信泰如意人生守護重疾險，有驚喜也有失望

信泰人壽又出了一款新的互聯網產品：信泰如意人生守護重疾險。總的來說，這款產品很有亮點，但是缺陷也很大。本篇簡單介紹一下，給你一個快速取捨的結論，最後附帶一個萬能公式。

一、產品形態

信泰如意人生守護重疾險，是一款強制捆綁終身壽險的重疾險，重症分6組賠6次，可附加癌症二次賠付120%保額。看到這簡單兩句介紹，也許一大堆人都已經放棄了這款產品，因為這樣的形態不可能便宜。

最大亮點：特別關愛身故保險金。這款附加險是如意人生守護的最大創新點，也是互聯網保險第一次把線下“壽險復原金”概念搬運到線上。

二、特別關愛身故保險金介紹

在30年前，人們的印象中一致認為癌症就是絕症，得了就活不了，大部分人會放棄治療。還有其他嚴重的比如心臟病開胸手術，那個年代會覺得開胸後傷了“元氣”，也活不了多久了，在這種環境下其實買重疾險的意義不大。

而現在，做一個心臟支架手術有多簡單？即使做開胸手術後，要不了多久就可以走路回家。一些癌症患者，表面上看跟正常人完全一樣，雖然無法治癒，但是能一直活下去，生命與癌細胞共存。

從保險的意義上來講，信泰如意人生守護這個特別關愛身故保險金非常好。患重大疾病後，如果能活1年，保險公司多賠20%基本保額，活2年賠40%，活3年賠60，活4年賠80%，活5年賠100%。

三、定價測算

一切優秀的保障責任，如果定價高了，那就不是好產品，定價才是最終衡量是否可以購買的核心因素。這次不做表了，用30歲男性50萬終身保額，30年繳費舉例，看看信泰如意人生守護的定價是否有驚喜：

1、單獨主險。主險是終身壽+終身重疾險，重疾險包括了6次重症+中症+輕症。單獨主險每年保費是8535元，在同樣的保障責任產品中，這款算是性價比最高的之一。但是隻買主險顯然保障配置是不合理的，重疾賠付次數過多，而癌症無法得到第二次理賠。

2、主險+癌症二次。附加癌症二次賠付後，

3、主險+特別關愛身故保險金。每年保費10565元。這裡重點提示一下，特別關愛身故保險金附加上了以後，重大疾病如果活過5年，是可以實現重疾賠了後還能賠付100%保額的身故，但是實現這一的保障是需要額外付出保費的，代價就是每年多出2030元保費。

4、實際購買形態。信泰如意人生守護重疾險的亮點很明顯，就是特別關愛身故保險金，要買肯定得加上。然後，癌症二次賠付當然也要一起附加上，因為這兩個賠付邏輯是可以重疊的。得了癌症賠100%，活3年再賠120%，活過5年最後身故又賠100%。

四、延伸思考

1、多次賠付型+綁定終身壽險，這樣的形態合理嗎？信泰如意人生守護重疾險，屬於特別糾結的產品形態，既怕自己一輩子不得重大疾病，又怕自己得了一次重疾還會得第二次第三次。買這種產品類型的人，我覺得都是沒有想清楚自己想要什麼。

2、買重疾險到底要不要買捆綁終身壽險的？當你仔細看了重大疾病發生率後，你會果斷買消費型終身重疾險。相關數據可以點擊這篇文章查詢>>《重疾險選定期還是終身？用重大疾病累計發生率來推理》

3、預算比較高，是不是就應該買貴的產品？目前市場上有各種各樣的說法，很多賣保險的認為預算低買便宜的產品，預算高買保障全的產品。這樣難道就叫“適合你的產品”？這叫看米下鍋，有錢的多宰點，沒錢的少宰點。

五、最終建議

我的建議是：無論預算多高，都不要買信泰如意人生守護這種貴的重疾險。30歲男性，買50萬嘉和保+50萬超級瑪麗2020max，兩個都附加癌症二次賠付，保費是5180+6320=11500，剛好跟50萬的如意人生守護保費一樣。第一次確診重大疾病就得到100萬的理賠，又能實現重大疾病兩次賠付或者癌症兩次賠付。

如果怕還沒確診重大疾病就身故了，可以再保一個定期壽險，保到60歲足矣，50萬保額每年只需要500多元。切記一點：終身壽險只適合做資產傳承用，根本不適合老百姓，重疾險裡綁定的終身壽險，也絕對不適合你。

寫在最後：

信泰如意人生守護重疾險總體來說，在同類型的產品中性價比還算很高。主險算便宜，但是無任何購買意義，附加險有必要加，而附加險又都太貴。總體結論：所有這種類型的產品都不值得買。最後我給兩個簡單易懂的公式，適用於目前所有的重疾險：

• 消費者重疾險＞儲蓄型重疾險＞返還型重疾險
• 癌症二次賠付＞不分組多次賠付＞分組多次賠付

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