在討論18歲成年後保險怎麼買時，先解釋下為什麼要劃分18歲前和18歲後，相信很多有兒童保單的家庭一定看到過這樣一條條款。
如果被保險人在18歲前身故的保險公司退還保費，18歲以後身故的給付保額。
那麼國家為什麼要限制未成年人的身故保險金額呢？
我是這樣理解的，首先呢是為了引導投保人正確的保險理念，讓爸爸媽媽優先給自己買保險，之後再為孩子去購買合適的保險，而不要過度地為孩子投保，而忽略了父母才是最需要保險的。
更深層的原因就是防範道德風險，防止某些父母（賭博、吸毒、人品極度敗壞）先為未成年人購買高額的死亡保險，再傷害未成年人騙取保險金。
因為未成年人還不需要承擔養家餬口的責任，即使身故也不會嚴重影響一個家庭的經濟狀況。所以，不鼓勵購買太多的以死亡為責任的保險。
銀保監會規定以身故為保險責任的，被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。
為什麼要有這樣的規定呢？這就是說，客戶在發生對應保險事故的時候，額外的保險獲益不許超過20萬和50萬的限額，這個規定也就是在既照顧客戶的投入的利益，也保護未成年人的人身安全。
而在實際的業務實踐當中，要想真實瞭解客戶購買的情況，一共給孩子在多少家保險公司，買了多少份保單，多少保險額度，都很難做到準確無誤，而且我們也無法去詳細地跟客戶計算具體的差額，所以許多保險公司都做了這樣一個處理，在含有身故責任的重大疾病保險條款當中，一般都把被保險人18週歲之前的身故責任，約定為返還所交保費，這樣就不違背保監會的規定，也保護了被保險人的合法權益。18歲之後，按照實際的保險金額進行賠付，而重大疾病屬於生存責任就不受這個限額的限制，可以滿足客戶對重大疾病保障的需求。
那麼，有沒有18歲前賠保額的呢？還是有的，在航空意外身故和自然災害身故時，就會賠償保額，簡單說就是可以排除人為可能的身故。
瞭解了上面的知識，我們開始瞭解18歲和28歲的保險責任區別。
18歲的保險
民法規定：十八歲的公民有完全行為能力，可以完全以自己的行為進行民事活動，只要不違法不違背公序良俗就是有效的。每一個18歲的成人，也是兒子/女兒，是未來家庭的支柱、父母的依靠，在成人後，我們需要開始負擔起家庭責任，除了有固定支出的衣食住行、還有美好的未來需要規劃，但在實際生活中，18歲的人依然被家庭當成孩子在照顧，由父母支付生活費，在學校平靜的學習知識，大部分沒有生活負擔。
除了上一篇《0-18歲孩子的保險怎麼買？》裡的保險，18歲成人已經可以購買人生中第一份真正的壽險（參考《淺談壽險是什麼樣子的？》）了，我在這裡建議父母給孩子購買減額定壽，一年保費50萬/30年，一年保費才200元，保額逐年遞減。
我把這個稱之為孩子的“成人禮”（家庭責任覺醒）。
28歲的保險
28歲的人部分已經成家立業了，這部分我們下一篇講解，而還沒有成家的人，已經要開始準備戀愛，步入自己的家庭。有的還要準備買車買房，成家立業、贍養老人，可以說從進入社會那一刻就背上了家庭債務。
首先告訴你，28歲左右的你如果身體健康，那麼保險很便宜，也很好買，基礎保障做齊，最多也不超過個人年收入5%（收入不同，僅做參考），因為我們除了做好自己的保險規劃，也要開始攢錢為成家立業做準備了，並且還要孝順下辛勞半輩子的父母，相信隨著我們能一點點承擔起家庭重擔，會讓我們的父母減少操勞，減緩衰老，可以準備安享晚年。
一、28歲的第一份保險，國家醫保
提到保險，首先肯定是國家醫保或職工醫保，國家醫保負擔了我們的最基本醫療保障。
只要是中國公民都可以參保，在舉國防疫的特殊時期，中國醫保是什麼，你懂的。
二、28歲的第二份保險，百萬醫療
提到百萬醫療，可以翻到前面看看我寫的百萬醫療是什麼《淺談百萬醫療是什麼樣子的？》，這裡就簡單兩句。
只有百萬醫療才是給我們託底的商業保險工具。
我們的風險絕大部分都是財產風險，首先要防範的是大額醫療費支出，甚至是連續的大額醫療費支出，而保證6年續保的百萬醫療就是這樣一件最優保險，沒有之一。
28歲一年260元左右，一年期繳費，一般住院醫保報銷後自費一萬，然後100%報銷不限社保，每5年費用會漲一次，並且不因身體健康發生變化或理賠過拒絕續保，產品停售依然讓續保5年，並免健康告知免等待期過渡到其他醫療保險上,這就是我推薦的理由！
三、28歲的第三份保險，意外險
成人的意外險購買需要注意兩個特點：
一是選擇免責條款一定要少的，尤其是注意職業限制；
二是一定要把保額買夠，我們既要預防傷殘，也要對身故壽險做一個補充。
（參考《淺談意外險是什麼樣子的？》）
成人的意外險年齡限制很少，主要是針對高危職業會有限制，選購時注意，一定要看仔細免責條款。28歲一年300元就可以買到100萬身故/傷殘，50萬猝死，5萬0免賠100%報銷意外醫療，意外住院配合百萬醫療住院205萬保額，100%報銷不限醫保內。
四、28歲的第四份保險，父母保險
我們在前方為事業和人生打拼時，一定不要忘了父母，所以能力範圍內，一定要建議父母配置上百萬醫療險或防癌險，既是給父母保障，也是以防萬一減輕我們的負擔，後面我會創作一篇父母的保險配置邏輯。（參考《淺談保險是什麼？》）
假設父母53歲，百萬醫療加意外險兩人一年大概2600元左右，十年一共3萬元左右，卻可以保佑父母十年安康，難道不是一件好事嗎？
五、28歲的第五份保險，重疾險
28歲配置重疾險時就需要多重考慮了，上來建議量力而行，就算收入可以，也不要一次買足。
前面國家醫保（職工醫保另算）+醫療險+壽險（18歲已經配置，或下一篇成家後會講解）+意外險已經一千元左右，那麼假設年收入6萬×5%，年保費3000元左右，我們可以拿出2000元重疾險保費，配置20萬終身的或者30萬保到70歲的，這裡我建議優先保額。之所以限制保費比率，就是因為如果你打算成家，那麼馬上婚假、生育子女、未來工作安排，各種事情接踵而來，誰也無法保證經濟一定穩定，所以要給自己留有餘地，不要對保險太過焦慮。
其實當一個成年人真正理解了保險的意義，配置好醫療險、壽險後，對人生的感悟一定會有所突破，當一個成年人決定給自己買下第一份壽險時，才算真正“成人”。
（參考《淺談壽險是什麼樣子的？》）
以上只代表個人觀點，僅供大家參考，不代表官方意見！
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