車險理賠中總是會遇到拒賠情況，從車主角度來說這些都是正常保險責任，但保險公司不會惡意拒賠，首先需要對保險責任範疇進行認定，其次根據承保險種、車輛信息、行駛本信息進行綜合判定做出是否理賠的結論。
這期小百科和各位來共同關注對於偽造或故意製造車險事故，保險公司設有專業反欺詐人員，專門對故意或偽造保險事故的情況進行查勘調查取證，小百科舉例幾種常見的免除責任，也是心存僥倖個別車主多會採取的伎倆，這些是保險公司堅決不予理賠的，也是大家要共同抵制的行為。
我們來了解下那些容易被“鑽”的免除責任。
肇事逃逸 找人替包
1.真實案例：2018年3月17日00時30分，金某向保險公司報案，稱其所駕駛的奔馳車在青島路行駛時因躲避電動車撞到路邊停放的別克車，導致雙方車輛受損嚴重，遂報案。
2.案例基本分析：此案件標的車為豪華車型、夜間凌晨出險，被保險人和駕駛員非同一個人，雙方車輛受損嚴重，三者車前後受損，四個輪胎輪轂均有損壞，疑點較大。
標的車信息：奔馳登記日期為2014-8，新車購置價55萬元，實際價值44萬元。
3.理賠核實：第一時間聯繫報案人金某瞭解事故情況，但報案人金某推脫有事，多次聯繫均不同保險公司見面，也不配合調查工作。保險公司到事故地點進行復勘，到交警支隊調查取證。通過多方尋證，調取附近監控，最終報案人金某承認本次事故真實的駕駛員不是自己，而是車主張某的兒子駕駛肇事，隨後棄車逃逸。
最終在交警的共同配合下，出具了標的車駕駛員逃逸的事故認定書，車主張某及其兒子簽署放棄索賠事故書及拒賠告知書，本次事故減損金額30萬元。
4.案件評述：該事故屬於商業保險條款“責任免除”：事故發生後，被保險人或其允許的駕駛人故意破壞、偽造現場、毀滅證據；駕駛員在事故發生後，在未依法採取措施的情況下駕駛被保險機動車或是遺棄被保險機動車離開事故現場，保險公司商業三者險和車損險做拒賠處理，為保險公司減損30萬元。同時在交強險財產險賠償限額內賠付三者財產損失2000元。
飲酒駕駛 拒賠處理
1.真實案例：2017年10月4日凌晨1時52分，馮某向保險公司報案車輛行駛至路邊田裡，整車側翻，損失嚴重。
2.案例基本分析：接報案後查勘人員聯繫客戶並趕赴現場查勘，發現標的車整車側翻在路邊田地裡，車輛損失極為嚴重。並根據經驗對案件的整體情況進行分析後明確了對標的駕駛員核實酒駕及是否調包做為重點調查核實方向。
標的車信息：被保人馮某，魯AA178R 號福特轎車登記日期為 2014年 2 月，新車購置價 116900 元，實際價值: 78000 元
3.理賠核實：接報案後，查勘員即刻和報案人（報案人即司機、車主）交接案件基本情況，詢問是否報警時，司機含糊說等查勘員到現場再說，這就引起了查勘員的警惕，到達現場後，查勘員先查勘現場基本情況，在車廂內未問道明顯的酒味，但從事故痕跡分析判斷，事故發生時車速非常快，車輛失控。
查勘員以聊天的方式詢問司機事故發生時場景，及要去往何處，從何處來，為何這麼晚還開車。司機回答小學同學聚會，查勘員分析司機可能席間喝了酒，以事故不好處理為由，建議報交警處理，查勘員向交警反饋調查的基本情況，並建議做酒精檢測。經現場酒精檢測，其酒精含量為65ml/mg，已構成酒後駕駛，隨後司機也承認了喝了一瓶啤酒。
酒駕：血液酒精含量超過20mg/ml,但不足80mg/ml
醉駕：血液酒精含量超過80mg/ml.
4.案件評述：該事故屬於商業保險條款“責任免除”：飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品給予拒賠處理，最終，被保險人在強有力的證據面前簽字同意放棄索賠，整案拒賠處理。因單車事故不涉及交強險賠付。
酒駕將會面臨的法律制裁：
1.酒駕發生重大交通事故，構成犯罪的依法追究刑責，並吊銷駕駛證，終身禁駕。
2.酒駕罰款1000元以上2000元以下，暫扣駕駛證6個月；再次酒駕拘留10日和罰款2000元，吊銷駕駛證。
3.酒駕營運機動車，拘留15日，罰款5000元，吊銷駕駛且5年禁駕。
小百科導論
上述通過兩個真實案例分析了經常會遇到的非保險責任範圍內的理賠案件，從車主角度來說，通過頂包或者隱瞞、偽造現場可以瞞天過海，但是保險公司而言，還原每起保險事故現場是最基本的守則，我們購買保險，的確應享受到應有的服務，但服務產生的提前必須是正常化合理化合法化的，一旦讓僥倖和欺瞞佔據上游，最終也會被識破，甚至面臨法律的制裁。
閱讀更多 車險小百科 的文章
