1.重疾險主要是用來保什麼的？它的作用主要是體現在哪些方面？
重疾險，顧名思義，是保重大疾病的一個險種。
重大疾病一般是由三個方面來定義的：
1、疾病比較嚴重；
符合這三個特點的一般才算重大疾病，重疾險就是來保這樣的疾病的。
它的作用，就是為了能讓患有重大疾病的人，有足夠的資金去治療。
因為重疾險是「給付型」，只要確診重大疾病，並且符合理賠條件，就直接賠償保額。
比方說，張三保了50萬重疾保額，保險公司的賠付，是直接把50萬現金打到張三的賬戶上。
至於這50萬怎麼使用，在哪裡使用，是治病還是消費，沒有任何限制。
因為這個特點，重疾險除了提供治療費用的功能之外，還能解決一部分「治療之後的康復費用」、「生病導致收入中斷」這些問題。
2.現在很多保險公司都推出了百萬醫療險，保額可能是 200 萬、400 萬甚至 600 萬。所以有些人可能會想，既然有了百萬醫療險，我們還有必要買重疾險嗎？
百萬醫療險和重疾險，是互相補充和相輔相成的關係。
大家一定要確定一個認知：沒有任何一種單一產品能全面覆蓋所有疾病費用的需求，因為任何一種產品都有它的限制範圍，只有適當的產品組合才能把保障做得儘量全面。
首先，百萬醫療險是報銷型的險種，是根據實際費用的清單，來進行報銷。花了多少，我就給你報銷多少，報銷的額度不可能超過實際花的額度，不會額外再給其他的費用。
但實際上，如果真的患了比較嚴重的疾病，除了住院之外，很可能還有一些無法報銷的費用。營養、護理、異地就醫、包括收入損失，都是不會體現在報銷單上的。
曾經有一個案例，患者的女兒跟我講，他們帶父母去北京治療，整個過程，手術的費用、住院花的錢並不是特別多，反而酒店、機票等費用，比住院費還要多。這些費用不在住院清單上，用百萬醫療險也是報銷不了的。
（目前有個別產品會附加異地就醫的路費報銷，額度一般在幾千塊左右）
這個時候，重疾險的作用就體現出來了。
只要達到了重疾／中症／輕症給付的標準，那麼重疾險是直接賠付保額的，我保了 30 萬就給我 30 萬，保了 50 萬就給我 50 萬。至於說這 30 萬、50 萬，我是怎麼花，我花在什麼地方，我現在花不花，都是沒有限制的。
這時候，百萬醫療險用來報銷住院費用，重疾險給的賠付，就可以用來花在其它任何醫療險賠付不了的地方。
而且，因為患者生病而造成的收入中斷，如果對家庭的經濟來源也有影響，那麼重疾險的賠付也可以在這個方面起到一定的緩衝作用。
其次，百萬醫療險目前仍屬於短期險種， 嚴格意義上的終身保證續保仍是空談。未來的續保存在太多的不確定性。
但是重疾險是可以一次性錨定終身的保障的，無論是剛出生、還是20 歲、40 歲都是可以做終身保障，在這種情況下，一個人即使活到 90 歲、100 歲，其它任何一個險種我都不能再買了，但是仍然是有重疾險的保障。
所以從這個角度來看，百萬醫療險和重疾險，目前真的是相輔相成、互相補充的關係，兩者之間不能完全的互相替代。
在這裡也設想一下，如果未來能夠出臺長期的百萬醫療險，並且和醫療體系進行有機的結合，將是健康險乃至整個保險體系巨大的進步，保險的配置思路也會隨之產生相應的變化。
期待那一天。
3.我現在買一份保額 50 萬的重疾險，20年以後這 50 萬已經不值錢了，所以很多人從這個角度來考慮，覺得重疾險不合算。通貨膨脹的影響怎麼解決？
之前寫過，看這篇就可以了。
《50萬20年後就不值錢了，通貨膨脹怎麼破？》https://www.toutiao.com/i6771684760101061133/
4.年齡比較大的人，比如45歲以上，重疾險保費比較貴，保額也有限制，這時候買重疾險還有意義嗎？
作用大小這個概念是相對的。
重疾險之所以有存在的意義，是因為它有槓桿。
比如說我一年交 1 萬塊錢的保費，只要過了等待期，我就能獲得 50 萬的重疾保障。每年1萬保費去撬動一個 50萬保額，這就是槓桿。
就算我從來也沒有得過重疾，所有的總保費加在一起，正常來講也是比保額少的。一個二三十歲的人做50萬的重疾險，交完所有的保費，可能也就是 20 多萬、30 萬這個樣子，仍然是有槓桿在的，只不過槓桿相對小了一點而已，
對於年齡比較大的人，槓桿會小一些，但仍然存在。
舉個例子。
比如50歲的男性，做10萬的重疾保額（含身故責任），交10年，每年交6000塊錢。6000撬動10萬，仍然有槓桿在。即使保費都交完了，一共交了6萬塊，仍然有槓桿。
而且，如果這個人比較幸運，沒有得過重大疾病，未來百年之後，一樣會有10萬的身故賠償。這10萬早晚都能拿到。
所以只要有槓桿的作用在，重疾險本身它就是有意義的。
至於說意義多大，要看家庭的資產情況。
如果一個家庭拿出幾千塊錢的保費都覺得很困難的話，那麼如果家裡真的有得了重大疾病，要花幾十萬甚至上百萬的醫療費用的時候，是不是會更困難了？
同樣的一筆錢，不同的家庭會有不同的反應，對某些家庭來說，10萬元沒有什麼太大的意義，有沒有無所謂。
但對某些家庭來說，如果得重疾的話，10 萬塊也是很重要的一筆現金，可以解決燃眉之急。
所以這個作用大與不大，真的是要看家庭本身的狀況是怎樣的。
5.A公司和B公司，A公司是地方性質的小保險公司，它的重疾險產品性價比高；B公司是國內有名的大公司，重疾險感覺性價比沒有那麼高。我該選哪個？他們的理賠服務是一樣的嗎？大公司的產品是不是更可靠？
公司大小，體現的是規模和知名度。和產品的優劣、服務的質量，都不存在簡單的因果關係。
尤其是大家最關心的理賠，大小公司之間並不存在明顯的區別。
一個保險事故能不能得到理賠，關鍵是看事故本身是否符合理賠的條件，符合就賠，不符合就不賠。
產品在設計出來的時候，就已經算好未來理賠的概率了。保險公司並不需要靠拒賠獲取利潤。
不合理的拒賠，監管部門也不會允許的。至於產品的性價比，體現的是公司的經營策略。
有些新公司知名度不足，寧可賬面虧損，也要先用價格有優勢的產品來吸引客戶，拓展市場；
而有些知名大公司，品牌已經深入人心，沒有必要靠低價來搶佔市場，所以即使有明顯的品牌溢價，也不會輕易降價。
同時存在這樣的情況：
有些公司可能已經成立十幾年了，分支結構也遍佈大部分省市，既不小、也不新。但是因為並沒有做大量的品牌宣傳，所以知名度並不出圈。
我個人的觀點，在選擇的時候，權重依次是：
產品責任 ➡️費率 ➡️公司品牌。
如果一個產品的責任非常有優勢，那麼即使是小公司，我也會買。
如果產品責任類似，但是費率差很多，我會選擇相對便宜的；
如果產品責任和費率都沒有特別明顯的區別，那我就選我自己喜歡的公司買。
6. 重疾險保的疾病種類是越多越好嗎？
如果兩個產品的其他條件都相同，那麼疾病種類當然是越多越好。
但是如果兩個產品，在價格、輕症中症的賠付比例等因素上都有區別，那麼疾病種類就只能作為其中的一個非決定性因素來綜合考慮。
重要性排在很後面。
畢竟高發的疾病行業已經規定好了，並且已經覆蓋90%以上的理賠。擴展的部分，區別非常有限。
7.買重疾險，保額多少比較合適呢？
我個人的建議是，儘量做到 30~50 萬，30 萬打底，努力做到 50 萬。如果是一線城市，建議做到 100 萬。
因為現在整體的醫療消費的水平很高，花費很大，而且越是一線城市，醫療的消費也會越高，所以保額也應該做得越高一點。
實際上，重疾險保額也很難做的很高。
首先，對健康有要求，身體不好做不了太高。
第二，年齡大也有限制。
第三、如果保額很高，還會對你的財務狀況進行一定的審核。因為有騙保的風險存在。
所以一般來講重疾險很少會做超過 200 萬的。每個人能有 50 萬的重疾保額，就已經好過 90% 以上的中國家庭了。
當然做不到 30 萬的，有能力先做 10 萬也行，你想，連 30 萬的保障都做不了，可見經濟條件真的很差，那麼 10 萬的保額對家庭來說也是很有意義的。
當然，足夠的保障不可能一步到位，常見的情況是，根據預算適當配置，未來再適當的加保，逐步積累。
8.重疾險的條款比較難看懂，在一份重疾險合同當中，哪些關鍵的因素是我們必須去關注、必須去弄懂的？
保險條款之所以難懂，是因為保險學本身它是一個綜合學科，涉及到了保險、醫學、精算、還有法律等等。它是用合同語言、法律語言去寫的，所以有的時候確實會比較難懂，但也沒有必要去拿著條款一條條摳。
我們拿到一份保險條款之後，主要看幾點：
第一、看投保信息。
條款只是保險合同當中的一個部分。合同當中還有什麼？投保信息。
一般都放在合同第一頁。
比如說投保人是誰？被保險人是誰？哪年哪月哪日投保的？是什麼產品？保額多少？保費多少？交費期多少年？受益人是指定的還是法定的？
這些信息很重要，要結合條款一起看。
還要定期拿出來複習才可以。
第二，看保險責任。
什麼樣的情況下賠，要達到什麼樣的標準，賠多少，都是會寫得非常的清楚，有時候會比較拗口，但是它是能表達明白的。
第三，看免責條款。
什麼樣的情況是不賠的。比如醉酒駕駛導致的受傷或者是身故，肯定是不賠的，因為這屬於違法行為。再比如戰爭、暴亂，這一類屬於不可抗力的，一般也會在免責條款當中。
免責條款一定要看清楚，有一些特殊的免責條款，是合理且常見的，但是如果你不知道，就會產生誤會。
第四，看一下疾病的釋義。
比如說急性心肌梗塞，不能說我一犯急性心肌梗塞我就能賠了，不是這樣子的，它有標準的。
它可能會要求你有 1、2、3、三條，符合其中的兩條才能算作急性心肌梗塞的重疾。這個標準不用背，也不用完全的理解，大概的看一眼，心裡有數，知道它有標準就可以了。
以上，希望對你有幫助。
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