今天的话题我们从一条留言说起：
这不是个例，很多人都注意到了支付宝上的保险非常的便宜，
我们拿平安福和健康福为例，
终身重疾责任相似，
而且同样是30岁男，50万保额，分30年交，
平安福19Ⅱ要14919，而健康福只要9215.5，平安福比健康福贵了61.9%！
也就是说，同样花15000，平安福只能买50万保额，而健康福可以保上80多万！
那么两者责任上会有什么差别吗？
不存在的。
两款产品如果得了重疾，那么都会赔重疾；
如果是没得重疾死亡，那么也都会赔死亡。
一模一样。
那是具体的疾病责任和死亡责任有什么区别吗？
先说疾病部分，
众所周知，重疾的最核心25种重疾险是有统一规范的，
而且这25种核心重疾也占到了重疾理赔的95%以上：
再说死亡责任，
死亡保的是就是人没了的情况，
意外死亡，赔保额；疾病死亡，赔保额；没什么毛病自然死亡，还是赔保额，
没得重疾、人没了，赔保额，
你说这能有什么不一样？
在产品细节上，健康福（终身）是比平安福还要强的，
比如跟健康福终身重疾相比，平安福19Ⅱ没有中症，没有特定疾病，
再比如癌症多次赔的间隔是5年而不是3年，而且被保险人豁免还要单独加钱！
综上，这两款产品总体上并没有差异，即便有差异，也是平安福稍差一点。
少儿平安福和少儿健康福也是一样的道理，相同的责任，
而且同样是0岁男宝，50万保额，分20年交，
少儿平安福Ⅰ要7440，而少儿健康福只要4500，也同样便宜了40%；
那我们不禁发问了，同样的产品，支付宝上的保险竟然能便宜将近一半？
为什么会出现这种现象呢？
基础保障上没什么差别，健康福比平安福能便宜一倍，
那么，支付宝上的保险到底是便宜到哪了呢？
一份保费，包括纯保费和附加保费，可以简单分为五个部分：
纯保费指的是用来支付理赔款以及用来投资产生收益的那部分保费，
附加保费指的是与保障无关，用于支付佣金及覆盖运营成本等部分的保费，
细究起来，我们能找到支付宝保险的三大核心优势，
1、风险保费：互联网人群更年轻，更健康
风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。
如果人群一致，他们的发生率本该是一样的。
但是互联网群体更年轻，也更健康，
互联网保险的用户平均年龄只有29岁，非常的年轻，
所以互联网保险定价时风险概率通常是实际发生率70%左右。
这可不是我说的，是复星联合的总精算师说的。
所以，在互联网端上线的产品更敢突破底价，也更敢创新。
2、渠道费用：大渠道优势，中间环节耗损少
线下有一个过于庞大的佣金体系，养活了整整871万人，
想让这群代理人维持起码的生计，就需要一笔客观的佣金，
平安2018年度的财报显示，每年的佣金支出，占到了总保费的18%！
18%是什么概念？
如果是交20年的保险，18%就意味着每成交一单，会有将近4年的保费被用来支付代理人的佣金。
而支付宝作为最大的流量入口之一，投保会非常便利，
不用人找人，不用面对面，打开APP就能找到，
成交成本低，渠道费用自然就下来了。
而且支付宝本身就掌握着议价权。
一旦支付宝想出什么产品，垂涎支付宝流量的各大保险公司便一个接一个送上门来，
供大于求，支付宝便坐收渔翁之利，自然能把价格给压下来。
3、运营成本：不限制营业场地，打广告不花一分钱
对于经营一家企业来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资、系统APP的研发费用，还是广告费、推广费，都是要成本的。
平安2018年度的财务报表还显示，
其运营费用占到了10.78%，
与此相对的，只在线上渠道销售的弘康人寿，运营费用还不到1%。
这10.78%就意味着，在总保费中，有2年的保费与保障无关，用来干嘛呢？
比如打广告：
打广告可以疯狂到什么程度呢？
2017年，中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。
广告费都赶上赔付金额了，
所以，不要再问自己手里的平安福为什么那么贵了好吗。
拿着全球最会打广告的保险公司的保单，心里没点数吗？
相比于线下渠道，支付宝自带流量，不需要找人打广告，节省了广告费用；
而且在网上投保时不限时间、不限地域，不需要去线下的门店，节省了房租水电；
这样，运营成本自然也就下来了。
支付宝依托互联网的流量优势，布局保险时完全可以做到薄利广销，
与支付宝合作的保险公司看到支付宝的巨大流量，自然是垂涎若滴，
如此，一方面支付宝可以少赚一点佣金，
另一方面由于流量大、所以保险公司预期销量高，保费自然就可以便宜下来。
支付宝对保险的布局从来不限于卖保险，无论是2013年联合腾讯和平安成立众安保险，2017年成立信美相互，2018年推出相互宝，这些都显示了支付宝进军保险领域的野心和决心。
马云曾说，"如果银行业不改变，那我们就去改变它。"
支付宝卖保险，也势必终将改变中国的保险行业的现状。
综合上面几点我们可以看到，
保险卖的贵，主要是贵在渠道佣金，贵在运营成本，
而支付宝依托互联网的流量优势，即可以薄利广销，也不需要保险公司各处都得有分公司，
节省了房租水电、人力物力，保险公司的成本大大降低，保费自然就可以很便宜。
那么支付宝的产品，就是市面上最好的产品了吗？
也未必。
支付宝在保险领域布局良久，逐渐建立起了一套完整的产品序列。
对普通家庭来说，支付宝上有哪些产品值得买呢？
公子团队整理了支付宝上关注度最高的保险产品，
大概的结论是这样的：
我们来看看这些产品，
（一）、医疗险
在支付宝的保险中，最出名的莫过于好医保医疗险系列，
包括好医保长期医疗，好医保住院医疗和好医保防癌医疗，
1、好医保长期医疗
好医保长期医疗（新版）是目前最好的医疗险之一。
从保障责任上：
一般医疗最高报销200万，
100种重疾最高报销400万，
报销肿瘤特效药，质子重离子100万保额，报销100%，
保准够用。
保费也不贵，
0岁男宝，每年609；30岁男，每年259。
好医保长期医疗最大的亮点在于它是首款6年保证续保的百万医疗险 ，
这6年之中的医疗险基本都能报销，
无论产品下架还是身体健康出险状况，
都不会拒保或者单独涨价。
长期医疗升级过后，健康告知相对收紧，但是支持智能核保，
有什么小问题，可以试试智能核保。
在同类产品比较中,支付宝长期医疗对投保职业限制较小，六年保证续保也是非常优秀的续保条件，但是它不支持附加特需和出国诊疗，这方面还可以继续加强。
综合来看,支付宝长期医疗是妥妥的五星级产品
2、好医保住院医疗
好医保住院医疗的基础保障和长期医疗一样优秀，保准够用；
保费上，相对便宜一些，
0岁男宝，每年558；30岁男，每年218。
在
续保条件上，与长期医疗比差点意思，"不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率或拒绝被保险人续保。"
赔过以后，只要产品不下架，就能接着赔。
这也算是，医疗险的续保条件中比较好的描述。
住院医疗和长期医疗相比，
保障好一点点，保费便宜一点点，
但是续保条件差了一些，
总体差异不大。
但是，对于医疗险这种短险来说，如果保障上没有太大差别，那么续保条件就比较关键，
所以，二选一，公子会推荐长期医疗。
但是，对于60-65岁的人来说，这款是为数不多还能买到的百万医疗险，
对于60-65岁，身体还比较健康的老人，也可以考虑这款百万医疗险。
在同类产品比较中,好医保住院医疗职业限制较少，保费便宜，而且61-65岁老人也可以投保，但是它不支持附加特需和出国诊疗，这方面还可以继续加强。
综合来看，在四星和五星之间
3、好医保防癌医疗
不同于前面两款百万医疗险，防癌医疗险只赔癌症一项，
因癌症产生的医疗费用会报销，
它更适用于老人，或者因健康状况买不了百万医疗险的人。
这款好医保防癌医疗0免赔，最高能报销200万，而且还赠送100万质子重离子医疗额度，
而且它也能保证6年续保的产品，得了癌症理赔后还能续保，无论产品是否下架。
这对于癌症这种高复发率的疾病，比较有意义。
投保年龄较为宽松，70岁仍可投保，
健康告知宽松，心血管疾病（三高）、糖尿病都可以投保。
老人，或者因健康状况买不了百万医疗险的人群，可以考虑这款。
在同类产品比较中,好医保防癌医疗6年保证续保，续保条件比较好，相应的，保费也会贵一些，
综合来看，5星级产品。
这里面要特别提醒一句，医疗险是报销型，去掉社保报销部分和免赔额，花多少报销多少。
所以在这三款里面挑一款买即可，买多了也不多赔。
如果对比整个互联网上的保险，支付宝上的医疗险是非常优秀的，但除此之外还有不少选择，
百万医疗险方面还有可以附加特需和出国诊疗的尊享e生系列、一张保单保6年的6年期微医保长期医疗，以及0免赔额的乐享一生无免赔。
（二）、重疾险
重疾险方面，支付宝推出了健康福系列
包括健康福（一年期）、健康福（保20/30年）、健康福终身重疾险以及少儿健康福，
其中一年期健康福在同类型保险中算是佼佼者，
健康福（保20/30年）除了必须附加身故责任之外，在责任上坑不大，但是保费并未做到极致
健康福终身重疾虽然比平安福便宜很多，但是在同类产品相比，价格还是贵了一些，
少儿健康福有着一样的问题，但是在同类产品相比，价格要贵出不少，而且少儿健康福捆绑着对少儿没什么意义的终身寿险，
综上，支付宝上的健康福重疾险没有医疗险那么强势，基本都是二挡水平，
虽然比线下要便宜不少，但是和互联网上同类产品相比，还是会贵出不少，
（三）其它保险
除了医疗险和重疾险，支付宝上的萌宝保少儿意外险和平安百万家财险也很不错，
其中，萌宝保是很不错的少儿意外险，
20万保额只要79，50万保额只需139，
以安心款为例，
20万保额，30天-17周岁可投保，
3万意外医疗，不限社保，0免赔100%赔付，
而且还有意外医疗津贴，最多赔180天。
除了基本责任，萌宝保还包含了一般意外险不含的疫苗接种意外责任，保障接种事故，
以及3万的监护人责任，可以看做是附加的熊孩子责任险，
但是这款产品有三点需要注意：
一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；
二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。
三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。
平安百万家财险保的是房屋及财产安全，
在支付宝的家财险中算是不错的产品，
每年168元，就能买到300万的保额。
此外还包括
30万保额装修责任，
10万保额市内财产损失
2万保额水管爆裂
5万保额居家责任
责任全面，贵也贵不了多少，可以入手，
今年双11，支付宝悄悄上线了一款超高性价比的定期寿险——全民保·定期寿险
同方全球在双11前后出了两款（原）底价寿险产品，其中一款就是支付宝上的全民保·定期寿险，
30岁男，100万保额，保至60岁，分30年缴费，
只需年交1201，比原来的底价产品麦满分（1330）直接便宜了10%，
但是定寿底价的宝座只坐了两个星期，就被定海柱1号取代，又降6%！
不过全民保·定期寿险职业限制较小，购买不了定海柱的朋友也可以考虑全民保定寿或者臻爱优选定期寿险。
除了常规的保险，支付宝上的相互宝也非常不错，
相互宝是一种网络互助社区，现在的参与人数已经超过了1亿人！
在这1亿人中，谁得了约定重疾，所有人来进行均摊，一个月分摊两次，
目前每次的分摊只有3块左右，从价格上看比一年期重疾险要便宜不少，值得加入。
因为各种原因，相互宝多少有些争议，但是公子还是建议加入，
保险，原本就很便宜，
保险卖得便宜，并不是因为保障差，
反倒是卖得贵的保险更容易出问题，本质是由于它们的附加保费太高，主要是渠道费用和运营成本。
贵出来的那部分钱，对我们老百姓来说是完全没有必要的，
以支付宝为代表的互联网保险，一方面是啊流量优势，可以薄利广销，
另一方面是互联网公开透明，好产品会被口口相传，信口胡说会被分分钟打脸。
咱们买的是保险，又不是虚头巴脑的东西，别被信息不对称给坑了。
总结下来，记住一句话：
遇到保险产品同质不同价，该怎么办？
放心买便宜的。
Over。
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