2020年3月最后一天，中国保险行业在官方网站重磅推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，向行业征求意见并就问题答记者问。虽然是行业征求意见稿，不代表最终定论，但最终版也不会有太大偏差。
在2019年3月，银保监会下发了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。按照计划，新重疾表可能于2020年5月-6月发布。之前一度网传的重疾定义要将最高发的甲状腺癌剔除，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级。
那为啥要做出重大疾病定义规范的修订呢？随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。近期打算考虑投保重疾险的朋友们，可以了解下最新修订稿中哪些是您关注的呢？
疾病种类分级、扩容
本次修订将重疾病种分为28种重度疾病和3种轻度疾病。其中，3种新增的重疾包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，3种新增的轻症包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。而对于任何一款重疾产品，都必须包含的6种重度疾病为：
严重恶性肿瘤
较重急性心肌梗死
严重脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
严重慢性肾脏病
细心的朋友会发现，病种的命名更加清晰了，拿几个重大疾病做下对比：
恶性肿瘤——严重恶性肿瘤
急性心肌梗死——较重急性心肌梗死
脑中风后遗症——严重脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术——重大器官须异体移植手术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须切开心包手术
这也是为了让疾病在保险定义和医学定义中减少误解，也是为了减少因为名字带来的理赔纠纷。此外，若产品还保障了上述6种重大疾病外的其他疾病，则必须包含另外3种轻度疾病为：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
限定轻度疾病保险金额，20%
这次修订，对于重大疾病保险必保的6种疾病没有变化，分别是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病”。变化主要是对轻度疾病进行了规范：
- 要求凡是重疾产品，保障的疾病数多于必保6种的，则需要保障另外三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”；
- 三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过重疾保额的20%。
所以从这个角度上来讲，我们确实应该鼓励客户购买现在的一些重疾产品，因为对于轻症的赔付可能已经超过了20%的限定。
其他疾病，必须满足两个条件
目前，市面上的重疾险产品，大家看到的往往保障的疾病包括上百种，远不止我们说的25种，或是修订后的31种。为什么？因为按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。
所以呢，这也就是为啥现在很多公司重疾产品都在比拼种类，但是，是不是种类越多越好呢，肯定不是。因为很多增加的疾病并不是常见疾病或者有些疾病的表述高度重叠，只是数字游戏而已。这次修订版的规范，对于其他（上百种）疾病，提出了特殊要求：
- 同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病；
- 新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。
这个规定，正好解决了消费者在面对数百种疾病时无法区分，且不知道是否必须的问题。所以，以后我们再进行产品比较的时候，就不用输在数量上了。因为数量多，不代表就实用。
重大疾病28种、恶性肿瘤重新定义
此次修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。
修订后的规范，将恶性肿瘤的分级引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，以后大家最关心的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的标准进行区分了。
ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！
除此之外，甲状腺癌没有从恶性肿瘤剔除，但是按照等级进行了区分，Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。
另外，还新增了三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”。
新增轻度疾病3种
此次修订的另一重大变化，就是首次明确了轻度疾病，并分成“轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症”三种。其中，轻度恶性肿瘤特指6种，如下图所示：
注：：以前没有的高发轻症都没有统一定义，每个公司会有些许不同，这次规范定义的话，使赔付标准更加科学合理；
不过有一点比较扎心的就是除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤；以分级原则限定范畴，如包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病，增加了之前不赔的类型；适应现代医学发展，使赔付条件更为合理。
除外责任，增至9条
对于重大疾病的除外责任，主要的变化，是将原来的3被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述。这一点，其实现有的大多数条款已经包括了。同时需要指出的是，关于不开胸的心脏搭桥，在最新的疾病定义中，仍旧不算重度疾病。
最后说下大家比较关心的问题：
1、要不要现在赶紧把重疾险买了？
答：要，而且必须要。
从2019年50家公司的理赔报告中，我们可以看到，癌症占据重疾险理赔的70%以上。也就是说，10个人发生重疾，其中7个人都是癌症。它非常高发。
修订后的癌症理赔条件，明显严苛了很多：甲状腺癌也不能直接按重疾理赔了，疾病编码也更加细化。
更关键的是：3种最高发的轻症，只能赔20%的保额！同样是心脏支架手术，保额100万，现在可以赔到45万。但重疾险修订后，只能赔20万…差不少钱。
最重要的是：身体健康状况等不了啊！谁也不敢保证自己未来半年中会不会生病，一旦发生健康状况，再买重疾险就难了。
新规施行后，目前市场上在售的重疾险产品，必然将迎来集体停售。所以，不要等！现在下手就是最好的时间！
2、之前买的保单受不受影响？
答：要看之前买的重疾险，条款中是否有写“跟随调整”的字样。
如果没有写，就不受影响。如果有写，那也没办法，只能跟随调整。（目前我所见到的重疾险条款中，都没有“跟随调整”字样）
3、新版重疾险，会不会降价？
答：由于最高发的癌症理赔严苛了，3种高发轻症的赔偿比例少了，所以很多人揣测重疾险可能降价？
其实保险产品的定价，涉及到预定利率、营销策略、管理成本等多方面因素，在利率下行的大趋势下，保险公司还要考虑到客户利益和自身利益的平衡。
所以，老蟹建议：
重疾险重新规范疾病定义，对整个保险行业的长远发展，是极其利好的。其中一些疾病的理赔条件更改，对消费者既有利也有弊。
利大于弊？还是弊大于利？可能每个人面临的风险点不同，答案也不尽相同。
任何保险产品，都只是解决家庭财务风险的工具而已，建议在购买之前，一定要清清楚楚了解风险，才能明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。
老蟹总结
对于此次重大疾病定义修订，正所谓上有政策，下有对策，即便最后真的敲定了这条，保险公司如果有诚意，一定会想办法改进，比如换着花样增加其它轻症的保额，或者是在中症理赔上下功夫。但是终归是对于这三种高发轻症的保额进行了限制，如果有可能，还是希望保监会对此项规定进行调整。
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