《重疾險拒賠流程、原理與邏輯》
從大方向來看，保險產品的拒賠分兩大塊：一是免責條款，二是如實告知。不同產品設計的方方面面實在是太多，本篇重點講重疾險的拒賠，下面用具體案例來說明。
一、投保前有甲狀腺結節，投保時未告知
已經患有了甲狀腺結節，投保重疾險時沒有如實告知，這種情況又有幾種細分的情況，下面分3部來舉例：
1、投保兩年內確診甲狀腺癌
這種情況，保險公司只要查到你投保前有甲狀腺結節的證據，是一定會拒賠的。即使查不到鐵證，只是你的住院記錄上口述了某年某月確診了甲狀腺結節，保險公司依然也會拒賠。拒賠理由：投保前已患有的疾病，並且與現在患有的重疾有關聯性。
2、投保兩年內確診非甲狀腺重疾
比如肺癌、肝癌、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等等。這些疾病跟甲狀腺結節是毫無關聯的，按說保險公司沒理由拒賠吧？這種情況重疾險拒賠的可能性依然較大，因為投保後兩年內就發生重疾，保險公司一定會重點去調查。如果查到了你投保前有甲狀腺結節，這種情況下無法以既往病史的理由拒賠，但是可以打回重核。重新核保，看你甲狀腺結節問題是否能通過核保，如果通過了，那這次就正常理賠，如果拒保了，那說明這張保單根本就不成立，最多退還你的已交保費。
投保前不同的疾病，未告知，最後也有很多不同的拒賠結論。比如投保時隱瞞了甲狀腺結節病史，甲狀腺結節未定級或者3級，那麼拒賠結論是本次甲狀腺結節拒賠，但保單不終止，後期其他重疾依然可正常賠付。這種情況根據產品的不同，拒賠結論也會不同，因為有些重疾險甲狀腺3級的核保結論不是除外責任，而是直接拒保。
如果投保時隱瞞的甲狀腺結節是4級，那麼所有的重疾險拒賠結論都是同時終止整個保單合同，依據隱瞞病情的惡劣程度來判斷是否退還保費。3、投保兩年後確診重疾
這個兩年後，也需要看具體是多少年後。一般兩年後確診重疾，確診時的住院記錄中又看不到任何既往病史的疑點，那麼一些小規模的保險公司不會調查，直接賠付，大型的保險公司調查的概率也不是很大。這個問題與兩年不可抗辯條款有一定的關係，但是不要把兩年不可抗辯條款當成了“免死金牌”。一旦你的病例中產生了疑點，保險公司一定會去調查的，而調查中如果發現的你隱瞞的情況比較惡劣，是一定會強硬拒賠的。
《重疾險拒賠流程、原理與邏輯》
二、投保前有慢性胃炎，投保時未告知
舉例慢性胃炎，是一個廣泛的代表，很多疾病的概念都差不多。這類不嚴重的疾病，投保重疾險時很容易被忽略。即使沒有告知，後期如果確診了重疾，也不會拒賠，保險公司也不會那麼坑人。任何重疾都無法說是因為慢性胃炎造成的，即使是胃癌，也沒有足夠的醫學證據。就算打回重核，慢性胃炎也不至於拒保，保單依然是有效的。所以，小病忘記告知了完全不用擔心，保險公司沒那麼壞。
沒有如實告知，影響的只是核保結論，而不是理賠結論。當然核保是在理賠的前面，核保如果不通過，這個重疾險的保單都是無效的，那就自然等於是拒賠。
《重疾險拒賠流程、原理與邏輯》
三、健康告知與智能核保的問題
這是一個大多數人的誤區，投保重疾險的流程首先是看健康告知，保險公司不可能把所有的疾病全都問一遍，如果這樣做，會造成兩個問題：一是投保流程太過於複雜，導致很多人放棄投保。二是很多小病是不可能導致重疾的，比如感冒發燒，健康告知如果連感冒發燒都問，那就毫無意義了，會把很多人排除在外無法投保。
所以，投保重疾險第一步：首選是看健康告知，健康告知問了什麼就告知什麼，沒問到的根本無需告知，而且即使你想告知也沒辦法告知。投保重疾險第二步：如果智能核保問到了你的病史情況，那麼就要進入智能核保來告知。這種情況下，你只需要告知健康告知中問到的情況，沒問到的即使智能核保裡有相關選項，也無需告知。
寫在最後：
總結一下重疾險的拒賠流程：首先是看未告知的疾病是否能夠直接造成理賠時的重疾，如果不是明顯的騙保，以這種方式拒保是非常難的，因為在醫學上很難證明兩種疾病的因果關係，保險公司也不會去刻意拒賠誰。實際情況中，如果投保時刻意隱瞞了足以影響核保結論的嚴重疾病，保險公司才會用重新核保的方式來拒賠。作為消費者，完全不用把保險理賠想得那麼複雜，如果不是刻意隱瞞較嚴重的疾病，都不會出現拒賠的情況。
對於理賠方面，不同的病情、不同的產品、不同的隱瞞，最終結論都會不一樣，還會受出險的時間的影響。所以想要多瞭解重疾險理賠方面，只能通過大量的案例來講解。想看哪方面的案例，歡迎來留言提要求吧。
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