信泰如意人生守护重疾险，有惊喜也有失望

信泰人寿又出了一款新的互联网产品：信泰如意人生守护重疾险。总的来说，这款产品很有亮点，但是缺陷也很大。本篇简单介绍一下，给你一个快速取舍的结论，最后附带一个万能公式。

一、产品形态

信泰如意人生守护重疾险，是一款强制捆绑终身寿险的重疾险，重症分6组赔6次，可附加癌症二次赔付120%保额。看到这简单两句介绍，也许一大堆人都已经放弃了这款产品，因为这样的形态不可能便宜。

最大亮点：特别关爱身故保险金。这款附加险是如意人生守护的最大创新点，也是互联网保险第一次把线下“寿险复原金”概念搬运到线上。

二、特别关爱身故保险金介绍

在30年前，人们的印象中一致认为癌症就是绝症，得了就活不了，大部分人会放弃治疗。还有其他严重的比如心脏病开胸手术，那个年代会觉得开胸后伤了“元气”，也活不了多久了，在这种环境下其实买重疾险的意义不大。

而现在，做一个心脏支架手术有多简单？即使做开胸手术后，要不了多久就可以走路回家。一些癌症患者，表面上看跟正常人完全一样，虽然无法治愈，但是能一直活下去，生命与癌细胞共存。

从保险的意义上来讲，信泰如意人生守护这个特别关爱身故保险金非常好。患重大疾病后，如果能活1年，保险公司多赔20%基本保额，活2年赔40%，活3年赔60，活4年赔80%，活5年赔100%。

三、定价测算

一切优秀的保障责任，如果定价高了，那就不是好产品，定价才是最终衡量是否可以购买的核心因素。这次不做表了，用30岁男性50万终身保额，30年缴费举例，看看信泰如意人生守护的定价是否有惊喜：

1、单独主险。主险是终身寿+终身重疾险，重疾险包括了6次重症+中症+轻症。单独主险每年保费是8535元，在同样的保障责任产品中，这款算是性价比最高的之一。但是只买主险显然保障配置是不合理的，重疾赔付次数过多，而癌症无法得到第二次理赔。

2、主险+癌症二次。附加癌症二次赔付后，

3、主险+特别关爱身故保险金。每年保费10565元。这里重点提示一下，特别关爱身故保险金附加上了以后，重大疾病如果活过5年，是可以实现重疾赔了后还能赔付100%保额的身故，但是实现这一的保障是需要额外付出保费的，代价就是每年多出2030元保费。

4、实际购买形态。信泰如意人生守护重疾险的亮点很明显，就是特别关爱身故保险金，要买肯定得加上。然后，癌症二次赔付当然也要一起附加上，因为这两个赔付逻辑是可以重叠的。得了癌症赔100%，活3年再赔120%，活过5年最后身故又赔100%。

四、延伸思考

1、多次赔付型+绑定终身寿险，这样的形态合理吗？信泰如意人生守护重疾险，属于特别纠结的产品形态，既怕自己一辈子不得重大疾病，又怕自己得了一次重疾还会得第二次第三次。买这种产品类型的人，我觉得都是没有想清楚自己想要什么。

2、买重疾险到底要不要买捆绑终身寿险的？当你仔细看了重大疾病发生率后，你会果断买消费型终身重疾险。相关数据可以点击这篇文章查询>>《重疾险选定期还是终身？用重大疾病累计发生率来推理》

3、预算比较高，是不是就应该买贵的产品？目前市场上有各种各样的说法，很多卖保险的认为预算低买便宜的产品，预算高买保障全的产品。这样难道就叫“适合你的产品”？这叫看米下锅，有钱的多宰点，没钱的少宰点。

五、最终建议

我的建议是：无论预算多高，都不要买信泰如意人生守护这种贵的重疾险。30岁男性，买50万嘉和保+50万超级玛丽2020max，两个都附加癌症二次赔付，保费是5180+6320=11500，刚好跟50万的如意人生守护保费一样。第一次确诊重大疾病就得到100万的理赔，又能实现重大疾病两次赔付或者癌症两次赔付。

如果怕还没确诊重大疾病就身故了，可以再保一个定期寿险，保到60岁足矣，50万保额每年只需要500多元。切记一点：终身寿险只适合做资产传承用，根本不适合老百姓，重疾险里绑定的终身寿险，也绝对不适合你。

写在最后：

信泰如意人生守护重疾险总体来说，在同类型的产品中性价比还算很高。主险算便宜，但是无任何购买意义，附加险有必要加，而附加险又都太贵。总体结论：所有这种类型的产品都不值得买。最后我给两个简单易懂的公式，适用于目前所有的重疾险：

• 消费者重疾险＞储蓄型重疾险＞返还型重疾险
• 癌症二次赔付＞不分组多次赔付＞分组多次赔付

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