一
我们曾总结过「人生负面清单」，罗列了一生中的主要风险，包括：
- 高息理财
- 犹豫买房
- 存款创业
- 醉心炒股
- 大病一场
- 突遇意外
- 遇人不淑
- 中年离异
- 子女败家
- 老人瞎作
有问题，就一定有解决办法。有「人生负面清单」，就有对应的「人生安全边际」。
比如我们希望你明白，人生要选对。面对重要选择，如何做出当下最优解。
我们还劝你当个聪明的病人，了解疾病，量化自己，参与自己的医疗决策而不是把所有权利都交给医生。
我们劝你做好自己和家人的保险配置，用金融手段对冲人生中的潜在风险，花钱吧他们转移给保险公司。
我们劝你理解资产的三个边界，从流动性、收益率和安全性三个维度审视资产，做出争取的选择，避免高息陷阱。
我们劝你购买一线和二线省会城市的住宅，用房产锚定住财富，有恒产者有恒心。
总之，我们希望你明白：稳定的现金流、保额充足的保单、房产、贷款额度、价值观统一且愿意为彼此付出的家人等要素构成了「人生安全边际」。
今天要聊的就是人生安全边际之一：如何搭建个人贷款体系和额度。
能低成本地借钱，是本事。
之所以把贷款额度视为人生的安全边际之一，是因为它最主要的作用是用来应急的。
比如刚毕业的大学生第一次租房，需要一次性支付5位数的房租；
家人突发疾病，在保险报销之前，需要先行垫付高昂的手术费；
没遇到急事，不会把贷款额度当回事儿。可一旦遇上了，急起来是真要命。
贷款额度的另一大作用是套利，我们有读者2017年初去重庆买房，首付不够，街边买了台POS机直接刷了十几万首付款出来。还有低成本地借钱去投P2P套利的。
当然，以上操作属于向风险要收益范畴，和今天的主题无关。
二
下图是我们搭建的「个人贷款体系」金字塔：
介绍这个金字塔前，必须强调下贷款的大前提：一定要有流水！
工资是最好的流水之一，当然还可以通过包装流水来借钱，这方面已经发展成产业了，有专门包装流水的中介。
有了流水，下一步就是低成本地借钱。
上图中的贷款金字塔就是按照难易程度和利率成本来划分的，由利率成本低到高依次是：信用卡—银行信用贷—非银信用贷。
抵押贷的利率也很低，一般不会超过10%，但是需要手里有抵押物（房产），操作难度大，所以把它放到了塔尖。
信用卡虽然放到了最下面，但不是我们首先推荐的「应急融资工具」（正常刷卡消费的随便刷）。
信用卡TX虽然利率也不高，折合成年化利率大概在6%以下，但是T几十万出来需要操作很多次，还得详细规划好各张卡的还款日期，费心费力。
所以，我对信用卡的建议是有3张高额度的信用卡做防御（方便接龙），关键时刻能用上就好。
最优先考虑的应该是「银行信用贷」。
这类产品一般有个3~5年的授信期，不用没利息，利率也低。
像民生银行的白名单消费贷，最高可贷30万，利率最低6.53%；或者像江苏银行的金e借，最高额度20万，一次授信可用3年，利率6.3%~6.88%。
银行信用贷，只要隔开一段时间，再申请抵押贷或按揭贷就不受影响了。所以，非常适合提前配置，做好预备。
几家银行信用贷组合下来，额度超过100万还是不难的。
第二个考虑的是「抵押贷」。
抵押贷的好处是额度够高，单个产品授信额度就能达到150万~200万，一次性解决问题。并且利率也不高，好的产品6%左右。
但炒作周期很长，至少一个半月吧，所以并不适合应急。
如果是要买房或套利，抵押贷就很合适了。我们把它放在塔尖，说明难度真的不小：
首先要求「有房」，其次除了个人消费抵押贷之外，其他类型的抵押贷一般都要求借款主体是企业而非个人。
这还不够，有的还要求借款人控股企业，要有实际经营流水（需要包装）。
真的是企业主的话，经营抵押贷做起来也不难。但对公司人来说，这条路比较费劲。名下有一家公司的价值在此时就显现出来了。
但是有的银行信用贷又拒绝给企业主身份放款，据我所知民生银行就是这样。这事儿还真挺纠结的。
提醒一句，如果为了应急，千万别指望抵押贷。这4类，抵押贷放款最慢，最少也要一个半月。
第三个考虑的是「非银信用贷」。
非银机构，包括银行消费金融公司（注意不是银行），也包括P2P。
这类放款很快，资金周转不过来的时候，可以应个急。但利率是四类产品中最高的。
注意，贷款额度不是用来消费的，信用卡的日常消费、借呗之流根本不算安全边际。我们要的，是用来应急的贷款额度。
总结一下，应急额度选择「银行信用贷」；投资套利这种对额度需求大的，抵押贷更适合。
其中抵押贷的门道又比较多，我们有机会再细说。
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