什么是重疾险？重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重疾险的起源
重疾险并不是保险公司的精算师发明的，而是由南非的心脏外科医生马略.伯纳德发明创造的。他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。让我们通过他的一则演讲来看看重疾险的起源。
Dr. Marius Barnard演讲：
我来自南非，我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经超过50年了；后来，我从1983年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。
谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧：
我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块。她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。
可是，两年后病人再次来找我看病时，发现她病容满面离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。所以，当她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。
为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。当我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。可是，我们最终失去了她。至此，我意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。
这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，
他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。我们来看一些数据。今天，有80%甚至更多的心脏病人在送往医院后会得以幸存，并且有50%的人还可能存活13年或者更久。女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。
1950年，每100位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。
这些意味着什么呢？这意味着整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？
我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。
1983年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目，产品一经推出就受到了欢迎，到2006年，重大疾病保险的保障范围扩大到了很多，如今基本上每个保险公司都有这类产品。
重疾保险这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。
人们说：“我没办法买重大疾病保险。”告诉你们，就算你不买，人们也会争相购买。
重疾保险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光，我很欣慰越来越多的病人说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个发明太了不起了。
重疾险的意义
从重疾险的起源我们可以明白，重疾险从设计的一开始就不是为了治病的，重疾险的本质就是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，不用担忧生活如何维计，安心治疗、休养，帮助患者度过漫长的康复期。即巴纳德医生所说的，为了好好活着。
如果两个患同样重疾的人，一个虽然不用上班，但是治疗康复时因为获得了五年年收入的重疾赔付；另一个同样的治疗，但是他要担心房贷、车贷、小孩的教育、父母的赡养、自己的生活。这两个人，哪一个更容易挺过五年？显然是第一个。
现在，让我们回到文中一开始的问题：我有社保还需不需要买重疾险？我有公费医疗还需不需要买重疾险？我买了百万医疗险还需不需要买重疾险？我有三套房子，100万存款还需要买重疾险吗？
先不谈我国的社保跟“免费医疗”完全不是一个概念，即便社保+公医+百万医疗可以解决绝大部分治疗费用的问题，我们还需要审视：
1、除了这些可以报销解决的费用，还有哪些费用是没有办法报销的 呢？
2、患了大病以后，3-5年还能正常工作吗？我的收入还能维持以前水平吗？
3、患了大病以后，家里的开支会减少吗？房贷、车贷、小孩的教育费用、老人的赡养费用会减少吗？
4、如果患了大病，我愿不愿意把辛苦一辈子挣来的房子卖掉来支付医疗费用？
5、我想把房子卖了来治病是不是想卖就能卖？并且能卖到我理想的价格呢？
6、我的个人存款可以支撑自己不用工作，在家安心静养几年呢？
……
当我们回答完这些问题后，我们自己心中应该有了一个清晰的答案了。
重疾险买多少合适？
了解了重疾险的起源和本质以后，我们就来回答“重疾险要买多少的问题”。如上所言，重疾险重点是帮助患者度过康复期的，那么它至少应该包含:
医疗费用的补充+3-5年的康复费用+弥补3-5年的收入损失。
医疗费用的补充
以上为25种常见重大疾病治疗康复费用一览表。在治疗重大疾病的过程中，哪怕是买了商业医疗险，也还有许多费用是不能报销的，如：器官移植手术中的器官来源，去大城市看病而产生的食、住、行，家人在治疗期间因照顾病人而导致的收入损失，看护费用、外购药……
因此，购买重大疾病保险时，至少准备30万的医疗费用补充。
康复费用
重大疾病治疗结束后，还将面临着3-5年的康复期，在康复期内，需要有人照顾，营养更要跟上，护理费和营养费就必不可少了。特别是像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重大疾病，康复费用就更多巨大了。
因为，购买重大疾病保险时，至少准备20万的康复费用。
收入损失
不幸罹患重大疾病后，意味着不仅要承担巨额医疗费用，还被迫中止了工作。有些人幸运一点，医疗期内可能还有一定的基本工资；有些自由工作者、个人经营户或民营企业工作者，患病就直接意味完全没有了收入来源。而这个时候，家里的房贷、车贷、小孩的教育费用、老人的赡养费用等等，还是每个月如期而来。
因此，购买重大疾病保险时，必须得考虑收入损失。收入损失这点，因人而异，每个家庭的收入水平不同，对重大疾病造成的收入损失自然也就不一样，一般而言，要覆盖5年的收入损失。
5年收入损失怎么算？例如，我们家一年的必需开支为40万，我跟先生每人承担50%，那么我的5年收入损失应为40*50%*5=100万。那么我的重疾保额至少应为30+20+100=150万。
综上所述，重疾险的额度，至少买够50万，有条件的，可以买够100万或者100万以上。当然，我们还要量力而行，保费要和经济条件相适应，一般保费在年收入的10%-15%为宜；切忌过度追求高保额 ，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失了。
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