲得了利息，類似於利滾利，收益很可觀。

投資商業銀行創新型儲蓄品種選擇要點

近年來不少商業銀行為滿足投資者短期大額資金流動性和收益性需求，在科技系統的支持下，開發出不少創新型儲蓄種類。投資這類儲蓄產品時，主要需要從以下四方面考慮：

一看產品的預期收益和風險狀況。投資者購買銀行理財產品需要認真閱讀產品說明書，注意銀行的口頭宣傳不代表合同內容，合同才是對理財產品最規範的約定。並且，不要對理財產品的收益預期過高，銀行理財產品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率，國家規定商業銀行不能對理財品承諾回報率，居民在購買此類理財產品時，要有風險承擔意識。

二看產品結構和贖回條件。對於銀行理財產品，投資者需要了解產品的掛鉤標的，對那些自己不熟悉、沒把握的掛鉤標的的理財產品，投資者需要謹慎對待。有的理財產品不允許提前贖回；有的理財產品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時間贖回，且需要支付贖回費用；有的理財產品有保本條款，但前提是產品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。

三看產品期限。銀行理財產品的期限有長有短。如一些短期理財產品（半年期或一年期），在股市高位時發行，在股指“腰斬”時，這類理財產品就會出現虧損，要想在產品存續期內實現“翻本”，難度較大。但有的理財產品期限較長，設計結構又比較好，即使短期出現虧損局面，今後兩三年內如果市場向好，這類理財產品完全有可能扭虧為盈。

四看投資方向。要重點關注銀行會把理財資金投向哪些方面，因為資金投入方向與理財產品收益率直接相關。另外，銀行並非專業的資產管理機構，許多銀行理財產品特別是股票類理財產品實際上是由銀行聘請的投資顧問負責管理，如基金公司、證券公司等。在這種情況下，投資顧問的投資研究能力高低在很大程度上決定了產品收益率和風險控制能力，因此投資者在購買銀行理財產品時應瞭解投資顧問情況及其投資研究能力。