今年第一批90后已经正式步入了30岁，80后也正式撑起了家庭 的一片天。
因为以前实行计划生育政策，80、90后多是独生子女；
随着医学发展日益进步，人类的寿命也在延长，导致渐渐出现了一个问题：
现在多数家庭都是“421模式”，所谓的421就是，“四位老人+两位中年人+一位年轻人”，这样的家庭模式是计划生育政策与老龄化社会相结合下所诞生的产物。
一个家庭
一对夫妻要养自己的父母，还要养自己的孩子，等孩子长大又需要负担起四位老人以及自己父母的赡养责任。
都说“养儿防老”，莫非我们退休后的生活只能靠孩子为我们支撑着吗？
30年后，最早一批90后也已经达到了退休年龄了，等我们没有了工作能力，我们到底该怎么样养活自己？
1
社保只是权宜之计
每次说到养老问题，总有人会说：
“我们不是有社保吗？”。其实我们中国的社会养老体系还是不够完善，而且养老社保的替代率在逐渐下降。
* 替代率是指：退休后你拿的养老金与你退休前工资的比率。
会导致养老社保替代率下降的原因，就是前面提到的我们已经逐渐进入了老龄化社会，所谓的“僧多粥少”。
现在全国社保的替代率大约只有42%，如果我们退休前工资是10000元/月，那退休后我们只能拿到大约4200元/月。
不要说退休后能舒舒服服享受生活去旅游或者怎么样了，这样连最基本的生活需求都无法满足。
2
好好存钱，退休后吃老本？
现在银行的活期存款年化利率只有0.3%-0.35%左右，什么概念呢，如果按照0.35%来计算，你在银行存十万块，一年能获得的利息只有354.86元。
不仅太少，而且完全对抗不了未来的经济风险和通货膨胀。
更可况，现在全球已经进入了低利率时代，现在利率只会一直下降，很难有上升的空间。
3
把闲钱拿去炒股？
一说到理财，大部分人第一时间想起的就是炒股，有些人的确以炒股理财为生，炒出房和车也不是什么新鲜事。
所以这几年也看到很多年轻人拿着几万块积蓄就开始往股市里跳，运气好的勉强能赚点蝇头小利，运气不好的亏得苦不堪言。
特别是最近一个星期，我身边很多炒股的朋友天天看着那一屏幕的“绿油油”发愁；
上证指数
本来由于疫情，中国以及其他国家的股市跌幅就很厉害，再加上前两天沙特玩了一下石油价格战，直接导致美股大跌停止交易，这个情况上一次发生还是1997年的时候。
还有这两年P2P的不断暴雷，都让很多人对高风险投资越来越忌讳。
4
年金险比以往更受关注？
在过往，年金险一向是不被很多人看好的；
大家普遍觉得，年金险需要滚利的时间太长，而且利率很“低”，并且短期内看不到收益，再加上年金险是保险中的一个种类，很多人并不把年金险当理财方式来看。
事实证明并非如此，在这跟大家说一个小故事：
在1996年的时候，李先生被一个做保险的朋友“忽悠”了，买了一份年金险，预定利率为10%；
因为这件事情，李先生被家里人骂了很久，认为年金险就是骗人的东西，而当时的银行存款利率也非常高，也能达到10%，但是比年金险灵活性更高，很多人都喜欢把钱存在银行里。
那时候基本上没有人看得上年金险产品，需要滚利二三十年的理财产品，对于当时的经济环境来说，实在太不起眼了。
但是就是在短短的三年内，央行连续降息，1996年到1999年，一年期定期存款利率从10.98%降到了2.25%。
直到现在，李先生手上仍拿着那份预定利率为10%的年金险，他很感恩当年那位“忽悠”了他的代理人朋友。
现在，有哪种理财方式能达到这个水平？
10%预定利率收益明明白白写在合同里，无论经济环境如何变化都不影响到保单的收益，并且复利滚动。
这就是金融界著名的“利差损毒丸”事件；
当年的国寿、平安等保险公司，都因为这件事，亏损得十分厉害；
直到现在平安仍受当年这件事的影响，当年那批保单直到今日所隐含的亏损高达200亿元。
看完这个故事相信大家已经明白了，年金险最大的优点就在于“0风险”。
那复利年化利率10%是一种什么概念？
复利公式
10万的本金，在过了20年后，复利滚动变成了67万。
当然，现在的年金险可没这样的好事了，现在中国保监局对于保险公司的管制有一套完整的体系；
在去年就因为保护保险公司避免再次出现利损差事件，也停售了终身期的4.025%养老年金险。19年年末的确引起了疯狂抢购。
当时哆啦和我们的咨询师们可没少忙活。
5
现在最好的理财方式？
在之前，哆啦也因为全球低利率的事情写过一篇文章，在全球低利率甚至是即将进入负利率的时代，年金险俨然是最好的理财方式了。
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年金险是现在最好的理财方式，也是最好的养老金补充方式了：
★ 利率锁定
年金险是保险中的理财方式，就像上面我说的利损差事件，保单上写的明明白白了，无论保险公司发生了什么，都只能硬着头皮给钱你。
★ 即使保险公司倒闭了，也不影响你手上的年金险保单
不是哆啦君吹嘘，这是明明白白写在保险法里的：
★ 收益可观
年金险的确是一个短期内看不到高收益的理财产品，它需要等，需要用时间去复利滚动，所以这也是为什么年金险能对抗未来的经济风险，也那么适合养老的原因；
★ 产品形态越来越多
以前年金险的产品形态比较单一，只有终身养老型的，难免让一些喜欢短期理财的人觉得等待时间太长。
而现在年金险还有短期型（10年）、理财型（万能账户）、快返型（最快5年返钱）等等各类型的形态，已经可以满足大部分人对于理财和养老的需求了。
现在仍有一些定期和短期的4.025%年金险仍未停售，有兴趣的可以了解一下：
和泰金多多， 纯理财型年金险，保底利率3%，现行利率5.25%，加保灵活；
招商信诺自在人生A，养老型年金险，4.025%预定利率，是现在少有的还没停售的高收益养老年金险，保证领取20年！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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