一、為什麼購買重疾保險的理由
為什麼要買重疾險呢？雖然大部分人稱重疾險叫大病保險，但它的真正作用其實不是用來看病的，而是用來補償因生大病而不能工作，導致的家庭收入損失的。這個保險是隻要得了相對應的重疾(3種確診及賠，5種做約定手術後賠付，17種達到某種狀態才賠)，就一次性提前賠付保額，你可以用來支付康復費用和補償家庭收入損失的，他與醫療險是互補的。而醫療險最大特點是解決生病期間，住院治療疾病的費用，主流的是百萬醫療險，1萬～600萬醫療費用全部報銷。
所以從這個角度看，哪些人需要購買重疾險呢？家庭的經濟支柱，就是家庭掙錢的那個人，最需要買。那家庭主婦是不是就不用買重疾了呢？答案也是要買的，原因是雖然家庭主婦不掙錢，但如果她生病了，家庭是不是要找個保姆來替代她的工作，保姆的開支也是一筆不小的開支。
那小朋友需要購買重疾嗎？答案也是有必要的，雖然小朋友不掙錢，但如果小朋友如果生了大病，是不是父母或者一方要請假照顧，甚至有可能辭職全程照顧，那這個父母一方的收入就可以用重疾險來補償。
如果家庭資金有限，優先給父母配置足夠保險，這樣才是對小朋友最大的保障，而小朋友最先要買的是醫療險，尤其是百萬醫療險，轉移生病治療費用問題是大頭，再次考慮是意外險，最後再才考慮重疾險，而且重疾險也不用帶身故責任，或者重疾也不一定保終身，保到30歲也可以，這樣保費會大大減小。而且重疾險保險條款未來會越來越好，也會越來越便宜。現在有款兒童重疾還發明瞭一個忠誠協議，簡單講就是如果剛開始買只到30歲，之前沒有發生重疾理賠，30歲時保險公司可以不要求體檢，不要健康告知，直接購買他們公司的終身重疾。是不是很人性化？
二、重疾保險保額買多少？
正確購買重疾的方法是，購買重疾保額大於一切，保額是個人5年的年收入的總和，為什麼是5年，因為醫學上對重大疾病有個5年生存率指標，也就是如果一個如果生了大病，但要是存活超過5年，那就跟正常人一樣了。也就是說一個人如果生了重疾，最好的是2-5年不能工作，好好休息，恢復元氣，5年後還是有可能繼續工作的。所以重疾險就是來真正的作用就是彌補這5年收入損失的保險。
三、重疾險保障時間一定要終身嗎？
重疾險保障時間其實跟的壽險道理一樣，最重要的是保到60歲之前，因為他解決的家庭收入損失的風險，當然有的人經濟條件可以，重疾又是自己能看到的錢，人一輩子一定會生病，只是早和晚的問題，所以選擇買到終身，也是可以的。
四、重疾保障需要帶身故責任嗎？
有必要提示的是，即使買重疾到終身，也不建議帶身故責任，就是壽險。為什麼呢？因為這個帶身故責任的重疾險會比不帶身故的保費貴，而我們之前也分析了壽險不一定買到終身的，與其保到終身，還不如保到60歲，保額可以提高几倍，這樣才更有意義。
而且重疾帶身故責任的最後只能二選一賠付，而單獨購買壽險，重疾和壽險就可以同時賠付了。
但是一定要注意，不能只買不帶身故的重疾，一定要搭配定期壽險組合購買，不能只買其一，為什麼 ？因為只買重疾不帶身故的，會出現一個缺口，就是如果發生意外導致直接身故，那就有可能經歷不到重疾，那重疾不賠，又沒有身故責任，那就麻煩了，所以一定謹記，購買不帶身故的重疾險，一定要搭配定期壽險，切記！切記！
五、重疾險交費時間20年還是30年好？
一般推薦是30年交費，為什麼呢？因為從重疾豁免角度來說，如果在交費中途發生輕症，就可以豁免剩下的保費，雖然可能在繳費期沒有發生的話，30年的繳費比20年繳費總保費多，但畢竟30年交每年的交費壓力也小。當然有的人說我我就想總保費少，也可以選擇20年交。
六、重疾賠付多次好還是單次好？
重疾未來隨著醫療科技發展，越來越有可能是能治癒的，像甲狀腺癌，很容易治癒，那如果只有單次賠付，那這個重疾險就結束了，所以選擇多次賠付的重疾也是很有必要的。現在很多都出現了癌症二次賠付的險種，有的甚至出現癌症持續也能再次賠付保額，只要超過3年，仍然可以再賠付一次的險種，真的很人性化。當然要考慮經濟承受能力，多次賠付會比單次賠付保費貴一點。
七、真實案例分析
30歲男性，年收入10萬，太太也是30歲，年收入5萬，怎麼配置重疾險呢？
首先確定保額，按年收入計算，先生10萬×5=50萬保額，太太4萬×5年=20萬。
如果按照一般推薦，直接購買保終身帶身故的重疾險，30年交，先生1萬左右。太太3674。
但我給客戶配置方案是這樣的:重疾保到70歲(目前沒有重疾險可以保到60歲，只能選保到70歲)30年交費，每年3690;如果保到終身，30年交每年是5825，槓槓接近100倍。定期壽險300萬保額(10萬×30年=300萬，定壽壽險保額如何確定？)30年交保到60歲，每年3351.這樣其實9100左右。保障卻多出很多。
夫人重疾保額4萬×5=20萬保額，保到70歲，30年交，每年是1408.保到終身的話，30年交每年是2048。槓槓也是接近100倍。本人建議保到70歲和保到終身差別不大，可以考慮直接保到終身。這樣買是不是就覺得很划算了。定期壽險120萬，30年交，一年也就712。這樣一年也就2700多可以保障更多。
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