3月31日，中国保险行业协会发布了：中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见并就相关问题答记者问。
4月2日，中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。
监管还是很讲究的，绝不在愚人节发布重要通知。这两个通知代表了保险业最核心的两类产品：百万医疗险和重疾险，要出现变局了。
《长期医疗险将至，百万医疗险和重疾险迎来变局》
一、重疾险的修订总结
关于3月31号的征求意见稿，已经在当天发文解读过了，这里再总结一下，也补充一些内容。以后新的重疾险会出现以下几种情况的变局：
1、甲状腺癌一期将不再以重症赔付。甲状腺癌需要达到二期才能以重症标准赔付，但是甲状腺癌一期可按轻症标准赔付。
2、轻症赔付比例统一最高不能超过20%。这一条规则与甲状腺癌的规则合并在一起的效果举例：现在买50万保额重疾险，甲状腺癌确诊后就能赔50万，修改后的重疾险，甲状腺癌一期按轻症赔付，最高10万。
3、心脏瓣膜手术不强制要求开胸。标准更改为了“实施切开心脏”。
4、原位癌。统一规定中症或者轻症里必须含有“较轻恶性肿瘤”，但是这个较轻恶性肿瘤并不包含原位癌。这一条修改其实不太明确，保险公司如果想把原位癌设计在轻症中呢？当然还是可以的。
5、新增加3种统一重症。原本统一规定的25种重症，以后改为28种。
其他的情况不再重复了，主要看前三条。
《长期医疗险将至，百万医疗险和重疾险迎来变局》
二、医疗险的市场现状
从2016年，百万医疗保险开始热销，增长速度超越了所有的其他健康险产品。2019年我国医疗险保费2442亿元，同比增长32%，这个增长速度高于了保险业总保费的20%，占比了所有健康险总保费的34.6%。
这个现象怎么形容？可以说是百万医疗保险已经把整个保险市场给颠覆了。无数人以为买个百万医疗保险就万事大吉了，有了400万-600万的保额，保险公司又可以垫付医疗费，何必再花钱买重疾险呢？这就是老百姓的心声。
这几年各种大流量平台，毫无保险常识的互联网公司，单单通过百万医疗险的推广，就赚得盆满钵满。某众筹平台现在一个月的百万医疗保险销量是20亿元，毛利润在50%左右，并且没有什么人工成本，都是通过科技赋能让消费者自己买的。
保险公司、销售者、消费者，看似三赢的局面，并且还如此暴利。清新点吧，这样的现象在人类历史上都不可能是真实的。本篇不多讲百万医疗保险的问题了，市场乱象很快会被终止。
《长期医疗险将至，百万医疗险和重疾险迎来变局》
三、健康险市场存在空缺
健康险的核心产品就是重疾险和医疗险，目前来看，市场空缺很大。简单说说：
重疾险：均衡费率的终身保障，可以理解这款保障终身的产品很贵，所以保险公司允许你分期付款，最长可分20年或者30年缴费，每年保费一样就叫均衡费率。缴费期满后就不用继续缴费了。对于0岁的被保险人来讲，就等于是后期70-80年不用缴费但依然享有保险保障。可以理解为保费前置了，也相当于是抵御通货膨胀了，这就是为什么0岁的人买终身重疾险那么便宜的道理。
百万医疗险：目前市场上所有的百万医疗保险都不保证续保，你看到的“可续保至100岁”，还有一些条款中各种各样的解释，最终合同里不会出现“保证续保”四个字。即使产品名字叫长期医疗险的，也并非真正的长期医疗险。
百万医疗保险属于是自然费率的产品，跟随被保险人的年龄增长、健康风险的上升，保费也自然上升。简单点理解就是目前所有的百万医疗险已公布的80-100岁的费率，都是假的。这个年龄段如果将来按照现在公布的费率来承保，那么保险公司将远远无法承担风险。
现在市场最大空缺，就是真正保证续保的自然费率的医疗险。而什么都能赔的、均衡费率的终身医疗险，不可能出现。举个例子：每年交1万元保费，交30年，终身保障100万保额的医疗险，无论什么病住院都可以赔付，这样的与重疾险一样形态的医疗险，是不符合逻辑的。如果有这种产品，保费与保额将无限接近，这样的产品就违背了保险保障本质的，最终就相当于是理财。
四、长期医疗险新规
从《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》来看，未来的长期医疗险，只有一种形态：自然费率。也就是保费依然随着年龄增长而涨价。与目前的百万医疗险相比，未来的长期医疗险合同中是可以有保证续保的承诺，并且监管会逐步加强对涨价规则的把控。涨价的约束暂时有三条：
1、产品上市3年后才可以进行费率调整；
2、每次调整的间隔期不能低于1年；
3、不能针对单个被保险人调整费率；
4、上一年度赔付率低于85%，且低于行业平均赔付率10%以上，不得调整。
这4条约束行为是非常强力的，尤其是第4条。目前市场上的百万医疗险总赔付率只有30%，而多个产品居然还在悄悄的涨价。其实保险公司也没多少利润，主要是中间商利润实在太大，那么多铺天盖地的广告，那些天价广告费从哪里来？当然还是消费者。以后的长期医疗险不再有较大的利润，各种短视频平台，再也无法刷到各种医疗险的恶俗广告了。
《长期医疗险将至，百万医疗险和重疾险迎来变局》
五、对新规的预判
从上面第四条来看，好像并没有改变目前百万医疗保险的问题。虽然允许合同约定保证续保了，但是费率依然是自然费率，并且把涨价的权利交给了保险公司。举个例子：如果一直续保到80岁，保险公司把保费涨到了每年30万，那不就等于不想让大家续保了嘛。
预判：新规正式执行后，最核心的问题在对长期医疗险的费率上调的时间和幅度的管控。如果管控足够严格，那么以后的长期医疗险公布的70-100岁的费率，必然要比现在的百万医疗险高，不能再遮遮掩掩下去了。保险公司不但要以自然费率来计算未来的保费，还要将通货膨胀的概念增加在费率里，不然这又将是继续误导消费者的行为。
六、消费者如何应对两个新规
重疾险要改了，医疗险也要改了，那消费者现在是买还是观望等待新产品？最后我的建议是：现在该买的还是要买，不要因为未来甲状腺癌赔付少了而去抢购产品，也不要等待未知的新产品。重疾险无论如何修改，费率定价始终是市场化行为，甲状腺癌保障太高，保险公司当然保费也收的多，甲状腺癌以后赔的少了，保费定价自然也会降低。新规执行时间待定，而且新产品上市后，市场化还需要一段过程。对于医疗险，大方向已经非常明确，医疗险始终只是重疾险的配角，而现在的百万医疗险乱象，必须终结。
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