很多小夥伴經常把重疾險和醫療險混淆起來。我把兩種保險的區別弄了表格對比一下。
從這個表格可以看出重疾險主要針對的如惡性腫瘤、腎衰竭、肝衰竭等重大疾病，確診即按保額賠付。
不需要拿醫療發票來報銷，也不限制這個錢你是不是拿去看病了。也就是說，哪怕放棄治療，沒有在看病上再花錢，這個錢依然會賠付的。
因此，這筆錢既可以用來看病，也可以作為家庭的經濟保障。當患病無法工作失去收入時，這筆錢至少可以保證家庭的基本生活和醫療支出。
而醫療險雖然號稱百萬保額，但實際上醫療險的賠付是需要拿實際產生的醫療發票去報銷的。
如果醫療費用只產生了幾萬，即使你的保額是百萬，也只按發票上的金額賠付。
因此一味追求醫療險的保額也沒啥意義。大家更應該關注的是醫療險續保年限和賠付疾病的範圍。
醫療險作為醫保的補充，是每個人必須買的。它沒有重疾險那麼昂貴，因此如果預算有限，那麼一份幾百元的醫療險是大家應該配備的。
那麼，重疾險該怎麼選擇呢？
重疾險現在分兩種，一種是一年期的重疾險。
以微保上的重疾險為例：
一年期的重疾險，按保額50萬，男性和女性的首期保費分別如下圖所示：
由此看出一年期的重疾險保費並不算高，但是50萬保額的只能在45週歲及以下購買，45週歲以上就只能購買到30萬的保額了。
因此購買重疾險最遲應該45週歲前。
但是一年期的重疾險有什麼缺點呢？
1. 一年繳費只保一年，必須每年按時續保，續保時保費隨著年齡增長會增加；
2. 如果產品停售，就不能續保了。
3.身故不退保費。
因此，很多保險公司也推出了終身重疾險。
優點是：
1.保費不會隨著年齡增加；
2.保障延續到終身，不用擔心產品停售不能續保；
3.身故返還保費。
終身重疾險比較便宜的有弘康人壽的“倍倍加重疾險”和復星聯合健康的“備哆分1號”，從下表可以看出，即使是30萬的保額最便宜的也要4000多元，差不多是一年期重疾險的十倍了。
乍一看，終身重疾險似乎很誘人。大部分的人都覺得重疾發生在自己身上的概率很小，因此覺得身故後返還保費是很划算的事情。
但是這種返還保費型的重疾險比一年期重疾險的保費高出數倍。
而且一旦發生賠付，相同保額所花費的成本就遠遠大於一年期重疾險了。更不要說還有一個貨幣貶值的問題了。
因此，如果年齡比較年輕，收入不算高的人群推薦先購買一年期的重疾險，給自己一個保障。等到年齡增長，收入增加後，再考慮購買終身重疾險。
重疾險的覆蓋病種越多越好嗎？
現在國家規定的常見的重大疾病種類有25種，基本上就覆蓋了所有重疾理賠的90%，此外的一些重疾都是發病幾率較小的。
那麼在購買的時候就要衡量疾病種類數量和保費之間的關係了。沒有必要為了一些極其罕見的重疾而讓自己的保費貴上幾倍。
但是輕症和多次賠付卻是購買重疾險時應該考慮的選項。
輕症就是投保時和保險公司約定的一些相對重大疾病來說較輕的疾病。
一般來說發生輕症時可以申請賠付保額的20%-30%，有些保險產品還可以發生輕症後進行保費豁免。
多次賠付一般是指惡性腫瘤後復發或轉移時，可以再次申請賠付。
那麼買重疾險應該購買多少保額才合適呢？一般來說保險上有兩個10原則，就是用10%的家庭收入購買家庭收入10倍的保額。
當然，大家資金有限，不一定非要按這個數字來配置，但是我認為，重疾險的保額至少應該覆蓋房貸。
這樣，一旦得病，不至於連房貸都還不起，一家人最後連住處都沒有。
除了重疾險，還有一種叫防癌險，這個其實可以看做是重疾險中的一種，也是初次確診即可賠付的。繳費20年，保障終身。
防癌險一般比重疾險對年齡、健康告知的要求要寬鬆一些。因此年齡大的，有三高的朋友可以考慮防癌險。
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