理赔问题，是所有投保人都关心的问题，投保人总是担心保险公司理赔时故意刁难。
其实保险是一个监管非常严格的行业，只要符合条款，保险公司绝对不敢拒赔。甚至在某些情况下，客户的情况明显不符合条款要求，保险公司最后也理赔了。
下面我们通过一则案例来详细了解保险公司是如何‘蒙冤’赔款50万的。
驾驶套牌货车意外身亡，最后却理赔成功50万，只因为这个原因
01 真实案例
2018年1月，江苏石料公司为员工购买了国寿绿洲团体意外险。
2018年3月，被保人邱某在石场驾驶套牌货车，不慎翻落山下意外身亡。
随后，石料公司向邱某的家属赔偿了75万元，而后获得了保险索赔权，索赔金额50万元。
石料公司去保险公司索赔时，遭到中国人寿拒赔。
保险公司拒赔原因：中国人寿认为被保人出险时驾驶的是套牌车，无有效行驶证，属于保险合同中的免责情况被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故、伤残或烧伤的，保险公司不承担给付保险金的责任。
02 案例分析
保险条款中的免责内容，本意在于杜绝安全隐患，避免增加事故发生概率和承保风险。
驾驶套牌货车意外身亡，最后却理赔成功50万，只因为这个原因
例如，检验不合格的机动车，无有效行使证，就会大大增加风险发生的概率。而通过对本案中的事故车辆进行技术检测，并未发现安全异常。
况且发生事故时，车辆是在石场内作业，并非在道路上行驶。
如果保险公司以“驾驶无有效行驶证的机动车”作为拒赔原因，明显超岀控制经营风险的合理需要，也不符合公平原则及被保人的合理期待。因此，中国人寿应当承担赔偿责任。
意外险对“驾驶无有效行驶证机动车”导致的事故免责。这种条款十分常见，并非国寿独有。在我们看来这则保险拒赔案子本没什么问题，但是法院明显的帮助了投保人方的诉求。
03 好买保观点
（1）保险不会随便拒赔
我们知道，保险说白了就是一份法律文件，合同里面详细说明了保险公司和客户的权利与义务。例如重疾险就会写明：什么疾病属于重疾？确诊需要看什么医学指标？达到了什么病情、实施了什么治疗才能赔？
在绝大部分情况下，一个事故能不能赔，仔细去分析条款就能判断出来。
驾驶套牌货车意外身亡，最后却理赔成功50万，只因为这个原因
（2） 不符合条款也能赔？
看完上面案例，有不少人会觉得保险公司赔得有点冤。明明不符合条款，为什么最终都赔了呢？
其实是因为国家的法律法规给我们留了个后门——合理期待原则。
《保险法》第三十条：采用保险人（保险公司）提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。我们签订的保险合同是保险公司提前制作好的，我们只能被动接受。基于法律的公平原则，强势的一方应该受到约束。
例如国寿意外险的判例中，应当考虑机动车是否增加了风险发生的概率，对免责条款的适用范围加以限制。而不是因为机动车没有行驶证，就一刀切地拒赔。
通过今天的分析，我们可以看到“合理期待原则”能够很好地保护消费者的正当权益，限制保险公司一些过时的不合理的要求。
但是我们也要明白，“合理期待原则”的本意是保护弱势群体，对于一些恶意骗保的行为，法律并不会保护，大家也无需过分解读。
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