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每每谈到金融科技，无论何时何地，无不充斥着区块链、AI（人工智能）、阿里云等“高大上”的词汇。什么是区块链？阿里云是干什么的？我们能有个大概的印象，但对大多数人来说，可能也就是个皮毛——至少它们是科技，用来储存信息、交换信息的，而非别的什么吃的。
但如果说到支付宝、微信，哪怕是农村妇孺，也立刻能说出我们能用它干什么：聊天、支付、缴纳水电费、淘电影票、发红包……好多烂熟于心的功能。它们，就是金融科技的具象和载体。能深入，而后浅出，这才是成功的金融科技。
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“金融科技的服务高深莫测，但呈现到客户面前的，只有一个APP。归结起来就一点：简单。金融科技不落实到具体的人和产品是不行的。”
”
在近日举办的中国金融创新论坛上，台州银行市场总监王伟文说。他还以本行的科技产品举例：我们给农户一款功能简单的APP（就像仅能接打电话的200元诺基亚手机），农民仅能用它去贷款、还款，没了，非常受欢迎。但我们与大银行合作的先进APP，很多农民反映：“太复杂了，找不到功能，不知道怎么用。”因此，一款APP，有多少功能并不重要，重要的是，客户在用多少个功能。简单、具象化的APP，才是高深莫测的金融科技在客户端所呈现出来的自画像，也是终极追求。
而关于“简单”，小刘有亲身体会。近日，小刘想办理一张某行信用卡。客户经理让其用手机填单申请，密密麻麻20多项申请信息，包括学历、收入、住宅地址、单位地址等。填完，又让其到电子柜台确认，并且还要多次刷脸！由于该行系统太慢，刷了四次均未成功，随后小刘决定不办了……小刘认为，其借记卡、网银都是在该行办的，为什么每次申请一项新业务，都要把这二三十项个人信息重填一遍呢？
传统银行业务流程之繁琐，一方面与内部机制有关，另一方面与严格的监管有关。作为新生事物，支付宝、微信的许多业务与传统银行有异，因此，在安全性等方面所受约束较少。而传统银行繁多的流程，多是出于安全考虑。正如某行网络金融部副总经理在论坛上所说：我们售卖基金、理财产品都需要风险测试、“双录”，但现在各类APP上的理财产品，客户经理与客户都不见面，怎么实现“双录”？而出于安全性考虑，银行网银更是需要驱动、证书，证书到期更换等等。因此，如何既符合监管规定，又给予客户“最多跑一次”的便利，是传统银行迫切需要攻克的难题。
当然，传统银行也有诸多值得自身思考和改进的问题。如前面提到的多次重复采集信息、填单项目依旧繁多、人脸识别流于形式等，似乎金融科技并没有让业务流程真正得到简化。从小刘的经历中，我们也可以看到传统银行的缺失：填单虽已电子化，但客户需填的项目依然繁多。
此外，与某宝相比，传统银行APP在申请时需要DIY（手动）的地方太多，且现在的APP多如牛毛，客户下载太多会影响手机运行，因此客户不愿下载太多。那么，银行掌银有什么吸引用户下载的功能呢？
所以，传统银行还应思考的是，如何在研发端改善，让客户“因为这款掌银APP有用，所以自愿下载。”而非“我们开发出来了，人工去教每位客户怎么使用。”即变“让我用”为“我要用”。
原载于《中国城乡金融报》6月15日A2版
编辑：农银报业新媒体中心 胡蓉 李彦赤
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