個人負債極高，除了信用卡，還有網貸和其它各類貸款需要償還，連最低還款額都已經無法支付。
很多人應該聽說過“停息掛賬”，那銀行到底有沒有這樣的規定呢？
其實“停息掛賬”的說法並不準確，應該叫做“協商分期”。
01
2011年1月13日，銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（以下簡稱），自發布日起施行。
其中《辦法》第七十條規定：
在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。
個性化分期還款協議的內容應當至少包括：
（一）欠款餘額、結構、幣種；
（二）還款週期、方式、幣種、日期和每期還款金額；
（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；
（四）持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；
（五）雙方的權利義務和違約責任；
（六）與還款有關的其他事項。
雙方達成一致意見並簽署分期還款協議的，髮卡銀行及其髮卡業務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。
達成口頭還款協議的，髮卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。
02
那“協商分期”如何操作呢？
這裡所說的“協商分期”是信用卡逾期以後的，如果在沒有逾期的情況下找銀行協商，應該稱之為“分期還款”。
“協商分期”通常都是逾期後銀行確認你失去償還能力，但是仍有償還意願的情況下才和你簽訂協議分期還款的。所以這兩點硬性條件必須要滿足。
主動聯繫銀行或銀行聯繫你的時候，一定要積極的向銀行工作人員描述你的近況，說明你失去償債能力的原因，並且要告訴他們你暫時還不了那麼多，但是如果少一些，你能每月足額支付。
銀行不會聽了你的“片面之詞”就同意簽訂協議，銀行會根據以往的催收記錄、還款記錄、持卡消費情況等多個維度去考慮。
在你以往的用卡記錄中，你總是保持著好的還款行為，且逾期後銀行總能聯繫上你，你都和他們積極的去溝通了，你協商分期的訴求有極大幾率得到滿足，反之不然。
和銀行溝通後，銀行開始評估，評估是否滿足條件，如果滿足條件，一般會在3個工作日內簽訂《分期還款協議》，協議通過傳真的方式送達，送達後你需要附上身份證複印件並且簽字傳回銀行，銀行在收到協議後上報，通常一個周內協議生效，生效後每個月按時還款！
03
“協商分期”需要注意的幾個點
一、並不是所有人都能“協商分期”成功，如果你在以往和銀行打交道的過程中表現不是很好，那麼可能會被拒絕；
二、協議一旦生效，卡片會被停用，在欠款沒有完全結清前，卡片無法激活，還需要值得注意的是，就算你如約還完，卡片也未必能夠激活，銀行需要重新評估你的信用狀態，大多情況下，還完後不會有額度或者額度很低；
三、在分期還款期間，不能向其他銀行申請信用卡，一律秒拒；
四、如果短期之內償債能力薄弱，儘量選擇最長的分期還款時間。
“協商分期”是沒有辦法的辦法，如果你還有一點償債能力的話，儘量不要選擇這個做法，相比“逾期”、“徵信汙點”、“呆賬”，這個做法確實要好很多，大家根據自己的實際情況選擇。
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