現在很多的保險公司都在推那種有免賠額的百萬醫療，大多數公司免賠額都是1萬，只有少數公司能做到免賠5000。而且很多公司的百萬醫療的額度都是高的離譜，什麼300萬400萬甚至500萬還有更高。首先我想說的這些有高免賠額的百萬醫療公司是否真的有過往的理賠案例，是否在未來能理賠這麼多錢這是要打一個深深的問號❓
我們我們從醫院的實際情況來看。雖然現在醫院的費用很高，但目前大多數醫院社保醫院都是公立性質的醫院。所以他們的費用，即使再貴，也很難達到200萬以上的這樣的一個水平。因為他們的收費標準決定的，他們的費用高不到哪裡去。我們看到比較昂貴的一些手術，比如說肺移植啊。可能移植手術費用大概在70萬左右。但是器官的具體費用是因為它是無法買賣的，所以這部分費用可以忽略不計。再加上其他的康復費用什麼的醫院的康復費用啊，所以一年200萬應該綽綽有餘。所以很多的百萬醫療費用號稱400萬500萬是沒有任何意義的。因為永遠也不會賠到這麼多費用。
第2個我們講一下它的免賠額。免賠額是什麼意思呢？大多數的免賠額都是在農保或者社保報銷過一部分費用以後，然後個人再承擔一部分，然後再發生第三方商業保險的理賠。大家可以想象一下，現在目前的手術費用小一點的費用可能在四五千大一點的費用可能在一兩萬三四萬左右。而我們的社保如果不涉及到異地就醫，能夠大概率的報銷很大的一部分。
舉個例子一般的我們的微創手術可能所費用在2萬左右如果社保可以報到60%到70%。那就是報到12,000~14,000左右。如果免賠額是1萬的話，那也就是剩下來8000~6000左右的費用是需要我們自己承擔的。那我這份是免賠額1萬的保險，就一點作用也都不會發揮。很多朋友會說，那我這份。1萬免免賠額保險可以在未來發揮更大的作用，這確實是的，因為如果個人承擔的部分超過1萬以上的部分，那是這份商業保險能發揮作用的。但是我們可以看一下一般的小的住院。大概率的情況下，自費部分都不會超過1萬塊左右，即使超過，個人也已經承擔1萬塊的成本。
那很多人會說自己免賠額1萬的保險有什麼作用？我一直強調保險是精算的，一分價錢一分貨，因為你出的很便宜呀，你只花了兩三百塊錢，保險公司可能會在未來承擔一個很高額度的風險，雖然這個風險的發生的概率比較低，也許就只有一次。畢竟一分價錢一分貨。
講到這裡大多數朋友就能瞭解，為什麼我不推薦買這種免賠額1萬的產品，因為我們既然是為了降低風險，我們就要降低大概率的風險，既然在經濟有限的情況下，我應該儘可能優先降低大概率的風險。
市場上有這種沒有免賠額的商業醫療保險，而且沒有免賠額的商業醫療保險也分兩種，一種只能解決社保內用藥的，它也很便宜；一種社保內用藥和社保外用藥都能解決的，商業保險它略貴一點，但是他的費用也是在大家能夠承受的範圍之內的。否則如果大家都承受不了，那這種商業保險的開發的就沒有任何意義，因為太貴了沒人會消費得起。
另外，在購買完沒有免互相的賠額的商業醫療保險之後，如果還有經濟餘力的話，可以再加幾百塊錢購買那份有免賠額的商業醫療保險，通過兩個的搭配，完美解決，未來發生高額醫療消費的風險。
最後，很多人對自己的身體狀況一直很自信，覺得不會生病，仍然願意單買那種，就是低價格的有用免賠額的保險。我覺得這是一種賭博的心態。但是既然是賭博，我們就要選擇一面大一點的盤面，大家覺得是不是，所以我建議大家買那種高免賠額的產品，建議大家不要在線上購買，因為一旦在線上購買，未來的理賠會非常的麻煩。未來能不能夠續保也是一個潛在的風險。既然是賭博，我們就要選擇一面大一點的是不是，另外還有一個小技巧，大家可以發現一下，賣這種高免賠額的線上公司的產品，其實是和線下公司是不一樣的，而且很多的都是財產險，保險公司大家可以去觀察一下
以上就是我給大家的建議，當然每個人有選擇產品的權利，只要能風險自擔就可以。
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