本文讲的不是保险，而是一种思维。
“想给宝宝买一份保险，麻烦您推荐一下。”
这个问题就像蛋炒饭，最简单也最复杂。
简单在于，绝大部分保险营销员，都可以做计划书，然后夸赞一番，发送出去。但是身为保险经纪人，我们提供的主要是咨询服务，投保只是水到渠成的事儿，对于咨询服务，最大的价值是消除信息不对称，节省大家的时间精力。
如果做经纪人仅仅是为了卖保险产品，那跟咸鱼有什么分别？
因此我很少凭空推荐任何保险产品，而是倾向于填补信息鸿沟，让消费者，知道自己需要什么，该买什么，能解决什么问题。
实际上，对于上面这个经典问题，可以延伸许多东西，比如：
为什么想给宝宝买保险呢？
这是一种非常感性的想法，父母本能地觉得宝宝是脆弱的，是重要的，很可能遇到风险，所以需要买保险。但大部分父母，对于宝宝到底需要什么保险，就不是很清楚了。
我们可以试着分析一下，对于宝宝来说，到底有什么风险，是可以用商业保险解决的？
一、商业保险，讲的就是钱的事儿，家庭作为经济共同体，宝宝的保费谁出，生活费谁出？是父母，所以父母是孩子最大的保障，哪怕宝宝没有任何的保险，只要父母能一直提供经济支持，那好像问题也不大？所以给宝宝买保险，其实是次要的，是从属于家庭保障规划的一个部分，家庭是无法分割的经济共同体，任何不以家庭为主体做保险规划的行为无异于耍流氓。
所以，为人父母者，给宝宝买保险之前，优先给自己买保险。
二、如果在父母的保障做足的情况之下，宝宝还有什么风险呢？意外受伤，被拐卖，感冒发烧，严重疾病，夭折，父母破产等等，都可以算是少儿将面临的风险，不过许多风险，是商业保险无法解决的，大概能够解决的，就是身故/伤残导致的家庭经济损失的风险，以及疾病导致的家庭经济损失的风险。
对于前者来说，受保险法的制约，内地儿童的身故风险保额10周岁以下是20万，18周岁以下是50万。实际上，对于许多家庭来说，投入远不及此，若少儿夭折残疾，确实是极大的经济损失，当然，跟精神损失比起来，又远远不及了。
关键还是疾病风险，对于宝宝来说，疾病会导致无法预测的医疗费用，加上父母劳心劳力的经济损失，前者需要靠商业医疗保险，而后者，需要重疾险。
商业医疗险如何选择？
问自己几个问题，平时带宝宝看病去什么医院or想去什么医院，公立医院普通部？国际部？还是私立医院？如果发生严重疾病，国内治愈率低，是否会选择境外就医？对于医疗资源和环境是否看重？
轻松筹上有些家庭，就是少儿有了重疾，跑到日本、美国就医的，这笔费用，有可能是天文数字，但是为了孩子，父母往往不惜一切。
根据答案不同，分别选择，只保住院的医疗险，中端医疗险，高端医疗险，等等。
医疗险的目的就是，哪怕医疗费用再高，也不担心，天塌了有保险公司顶着，看病花别人的钱。当然，最好能提供需要的医疗资源。
看图说话：
重疾险比较特殊，许多人知道重疾险后，都非常想买，但其实绝大多数都不知道重疾险是干嘛用的，有太多人把重疾险当成了医疗险。
首先，重疾险是针对部分重大疾病（一般有轻症），一旦符合条件，就按照约定保额给付（直接给一笔钱）的险种，可以保一段时间，也可以保一辈子，可以有身故责任，也可以没有身故责任。
许多人把重疾险当做医疗险，实际上重疾险的本质更接近失能险。
许多父母误解了重疾险的作用，想用来给孩子防个大病，当然，大病是防不了的，而重疾险也不是用来治病的，治疗费用，主要还是靠医疗险，那少儿购买重疾险的意义是什么呢？
一、许多费用，是医疗险无法cover的，比如获取移植器官，请专家做手术，就医的交通差旅伙食，护理康复费用等等。我曾经碰到一个案例，就是北京的专家到重庆做手术，额外费用10w。
二、在少儿阶段，父母的收入损失，假如宝宝得了白血病等严重的重疾，父母还能正常工作么？我想是不能的，就算马云，恐怕也要受到不少影响，所以父母的资产负债，工作收入情况，决定了少儿的重疾保额。父母年入100w，那少儿重疾保额几百万是妥妥的。
三、长大后的失能损失补偿。父母之爱子，即为之计深远，在宝宝还没有病史，并且费率低的时候，为他做充足保障，是非常有意义的，当他长大后，哪怕发生重疾，如癌症、严重烧伤，几年不能工作，也没有关系，有一笔钱，可以弥补收入损失，这是父母跨时空的爱。
PS：还有一些父母，有“存一笔钱给子女”的需求，当然，这个需求，可以用商业保险来解决，也可以不用，视乎具体情况而定。
比如：
为什么要存一笔钱给子女？担心什么风险？（孩子的生活教育费用，是刚需，确实很多家庭会存在，胡乱消费，存不下钱，或者投资失败，资金链断裂的风险）
这笔钱数额多少，是一次性的，还是分期的？
打算什么时候用，怎么用？
这笔钱会否中途挪用？
这笔钱的预期回报率是多少？是否能够接受损失？
回答完上述问题，再讨论这个事儿本身。这里就不多阐述了~
综上，我们会发现，我们买保险时，
表面上买的是保险产品，实际上买的是风险解决方案。
这里其实应该有好几个步骤：
- 理清风险
- 确定保障程度
- 匹配产品
- 方案组合
- 一站式服务
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