很多負債人在回憶的時候，都會發現自己就像溫水裡的青蛙，起初負債的時候，有那麼一絲絲的慌張，可是隨著負債的日子越來越久，就漸漸忘卻了那種心情，反而變得愈加淡定起來，直到自己處於逾期或者是全面逾期的邊緣，才發現自己快“熟了”。
其實很多負債人都是這樣的，從擔心還不上錢，到開始想盡各種辦法應付還款日，從一個負債人到共債人，以貸養貸成為了生活中不可或缺的一部分，可是終有一天被債務徹底壓垮，這段過程可能是幾個月、幾年，甚至更久。
有負債人認真地算過一筆賬，自己的債務中有很大一部分，其實是以貸養貸帶來的手續費，分期帶來的利息等等，自己的債務就這樣“裂變” 了，自己努力工作所帶來的收入，都被填進了利息與手續費的深坑。
不想債務“裂變”，就要打破這種“死循環”
當我們的可支配收入，已經不能覆蓋負債的時候，其實就已經是一種危險的信號了，這說明我們的“債務”即將裂變，哪怕暫時可以“拆東牆補西牆”地去以貸養貸，都是走進了死循環當中，那麼我們應該做出怎樣的改變呢？
第一種，重新對生活進行規劃
本來良性的負債，突然變得入不敷出，可能是因為發生了某些突發的事件，比如說生病、失業等等。這時候我們就要重新對生活進行規劃，努力做到開源節流，減少自己的支出，並且想辦法提高自己的收入，從根本上去進行改變。
如果是因為不良的消費行為所帶來的收支不平衡，還要對消費習慣進行改變，比如說拒絕分期、拒絕奢侈品等等，讓自己的消費習慣更加健康。
第二種，停止以貸養貸
很多人在還款困難的時候，想到的第一件事就是怎樣熬過眼前的難關，其實這也是無可厚非的，所以也就有很多人開始以貸養貸，自己“倒卡”，花費相對低廉的手續費，讓自己的信用卡們都可以正常運轉。
偶爾這樣做是應急，怕就怕負債人們將這種行為當成了常態並且深陷其中，認為這是一種最優化的還款方式。且不說銀行將這種TX行為定義成違規，信用卡很可能因此被降額甚至凍結，其實每個月帶來的“手續費”看起來不多，但是欠款本金卻是一點都沒有減少的。
第三種，跟銀行進行友好協商
當信用卡已經出現逾期的時候，就說明負債人的收支平衡已經被打破了，如果是共債人出現信用卡逾期，那麼他的經濟情況很可能會更加嚴重。
當已經逾期的時候，負債人一定不要選擇逃避，逃避不僅解決不了問題，隨著欠款時間越來越久，罰金、罰息會越多。而且惡意逾期且金額較大的負債人，還會面臨刑事風險，更是得不償失。
除了不能逃避之外，負債人也千萬不要為了解決一時的麻煩，而去選擇高利息的借貸，或者是做投機行為甚至是走上違法之路。
這時對負債人來說，最優的方案莫過於跟銀行進行協商，或者是通過法律機構的協助進行債務重組，達到跟銀行協商分期的目的。協商成功之後，負債人不僅可以免受催收打擾，還可以將欠款進行分期，減免相應的罰金和罰息，也能避免資產被強制處置。
負債人群體越來越龐大，很多時候，他們並不是不想解決問題，而是找不到合適的方法，也缺少了勇敢面對的勇氣。債務其實並不可怕，可怕的是被溫水煮青蛙之後所帶來的債務裂變。希望所有負債人都能夠正視債務，最終變成無債之人。
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