买保险时，会有一个必需要经历的环节 - “健康告知”。
很多购买保险的朋友对于这个环节并不太关注，甚至认为这是在“走过场”，再加上被保险销售人员误导，全部填了“否”；
本以为顺利承保后便相安无事，却不知这样做的后果，会为后续的理赔埋下一个很大的隐患。
今天就来聊一聊这个话题。
瞒报的隐患
这个隐患，便是“拒赔”，甚至有可能会被保险公司收回（解除）合同。
为了验证这个说法，我们先引一段《保险法》的内容，这部分内容来自《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费费率的，保险人有权解除合同。
...
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
也就是说，如果在投保阶段，投保人刻意隐瞒了“实际的病情”，那么保险公司不仅不会赔偿保险金，还有权解除合同，并且已交的保费也不退还。
所以隐瞒了“病情”确实得不偿失。
有些人会问：保险公司怎么能够知道我们隐瞒了“病情”呢？
医保卡啊，保险公司大多都会与医院、体检机构存在一定的合作关系，我们的就医信息、体检记录很多都是可以被保险公司所调取的，如果保险公司认为客户有隐瞒“病情”的情况，那么大概率地会拒赔。
目前像重疾险、医疗险这类的险种，面向的消费群体大多是家庭中的经济支柱，而尴尬的是，这些消费者多多少少都会有些健康方面的毛病或是问题。
正因如此，倘若真的按照“健康告知”的问题去回答，或许会有很多“除外责任”，甚至被拒保，这也是很多人抱有侥幸心理的原因之一。
对于很多已过而立之年的成年人来说，很多常见的身体问题一定不能瞒报，比如各种部位的结节（甲状腺、乳腺、肺等等）、高血压、高血脂等；
这些疾病基本上都属于《保险法》中所谓的“足以影响投保险人决定是否同意承保或者提高保费费率”的情形。
此外，还有一种情况也曾在以前的文章提到过，就是“医保卡外借”。
倘若保险公司查到医保卡有开具降压药、降血糖药的记录，那么肯定会认为医保卡的具有这些病史，即使是代开药；
很多保险公司对“医保卡外借”的容忍度也有所不同准，有的会直接拒赔，有的只要能拿出有效的证据证明是代开药即可，即便如此，这些举证的过程也会让我们大动干戈，尤其在申请保险金的时候，多半是家庭遇到大事的时候，大家还是希望能够顺顺利利地获得理赔。
回过头来想想，假设真的被保险公司查出有瞒报的“病史”，既不能获得赔偿，又有可能被保险公司解除合同，岂不是赔了夫人又折兵？
两年不可抗辩
相信很多销售人员都会用一个“两年不可抗辩”的条款来安抚那些不能通过“健康告知”的消费者，在他们的口中，这个条款简直成为了“带病投保”的保护伞。
那到底有没有这样一个“两年不可抗辩”的条款呢？
还真有！
但也没有传言中的那么神乎其神。
我们再来看看《保险法》第十六条中其它部分的阐述。
...
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
很多销售人员都会用上面第一段中的“保险人不得解除合同”、“保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”为由，误导消费者只要“挺过”两年，这份瞒报“病情”的保险就算度过了“危险期”。
这里有些断章取义的感觉。
“不得解除合同”不假，“应当承担赔偿或给付保险金”也没错，但并不是针对你所瞒报的那些疾病。
倘若在投保时隐瞒了“甲状腺结节”这一项，而两年后因为“甲癌”去申请理赔，保险公司一定是拒赔。
首先医保卡里有就医的记录、体检报告里也有相关的说明，很明显这里违反了《保险法》中关于“故意不履行如实告知义务”或者是“因重大过失未发行如实告知义务”的解释。
有些朋友会问：如果申请理赔的疾病，与瞒报的疾病没相关性，那保险公司会给付保险金吗？
如果真的没有相关性，保险公司也是会赔付的，但有时未必会十分顺利；很多情况下，这样的赔付是需要当事人向保险公司申诉或是由法院来判决。
有些朋友还会问：如果申请理赔的疾病，与虚报的疾病存在一定的相关性，那保险公司会给付保险金吗？
这种情况确实是个未知的结论，真的需要由法院来判决到底应不应该由保险公司来赔偿；都闹到法院了，相信也不是轻而易举能解决的争端。
这些不必要的麻烦，分明可以在投保之初去避免的，为什么还要为我们自己留下一个未知的隐患呢？
因为如果是“除外”承保，顶多也就是明确哪些疾病不理赔，但对于其它的责任保险公司还是会照常履行。
相信上面的这些内容，销售人员在鼓励消费者去“挺过”两年时候，一定不会告诉消费者吧！
所以呢，对于“健康告知”大家一定要谨慎对待。
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