我们很多人在谈及钱生钱时，总是好为人师、洋洋洒洒的说上一大段，但多数谈话的主题都偏离了，怎么可能有所获益？
谈及家庭理财，首先要区分的是和另一个常用词“投资”的区别，要说理财也就是投资，这本身没错，却很不严谨，在专业角度来看，这两个压根就不是一回事！
投资，就是要追求一个可观的成本和回报比，看的是利率和收益，投了多少钱有多少钱回来，这叫投资。
理财呢？理财是一种计划（或者叫财务行动），规划的是钱的分配和取用，有些会在工具中，但不代表全部。比如常备金，这些钱压根就没有投向任何工具，但它也是理财规划的一环，也不存在有何产出比等。
我很喜欢保险同行创造的一个概念：理财足球队。非常钦佩前辈们的联想能力和创词能力，拿八竿子打不着的体育用语却将理财这件事解释的通俗易懂，实在是高！
具体内容是这样的：足球场上有11名球员，守门员、后卫、中场、前锋，各司其职、分工不同，在场上的职责和发挥的作用也不一样，但所有的部分组成一个团队整体，才能战无不胜。
相应的，家庭理财场上的产品和工具也不一样，有的是负责近期花的，有的负责保命用的，有的是钱生钱的，有的是保本增值的，按照性质不同也能分为四大类。
“前锋”——外汇买卖、股票和期货等高风险、高收益的产品
“中场”——开放式基金、投资性质的保险相对较稳健，收益和风险较小
“后卫”——银行的存款和国债属于储备型产品、固定营收类，风险几乎为零
“守门员”——年金、分红等理财保险，现金流和健康保障
当然，上述的所有产品结构仅为参考，每个家庭的实际需求不同，对于产品的喜好、风险的接受程度也各异，但总归来说，一个优秀的家庭财务规划，必须包括上述部分。
此外，随着时间的推移，财富的积累是变化的，要学会选择不同时机、不同策略的模式去赢下这场“经济大战”。举例说明：
1、初入社会——4-3-3
小王目前25岁，刚踏入工作没多久，手头资金不充裕，年可投资资金仅为3万元。此时他尚未结婚生子，家庭的压力也不大，属于自己吃饱全家不愁。这时我们给予的建议是进攻“理财阵型”：股票、基金和期货等投机性支出1.2万，存款和国债买0.9万，而次阶段应以健康保障型保险为主，选择重疾、定期寿险买0.6-0.9万。
2、稳定阶段——4-4-2
如果王先生30岁，已经结婚有一个2岁的小孩，刚买完房子，现在面临着小孩马上要上学、抚养，房贷要还，压力山大。这是我们的建议是采取稳健“理财阵型”，多留取用资金，稳扎稳打，度过这一艰难的时期。
3、养老时期——5-4-1
如果老王今年50岁，面临着即将要退休的情况，子女都大了不用操心，目前主要担心的是养老和健康。此时适合采用防守为主的“理财阵型”，多将资金用于保障类保险和保值投资上。另外，还应该关系的事情是资金能否顺利传承。
当然了，一支好的“理财球队”，不光有“球员”，“教练”同样重要。
我们不妨听取专业理财人士的建议，给你进行财务、税务、保险、法律等方面进行全方位的规划，真真正正打赢这场经济的“冠军战”！
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