相信大家平時沒少偷偷的在醫療險的投保頁面反覆試算過好幾次價格，肯定會發現一個事：社會醫保的有無會對保費產生很大影響。
其實這也很容易理解，畢竟醫療險是實報實銷的。社保先報了一部分，剩下的再由商業醫療險報銷，等於保險公司承擔的風險額度少了些，那到時要交的保費自然會低些。
今天來細聊關於醫保的話題。
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我國的社會保障體系
常說的"五險"就是我國的社保體系，包括：醫療保險、失業保險、養老保險、工傷保險 、生育保險。
其中，醫療保險的簡稱就是常說的"醫保"，是國家為社會全體參保人員就醫看病的全民性福利政策。
1.這裡介紹幾個關於醫保的分支，也是經常讓大家犯暈的地方：
（1）城鎮職工基本醫療保險
保障對象是企事業單位的在職員工。
這類醫保分兩個賬戶：一個是自己交的錢進個人賬戶；而企業幫助員工交的錢中，一小部分也會進入員工的個人賬戶，但大部分是進入統籌賬戶的。
（2）城鄉居民醫療保險
是由以前的【城鎮居民基本醫療】 和【新農合】合併而成。對象是無業人員（自由職業、個體戶等）和農村人口。
這一類的賬戶只有一個，那就是自己交的錢直接進入統籌賬戶，不存在個人賬戶。
同時，因為保費全部由自己承擔，自己實際掏的和企業幫員工交的差不多，所以這也是為什麼無業人士自己交的錢明顯多於在職人員的原因。
2.講一下，這兩個讓人不知道有何區別的賬戶：
（1）個人賬戶
你可以理解成就是一張單純的銀行卡，但是只能用於購買普通常備藥。比如：不吃14天痊癒、吃了2周就好的感冒藥……反正就這類日常用藥都可以用個人賬戶裡的錢來買。
（2）統籌賬戶
可以理解為眾籌基金池，交的錢直接進入當地的醫保基金賬戶形成面向所有參保人的資金池。當你掛號看病、在醫院藥房或者指定藥房憑處方拿藥時，購藥的錢就從這個基金池裡劃撥，這也是常說的報銷。
當然，報銷也不是所有的都能報，得是符合當地的醫保報銷政策的，才會給予報銷。
直至2017年，我們國家醫保覆蓋人口的比例已經超過95%，覆蓋了全國這麼多人的大大小小的醫療報銷，國家要想負擔得起，同時還得做到長期供應的程度。
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我國醫保的特性
我國醫保的目的只是為了讓廣大民眾都可以有病就醫，不至於被小病拖累死，同時為了能夠長期存在並服務於大眾。
廣覆蓋：
（1）投保不設門檻
醫保對投保職業類型幾乎是沒有限制，不論你是否是高危職業，都是可以參保的。
對年齡要求也很寬泛，哪怕你在50歲斷交了3到6個月，那麼再次繳納也只是重新開始計算繳費期，不至於到投不了的程度。
還有一個最大的優勢就是：可以帶病投保。這讓那些體弱多病、存在很多既往症的人至少擁有了一道最基礎的抵禦疾病風險的屏障。
（2）費率變化不大
城鎮職工醫療，只跟所在地區前一年度的社會平均工資及自己的工資水平正相關。說人話就是：你待的地方平均工資越高，你掙的也多，那你要交的保費也越多。
城鄉居民醫療，交保費的感覺跟買商業保險是一個感覺，根據自己的經濟實力選擇不同的繳費檔。
商業醫療險的保費通常是和年齡有關。年齡越大，費率越高。
多數百萬醫療險都是每5年變動一次費率，比如：30歲的保費一年只有300元，50歲可能就是一年1000元。
（3）保證終身續保
確實是不管得過什麼病，不管後續治療費還要多少，只要還在繳費就進行保障，是絕對保證續保。
而且只要保證職工繳滿25年、城鄉居民繳滿20年，這倆只要有一個是連續繳納滿對應年數，你退休之後不再繳納也不用操心續保問題，因為此時的你已然是繳滿且終身保障了。
需要注意的是：
一定要連續繳納滿，不要斷檔。
不論什麼原因換工作，導致面臨斷檔的人一定要在離開公司前爭取到再給你交一個月社保的機會，這樣你在找新工作時又能多出一個月的時間來緩衝。
當然斷檔也不是剛一到期就斷檔的，根據所在地不同是有3到6個月的寬限期，這個放在商保方面，如果沒及時繳納保費也會給個寬限期是一個道理。
不過，建議爭取3個月內趕緊找到一份新工作是最穩妥的，算上離職時爭取到的那一個月，120天怎麼也該找到了，這樣你就不用被迫自己全額繳納城鄉居民社保了，就算兩類社保分支彼此之間可以相互接續。
假如就是倒黴，快3個月了還沒找到新工作，咋辦？自己先交納一次城鄉居民續個命吧……甭管多少，既然兩者能相互接續，就別讓時間斷了。
社保報銷範圍、報銷比例、報銷額度都有限制
①額度與比例限制
醫保的統籌賬戶報銷醫療費用並不是100%的給付。
報銷流程上需要先扣除起付線（類似於商業醫療險的免賠額），再把自費藥品、進口藥的花銷都忽略掉，之後剩下的額度才會按照對應的報銷比例進行報銷。
最終到手報銷額度=（醫療總費用-起付線額度-自費藥-進口藥）×對應報銷比例
一般來說，醫院的等級越高，起付線越高、報銷比例也越低，這是國家鼓勵居民如果只是小病就去社區醫院看，不要過度消耗三甲醫院的醫療資源。
目的也是通過這種方式引導患者首診在基層醫療機構，從而減輕大醫院壓力，變相緩解"看病難、看病貴"的現狀。
醫保報銷額度有上限，設置報銷上限的初衷也是為了防止少數人濫用醫療資源，最後造成社會整體買單。
②報銷範圍限制
醫保的更多的限制，還是在 【兩定】和【三大目錄】上。
兩定是指：定點醫療機構和定點零售藥店。
不在兩定範圍內就醫，是無法得到報銷的，比如私立醫院以及公立醫院的特需部、國際部、VIP部，都是不能報銷的。
三大目錄是指：藥品目錄，診療項目目錄，醫療服務設施範圍，這些醫保都有規定。
比如進口藥以及一些昂貴的治療方式、手術需要的器材，大多都不在報銷範圍內。
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醫保 作為國家的福利，優勢是非常明顯的。
而商業醫療險可以報銷進口藥開支，對於扣除醫保外的自付部分，也可以起到經濟補償作用，還能不受就醫地區限制。
主要還是把握大局，現在知道兩者的優缺點，也知道兩者確實如市面所講的是互補關係，接下來該做的無非就是：好好就職，有個公司幫著搞定社保，自己用收入的一點點錢至少補充個商業醫療就完事了。
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