年薪50萬是一個量化的指標，在50萬的背後有不同的家庭，現金儲備也大不同。
年收入50萬，已屬於中產階級。而外界對中產家庭的焦慮，是被討論得很多的一個話題。
看似富足的生活，其實也有著沉重的壓力、持續的焦慮、數錢過日子的謹慎。
中產家庭意識到這些焦慮是當下要面對的問題，就考慮通過保險轉移一些風險。
奶爸一直建議，任何家庭都應該有一個全面的保障，才能在面對重大風險時才不至於受到重創。
今天奶爸就和大家聊聊中產家庭買保險哪些事兒，如何做好保險配置。
- 年收入50萬家庭，會有哪些焦慮？
- 家庭保險配置思路
- 三種方案，你更適合哪個？
- 寫在最後
01
年收入50萬的家庭，會有哪些焦慮？
人們印象中的中產家庭，大多都是稅後年收入50萬、受過良好的教育、在大城市有房有車、有孩子、工作一切順利等等，生活這麼好，還有什麼好焦慮的？
其實中產也有中產的焦慮，奶爸總結了以下幾點焦慮來源：
1、子女教育問題：
生活在一、二線城市，得到好學校資源真的很不容易，相信為人父母的都有所體會。除此之外，為了讓孩子全面發展，不輸在起跑線上，還要預留小孩的興趣培養經費，甚至是出國留學的經費。
2、父母養老壓力：
中產家庭在這個年齡，也屬於上有老，下有小的階段。隨著父母的年齡增長，身體大不如從前，患病幾率也隨之升高。父母未來的醫療費用，也會給這個家庭帶來一定的經濟壓力。
3、職場競爭壓力：
中產家庭的經濟支柱為了有更高的收入，往往會投入更多的時間和精力到工作中，競爭越大，壓力也越大。
4、疾病和意外的風險：
疾病和意外風險，不論對哪個家庭而言都是難以避免的。
如果家庭經濟支柱不幸罹患癌症，不管從經濟上還是精神上，對中產家庭的打擊也是巨大的。
02
年收入50萬的家庭，保險配置包含哪些險種？
奶爸經常提到，任何家庭想要一個全面的保障，至少需要涵蓋以下四項：
醫療險：作為最基礎配置的險種，尤其是百萬醫療險，配合國家醫保，可以有效對抗大病風險。
意外險：明天和意外我們永遠不知道誰先來臨。意外事故充斥在我們周圍，意外險可以有效保障各種意外風險。高收入人群的工作壓力倍增，更要預防猝死事故的發生。奶爸寫過：
定期壽險：這個險種最適合家庭掙錢的人配置，雖然保障的是掙錢的人，但受惠的卻是其他家庭成員。
萬一經濟支柱發生極端風險，這筆保險金可以幫助家庭度過困難時期，可以緩解中產家庭的焦慮。
重疾險：治療大病需要鉅額的費用，一次大病的費用支出，也會造成整個家庭的經濟崩塌。
重疾險跟醫療險不一樣，屬於賠付型的。既可以讓被保人無需為治病的錢發愁，也可以應付治病導致的誤工費、營養費等。
在合理搭配的前提下，上述四類保障型險種的費用，對於年收入50萬的家庭來說，並不會有太大的繳費壓力，還可以考慮一些理財產品。
除了基本的保險保障，中產家庭也可以未雨綢繆，開始著手準備孩子的教育金和自己的老年生活。
年金險：可以讓被保人有源源不斷的現金流，讓你體面度過老年生活。
單憑養老保險並不不夠，為人父母也不想增加子女負擔，所以年金險的優勢就體現出來了。
教育金：可用於支持孩子留學、買房、結婚、創業等等用途，本質上就是一個保本保息的長期理財。
專款專用，應對風險，讓孩子以後的生活再多一層保障。
孩子的教育金是什麼？要如何規劃？奶爸曾經寫過：
如果只看年收入50萬這一點，根本不能說明什麼，同樣的年收入，家庭情況也會有不同。需要將負債、結餘和年齡等了解清楚才能做出更有針對性的規劃。
03
三種保險配置方案
接下來，奶爸通過有代表性的三個案例，看看年收入 50 萬家庭如何買保險。
方案一：激進型-年收入50萬的單收入家庭
l 家庭背景：A家庭在某一線城市生活，A先生36歲，從事金融行業，A太太是全職媽媽，在家照顧5歲的兒子。
l 家庭財務狀況：A先生稅後年收入50萬左右，家裡還有100萬的房貸，扣除小孩上學、早教、家庭開支、父母贍養等固定花銷後，每年結餘不足10萬元。
l 風險分析：A先生作為家庭唯一的經濟支柱，上有老下有小，萬一出現疾病或意外，整個家庭經濟來源就被切斷了。所以，A 先生應該是最需要保障的對象。
l 家庭需求：A先生期望做一個高性價比的方案，以經濟適用型為主，家庭保險費用最好控制在3萬元以內，因為後續有換房的考慮。
針對A家庭的情況，奶爸做了以下方案：
這套方案的總為用27562元，佔家庭年收入約5.5%，可以獲得如下保障：
方案詳細分析：
1、壽險分析：
l A先生：由於是家庭的絕對經濟支柱，因此配置了300萬定期壽險。
l A太太：太太目前沒有工作，不過全職媽媽的作用還是非常大，因此配置100萬定壽，也足夠抵禦風險。
2、重疾險分析：
l A先生：配置2個重疾險，都是保至70歲，51歲前累計保額165萬，51歲-61歲累計保額140萬，61歲-70歲累計保額60萬。
l A太太：61歲前重疾累計保額90萬，61歲-70歲累計保額60萬。
l 寶寶：重疾80萬，保30年，如果不幸患了白血病等特定重疾，可以一次獲得200%保額的賠付。
3、意外險分析：
l A先生：購置了2個意外險。意外風險不可避免，而且A先生經常為了工作加班熬夜，猝死的幾率也大大提高。
l A太太： 購買的意外險適合女性朋友，意外保障也很充足。
l 寶寶：兒童溺水、燙傷事故的頻發，使父母更加重視兒童意外風險的防範。另外，兒童的意外身故保障，10歲前最高是20萬保額。
4、醫療險分析：
因為3位家庭成員都配置了醫保，而且一線城市的報銷比例較高，所以配置了一款高性價比的百萬醫療險。
5、優缺點分析：
l 優點：利用很少的保費，就把保障做到最大。在A先生責任最重的幾十年，都得到充分的保障。
不足：保障期沒有覆蓋到60/70歲之後，往後發生的風險，不能通過保險公司轉移。
方案二：均衡型-年收入50萬的雙職工家庭
l 家庭背景：B先生和B太太都是職場強人，兩人收入相當，孩子5歲，父母身體狀況良好，剛買了房不久。
l 家庭財務狀況： B先生和B太太收入相當，家庭稅後收入50萬左右，家裡有100萬的房貸，父母有退休金。
l 風險分析：B先生和B太太都是職場強人，有父母帶孩子，所以經常熬夜加班，工作壓力很大，身體狀況也有些問題，疾病和意外風險還是存在的。
l 家庭需求：B先生和B太太希望能有一個完善的家庭配置，預算比較寬鬆，控制在3-4萬左右即可，主要是預防兩人的疾病風險。
針對B家庭的情況，奶爸做了以下方案：
這套方案的總為用39755元，佔家庭年收入約8.0%，可以獲得如下保障：
方案詳細分析：
1、壽險分析：
B先生和B太太同樣是外企工作人員，工作壓力比較大。經濟條件寬鬆的情況下，定壽各自都可以配置到200萬。
2、重疾險分析：
l B先生和太太：都搭配了2個重疾險，一個是單次賠付保至70歲的重疾險，另一個是多次賠付保終身的信泰如意人生守護英雄版重疾險，兩者搭配使重疾保障更全面。
l 寶寶：配置了一個保終身的50萬重疾險，等孩子長大後還能繼續增加重疾配置。
3、意外險分析：
l B先生和太太：都分別購買了高保額的意外險，分別都是100萬，還包含30萬猝死，可以應對意外身故風險。
l 寶寶：意外險與方案一的一樣。兒童的意外身故保障，10歲前最高是20萬保額。
4、醫療險分析：
因為3位家庭成員還是與案例一一樣，配置了300萬的百萬醫療險。
5、優缺點分析：
l 優點：保障時間覆蓋一生，沒有發生任何風險的情況下，還能當作強制儲蓄。
l 不足：保費相對較高。適合經濟相對寬裕的家庭。
方案三：全面型-年收入50萬雙職工家庭
l 家庭背景：C先生和太太都是國企任職高管，福利待遇不錯，孩子5歲，沒什麼房貸壓力。
l 家庭財務狀況：C先生和太太的工作相對穩定，工作壓力也不是很大。家庭稅後收入50萬左右，家庭沒什麼貸款壓力，父母有退休金，生活得相對舒適。
l 風險分析：C先生和太太結餘相對多一些，但在面對疾病或意外風險時，基本保障還是必須的。
家庭需求：C先生和太太的生活壓力沒那麼大，基本保障做足之後，想利用閒置資金投資一些理財產品。其中，保險年繳費控制在5萬左右，打算每年拿出10萬進行理財投資。
針對C家庭的情況，奶爸做了以下方案：
這套方案的總為用131452元，其中基礎保障的費用為31452元，佔家庭年收入約6.3%，利用10萬餘錢購置了年金險，具體保障如下：
方案詳細分析：
1、壽險分析：
C先生和太太同樣是國企職工，經濟條件不錯，家庭貸款壓力也不大，按照他們的需求，定壽各自都配置到150萬。
2、重疾險分析：
l C先生：搭配了2款重疾險，一款定期重疾險，另一款保至終身的重疾險，嘉和保重疾險是一款非常適合男性朋友配置的重疾險。
l C太太：也搭配了2款重疾險，其中橫琴優惠寶很適合選擇基礎保障的女性投保，保額高，費率也低，
l 寶寶：選擇50萬定期重疾險和一款保至終身的橫琴大黃蜂3號plus少兒重疾險，整體均衡搭配，使寶寶得到全面的保障。
3、意外險分析：
l C先生和太太：都分別購買了高保額的意外險，分別都是100萬，還包含30萬猝死，可以應對意外身故風險。
l 寶寶：選擇了大公司的兒童意外險，還可以附加燒傷/燙傷保障，一年的費用也不貴。需要注意的是，兒童的意外身故保障，10歲前最高是20萬保額。
4、醫療險分析：
因為3位家庭成員也是配置了300萬的百萬醫療險。
5、年金險分析：
由於C家庭打算拿10萬元的閒置資金進行理財投資，C先生提前為退休生活做準備，購買了招商信諾自在人生A年金險。
達到約定領取年齡，每年可以領取主合同100%的基本保額，直至終身。如果在領取期間發生身故，可以一次性領取20倍的基本保額。
自在人生的收益率能夠達到4.025%，越往後收益越高。
只想躺著賺錢，靜靜收益的朋友，
5、優缺點分析：
l 優點：保障各個家庭成員的同時，也可以為養老生活未雨綢繆。經過幾十年的收益增長，可以讓C家庭的生活過得更滋潤。
l 缺點：保費也不算十分便宜。
奶爸還是要強調一下，在配置好保障型保險，如果閒置資金足夠，再考慮年金險。
03
三種方案，你更適合哪一種？
奶爸把三個方案的保障總額做了個對比：
我們可以看到，同樣是年收入 50 萬家庭，由於夫妻收入佔比、家庭負債與消費偏好不同，保險方案也會存在較大差異。
l 激進型家庭：追求高槓杆，優先保障近幾十年，花最少的錢獲得最高的保額；
l 均衡型家庭：保障時間覆蓋一生，努力做到平衡；
l 全面型家庭：保障各個家庭成員的同時，也可以為養老生活未雨綢繆。
以上 3 個方案通過搭配不同的產品，都不是唯一的，我們需要學會的是，配置保險的思路。
04
寫在最後
保險配置需綜合考慮家庭情況、個人偏好等等，並沒有統一的答案。必須從自身實際需求出發，對家庭經濟狀況進行全面的診斷，才能制定合適的保險方案。
疾病和意外我們不知道會不會來，什麼時候來，而無疑能確定的是，面對它們，我們脆弱且無助。
保險不是萬能的，無法舒緩內心的悲痛及身體的疼痛，卻實實在在可以幫助我們更加從容淡定地面對明天。
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