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各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們要一起來探討的話題是：如何確定保費和保額。
雙十理論，因人而異
在保險行業流行一個說法，有人把它稱為“雙10理論”，就是我們購買保險時，保費不要超過年收入的10%，保額是年收入的10倍左右。如果我們沒有任何的標準和套路，把這個說法作為一種參考也是可以的。
但是，我今天要在這裡必須強調這個“雙10理論”沒有可靠的科學依據。保費到底該佔年收入的多少呢？
如果一個年收入10萬的人，拿1萬元買保險（即10%），也會感覺到很不容易。但是，一個年收入100萬的人，拿20萬出來買保險，還剩餘80萬，相對於那個年收入10萬的人還是富裕得多，應該不會對他的生活造成任何影響。一個年收入1000萬的人，如果拿出500萬買保險，還剩了500萬現金，他依然要為這500萬去找尋出路。
當然，我們不主張過度配置保險，只是想證明，收入越高，購買保險的比例就可以越高，不受10%的限制。
保險也是一種投資
當然，許多人學過資產配置、學過理財金字塔，學過一些套路，說：在存夠了銀行、買夠了保險之後，更多的錢拿去投資，讓錢生錢。但我前面也做過一個專題《投資不是人生的必選項》，不是每個人都要去投資。
如果你賺錢的主要能力和主要特長是投資，當然是對的。如果你賺錢是別的渠道，是工作、是生意，我認為你不一定要把你的血汗錢拿去投資，因為投資有風險，控制不好會血本無歸。其實買保險也可以說是一種投資。
努力提高保障額度，不應受保額限制
至於說保額是年收入的10倍，這主要是保險公司核保的一個控制標準，為了防範道德風險和逆選擇。也就是說，一個年收入10萬的人，要買100萬保額的保險，這屬於正常的考慮範圍。但是如果他要買1000萬保額的保險，也就是說，他要用100年的時間才能賺到這麼多的錢，他就有可能以自殺的方式來騙保。
但是對於我們做為客戶來講，如果真的發生了疾病或者是身故，保險公司賠付給我們家屬的錢，是10倍的年收入好還是20倍好呢？當然是越多越好，也就是說，給家人留下更多的錢，那是我們的願望。所以保險公司核保的標準，不應該成為我們購買保險保額的限制。現在可以從多家公司購買保險，可以努力提高一下我們保障的額度。
如不影響生活質量，買保險多多益善
那麼，到底買多少保險合適呢？在不影響生活質量的前提下，交費不成為壓力的前提下，我個人認為多多益善。道理很簡單，因為“保險也是錢”，保險是安全的錢、是會放大的錢、是在未來不可知的日子裡一定會給的一筆可知的金錢。
讓我們自己問自己，如果我們生病了，或者離開這個世界的時候，保險公司給我們家多少錢好呢？當然是越多越好。你會發現，在買保險的時候，許多人都嫌買得多，因為交費畢竟多少有點壓力。但是理賠的時候，所有人都覺得買少了，理由是：誰知道得病會得這麼早呢？
這就證明我們所有人都知道“保險也是錢”，只是平時不太關注，就忽略了它的重要性。
重疾保額要涵蓋醫療費、負債和家人生活費
那麼到底該如何確定保額呢？我們可以在“雙10理論”的基礎上，按照這個方法來做一個基本的確認。
我們今天拿重疾險來舉個例子，其實我們前面也提到過，重疾險的購買，首先要保證基本的額度，就是考慮醫療費用的需求，大概在目前應該按照
30萬到50萬來配置，如果家庭比較富裕，可以考慮到100萬這個額度。然後要加上負債的額度，如果我們有一套房子，有50萬貸款沒有還，還要增加50萬的重疾保障，也就是說，在重疾降臨的時候，順便把房貸全部還清，來減少自己在康復期間的精神壓力。
然後，我們要考量家人10年的生活費，如果罹患了重疾，花了醫療費，還了債務，但人還是離開這個世界，再給家人留下10年的生活費，讓家人可以渡過難關，這也是需要考量的要素，這就是確定重疾保額的方法。
保險資產要不斷調整
當然，買保險不是一陣子，是一輩子；買保險不是一次、兩次，是這一輩子在身體健康、年齡允許、收入可以的情況下，要不斷地調整保險資產和整個資產的配置結構，按照今天講的基本原則，不斷地來調整、分析、判斷我們的保障是否足夠。
今天就講到這裡，謝謝大家。
【總編：天津李春燕】
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