个人负债极高，除了信用卡，还有网贷和其它各类贷款需要偿还，连最低还款额都已经无法支付。
很多人应该听说过“停息挂账”，那银行到底有没有这样的规定呢？
其实“停息挂账”的说法并不准确，应该叫做“协商分期”。
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2011年1月13日，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》（以下简称），自发布日起施行。
其中《办法》第七十条规定：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。
达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
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那“协商分期”如何操作呢？
这里所说的“协商分期”是信用卡逾期以后的，如果在没有逾期的情况下找银行协商，应该称之为“分期还款”。
“协商分期”通常都是逾期后银行确认你失去偿还能力，但是仍有偿还意愿的情况下才和你签订协议分期还款的。所以这两点硬性条件必须要满足。
主动联系银行或银行联系你的时候，一定要积极的向银行工作人员描述你的近况，说明你失去偿债能力的原因，并且要告诉他们你暂时还不了那么多，但是如果少一些，你能每月足额支付。
银行不会听了你的“片面之词”就同意签订协议，银行会根据以往的催收记录、还款记录、持卡消费情况等多个维度去考虑。
在你以往的用卡记录中，你总是保持着好的还款行为，且逾期后银行总能联系上你，你都和他们积极的去沟通了，你协商分期的诉求有极大几率得到满足，反之不然。
和银行沟通后，银行开始评估，评估是否满足条件，如果满足条件，一般会在3个工作日内签订《分期还款协议》，协议通过传真的方式送达，送达后你需要附上身份证复印件并且签字传回银行，银行在收到协议后上报，通常一个周内协议生效，生效后每个月按时还款！
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“协商分期”需要注意的几个点
一、并不是所有人都能“协商分期”成功，如果你在以往和银行打交道的过程中表现不是很好，那么可能会被拒绝；
二、协议一旦生效，卡片会被停用，在欠款没有完全结清前，卡片无法激活，还需要值得注意的是，就算你如约还完，卡片也未必能够激活，银行需要重新评估你的信用状态，大多情况下，还完后不会有额度或者额度很低；
三、在分期还款期间，不能向其他银行申请信用卡，一律秒拒；
四、如果短期之内偿债能力薄弱，尽量选择最长的分期还款时间。
“协商分期”是没有办法的办法，如果你还有一点偿债能力的话，尽量不要选择这个做法，相比“逾期”、“征信污点”、“呆账”，这个做法确实要好很多，大家根据自己的实际情况选择。
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