1.为什么我们要买意外险
生活中，很多人都会为自己和家人配置重疾险，却很少想到需要一份意外险，这是为什么呢？
也许，大家认为意外毕竟是小概率的事吧。
然而，即使再小的概率，如果发生在某一人身上，对他而言就是 100% 的概率。
尤其是交通事故，真是防不胜防。
任何意外事故都是如此，遇难者并非一个数字，而是背后崩塌的家庭，悲痛欲绝的亲人和前途未卜的命运。
那么，既然意外无法预防，就让我们努力减轻意外发生后带来的创伤吧。
一份意外险，我们可将其视为一份“伤残救助金”以及“死亡抚恤金”。
若意外导致伤残，赔付的保险金既能支持更好的医疗服务，又能缓解家庭的财务支出压力。
若意外导致家庭支柱身故，赔付的保险金也不至于让家庭陷入财务危机，并保障家庭后续的物质生活。
所以，意外险具有其他保险无法替代的作用。
2.购买意外险，有哪些门道？
作为一款人人都需要的意外险，她的特点十分明显：
- 高杠杆：价格便宜，几百元可获得上百万保障，杠杆比例极高；
- 伤残保障：由于意外导致的伤残，可按伤残等级给予相应比例赔付；
- 告知宽松：买意外险通常没有健康要求，免去不少麻烦。
然而，看似简单的意外险，在购买时却要注意几个门道：
1. 职业等级
2. 保障责任
3. 保障额度
4. 保险期限
职业等级
买意外险时，职业选择相当重要。
保险公司通常把 360 行分成 6 类职业，从 1 到 6 代表风险逐渐增高。
1-3 类，代表低风险职业，包括办公室白领、外勤；
4 类，代表中风险职业，比如货车司机；
5-6 类，代表高风险职业，比如高空作业人员、前线军人等。
* 每家保险公司的职业分类不尽相同。同一职业被 A 公司归为 3 类，在 B 公司就可能被归为 4 类。
有人问：如果跳槽了，职业发生变化怎么办？
买完意外险，如发生职业变更，请及时通知保险公司。譬如从室内装潢变成室外高空作业，可能导致室外高空作业坠落无法获赔。
如果是一般工作变动，都属于 1 类职业，不影响保单效力。
保障责任
提醒大家：意外险必须包含意外伤残/身故责任
对于一般意外险，常见的交通事故、溺水、触电、坠楼、高空坠物等都可通过意外险获得赔付。而中暑、猝死、高原反应这种看似意外发生的事情，本质还是由个人身体原因导致的疾病，意外险不予理赔。
但是，目前部分意外险扩展猝死责任，即由于突发疾病在 6 小时或 24 小时内身故，可获得 30%-50% 的意外身故保额赔付。经常熬夜加班，工作压力大，生活不规律的上班族可以选择附加猝死责任的意外险。
此外，有些朋友可能会问：”我在责任里还看到意外医疗以及住院津贴，她们是否需要勾选？”
建议勾选意外医疗，因为其覆盖了由意外导致伤病的门诊/住院费用，补全了由意外导致就医的责任空白。
但住院津贴的补偿金额较低，50-500 元/天不等，可按照个人意愿选择性附加。
保障额度
作为家庭的经济支柱，保额肯定越高越好。成年人的意外险保额通常为 50-100 万。
若想为自己未成年的子女配置意外险，这里要提个醒：
国家规定，0-9 岁的儿童，身故赔付不能超过 20 万；
10-17 岁的青少年，身故赔付不能超过 50 万。
意外伤残赔付不受规定影响，仍按伤残程度赔付对应比例保额。
因此，建议 0-9 岁的儿童配置 20 万，10-17 岁青少年配置 50 万意外险即可。
保险期限
根据保险期限长短，意外险可以分成：
- 一年期意外险
- 长期意外险
3.短期意外险，停售怎么办？
网上购买意外险方便快捷，不少朋友已经成功续保，但也有刚投保的新朋友担心：意外险到期如何续保呢？万一停售，怎么办？
到期前，如何续保
意外险通常为一年期，到期前 30 天，保险公司/销售渠道发送续保短信提醒。
续保短信一般会发 3-5 次，千万不要当垃圾短信忽视。
如果没有收到续保短信，可以咨询保险公司。
意外险停售，怎么办
意外险停售的概率远远超过百万医疗险。
简单解释一下停售原因：
1. 保险公司，产品赔付率过高，不赚钱反而亏钱
2. 销售渠道，与公司暂停原因，可能是老产品服务不佳，或者有更好的产品推出
无论何种原因停售，我们的策略很简单——重新挑选一款高性价比产品。
所以对于意外险的停售，大家不必担心。
一是因为意外险有很多其他替代选择；
二是意外险没有健康告知，没有等待期，更换产品极其方便。
4.意外险常见问题
最后，我们再来聊聊几个意外险的常见问题。
意外险适合给谁买？
男女老少皆宜，一点都不夸张！
意外险的高杠杆决定了花较少的钱就能获得高额保障，而且意外险投保条件宽松，性价比高。
中年夫妇通常是家庭支柱，遭遇任何意外事故都可能导致全家崩溃，必须购买意外险。
老年人和儿童发生意外的概率较高，也需要配置意外险。
已经有了寿险，还有必要购买意外险？
有必要。
寿险的保障范围不包含意外伤残责任，而在意外事故中，发生伤残的概率往往远高于身故。若不补充一份意外险，将存在保障上的缺失。
意外险可以重复理赔吗？
这个取决于具体情况。
意外险一般包括两项责任：
1. 意外伤残/身故
2. 意外医疗报销
意外伤残/身故的理赔属于“给付型”，即发生了意外事故就按照伤残程度赔付约定保额，这部分责任可以重复理赔。
意外医疗的理赔属于“补偿型”，多份意外医疗可以一起进行赔付，但合计获赔金额不得超过实际医疗花费金额。
例一：老张购买了两份意外险，一份保额 30 万元，另一份 80 万元。若老张意外身故，则老张的家人可得到 30+80=110 万赔付。
例二：老张购买了两份意外险附加意外医疗，附加意外医疗A保额 5 万元，附加意外医疗B保额 6 万元。
若老张意外伤残，且治疗费用少于 5 万元，则A赔付后 B 不再赔付。
若治疗费用为 8 万元，则A赔付 5 万元后还可申请B赔付剩下的 3 万元。
閱讀更多 保險八卦女 的文章
