关于保费预算，我们最常见的说法就是按照家庭年收入的10%，理由是这样不会为家庭生活带来负担，并且能够获得足够的保障。
但是，知守君对于号称放之四海皆准的原则，一般都抱有怀疑的态度。今天通过一篇文章，来分享一下我的观点。主要内容如下：
- 保费占家庭收入的10%真的不会给家庭带来负担吗？
- 保障型和理财型保险的区别
- 家庭保费预算多少才合适？
一. 保费占家庭收入的10%真的不会带来负担吗？
保费是否会对家庭带来负担，主要是看对家庭现金流的影响有多大。
在《富爸爸和穷爸爸》这本书中，将不同的人群的现金流做了形象的说明。
富人买入资产，靠钱生钱；
穷人只有支出，也买不起房子，所以也没有负债；
中产阶级购买自己以为是资产的负债，比如房子、车子等；
这三种人群的现金流是完全不同的，怎么可能有一个统一的保费预算标准？
比如
一个家庭，年收入20万元，各种日常开支、孩子的教育费用及房贷，每月支出1.2万元，那么每年能够结余5.6万元。你真的觉得拿出2万元购买保险不会对这个家庭造成负担吗？
另外一个家庭，年收入60万，房贷及车贷月供2万元，日常支出每月1万元，子女教育费每月1万元，那么每年能够结余12万元。你真的觉得拿出6万元买保险不会对这个家庭造成负担吗？
显然，这个保费预算是不合适的，那么多少保费才合适呢？
在谈这个问题之前，还需要了解保障型和理财型保险的区别，因为这两种产品的保费预算是完全不同的。
二. 保障型和理财型保险的区别
这里我们要区分一下保险的类型，保险分为保障型和理财型。
保障型保险是为了解决家庭收入大幅损失甚至中断，从而导致家庭生活品质大幅下降、严重家庭债务负担、家庭储蓄财富大量流失的问题。
比如：因重大疾病引起的大额医疗支出；因交通意外导致家庭支柱身故造成的收入中断；因发生火灾导致大额财产的损失等风险。
常用的保障型保险有：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险、家财险。
理财型保险的功能是解决下面的问题:
1、家庭在未来某个确定的时段必需的刚性支出（比如：子女的教育金，自己的养老金）；
2、资产的不确定性和财富传承的（比如：婚姻变化导致的财产分割，财富按照自己的意志分配给子女）；
常用的理财型保险有：终身寿险、两全保险、年金险。
三.家庭保费预算多少才合适？
1 保障型保险的保费预算多少才合适？
知守君认为保障型保险的保费预算应为家庭可支配收入的10%-15%。
可支配收入指的是：家庭每个月的月收入-家庭刚性支出。因为这样既不会对家庭的现金流造成太大的压力，同时也能够兼顾保额。
还是看上面的两个例子
一个家庭，年收入20万元，各种日常开支、孩子的教育费用及房贷，每月支出1.2万元，那么每年能够结余5.6万元。如果拿出8400作为保费，余下来的钱用来投资或消费，压力并不大。
另外一个家庭，年收入60万，房贷及车贷月供2万元，日常支出每月1万元，子女教育每月1万元，那么每年能够结余12万元。如果拿出1.8万买保险，余下来的钱用来投资或消费，压力并不大。
有的朋友可能觉得这个保费预算还是比较高，那我们换一个角度考虑一下：每年结余的钱，即使不买保险是不是也要拿出部分来做储蓄，来作为医疗费的储备？知守君认为这一部分钱其实是应该来买保障型保险，而不应该放在银行里任其贬值。
在家庭有足额的保障之后，余下的钱没有必要做大量的储蓄，而是应该拿来投资、投机和消费，正所谓“缴足保费，放心消费”。
2 理财型保险的保费预算多少才合适？
知守君认为年交保费不应低于10万元。
因为，按照保守的每年5%的通胀率进行预估，假如小A现在30岁，希望在61岁-90岁期间获得相当于现在每月6000元的补充养老金，需要2170万的总支出。
如果要通过保险解决这2170万的资金，按照目前市场上的年金险中比较高的收益率：5.7%计算，需要每年年交保费10万，连续缴费至60岁才能够实现。
这还仅仅是养老的需求，如果再加上子女教育金、嫁娶金，对投入保费的需求会更高。
根据以上分析，如果年交保费达不到10万的话，说明养老的需求无法通过保险的方式来满足，应该用收益率更高的理财产品或投资标的来实现。
所以知守君才说，目前在国内理财保险不适用于大部分家庭。相应的，如果您家庭的年度可支配收入在60万以上，就应该考虑在家庭的投资组合中留有理财型保险的一席之地。
四.一些体会
以上的观点和计算依然是泛泛而谈，主要针对的还是工薪阶层的家庭情况。现实生活中每个家庭的现金流、资产负债、人员结构、健康情况、理财观念都不同，自然需求和保费预算也是各不相同的。
保费预算从来没有一个放之四海皆准的公式，还是要具体情况具体分析。以上只是知守君的一家之言，欢迎大家一起讨论。
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