今天案例的主人公來自成都，我們稱呼他H先生。
H先生一家即將迎來大寶的出生，在身份和家庭結構都將出現重大轉變之前，H先生找到規劃君，希望能幫他分析一下目前的家庭財務情況，並給出一些合理建議。
來看一下H先生一家的大致情況：
座標：成都
家庭結構：即將變成一家三口
收入
男主：互聯網公司，五險一金，月收入到手11K，年終獎金額不定；
女主：小學教師，五險一金，月收入到手2700，年終獎10K。
家庭其他月收入：2K左右
公積金年底提取：13K左右
支出
房貸每月2900元
車位租金每月300元
水電氣物管+日常吃喝消費每月4500元
其他支出每月800元
車險每年3500元左右
男主重疾+醫療每年9200元，女主重疾每年3800元
資產
自住房產一套，價值200萬，車子約10萬，定期存款2萬，貨幣基金17萬，活期5萬，其他基金1萬。
負債
房貸40萬左右。
理財目標
1、合理配置金融資產；
2、大寶即將出生，需保證養娃資金；
3、考慮要二胎。
為了直觀展示H先生家的財務情況，規劃君根據以上描述，製作了收支表和資產負債表：
收支表
資產負債表
理財建議
1、收支整體不錯，望繼續保持良好的結餘比率
由於男主的年終獎金額不固定，所以目前的家庭收入中並未將這筆獎金錄入進去，但即使沒有男主的年終獎，H先生一家目前的年結餘也可以保持在44%左右，這一比例還是不錯的。
考慮到不久大寶就將出生，家庭支出肯定還會進一步增加，因此建議H先生提前做好支出預算，並儘量將家庭年結餘率保持在40-45%左右為宜。
2、當前負債壓力小，但仍建議控制好負債比例
目前H先生一家的總資產共計235萬元，房貸剩餘40萬元，負債率為17%，遠低於50%的警示紅線，不會構成財務風險。每月要支付的2900元房貸，佔家庭月總收入的18%，也低於40%的紅線，財務壓力較小。
雖然負債比例和財務負擔比都適中，但是鑑於孩子即將出生，未來支出增加，因此也希望H先生能合理控制負債，儘量不要給家庭帶來新的財務壓力。
3、保障方面建議補充壽險和意外險
根據H先生的描述，目前男主有重疾險和醫療險，每年保費9200元，女主有重疾險，每年保費3800元。當前每年保費佔家庭年收入的6.15%，保費支出的壓力不大。
不過考慮到家裡還有40萬左右的房貸尚未還清，因此建議H先生再為自己增配定期壽險和意外險，來轉移風險事故發生後，家庭收入銳減，繼而造成負債壓力驟增的風險。
具體到產品層面，定期壽險可以關注金鐘罩定期壽險或者瑞和定期壽險，前者的健康告知相對嚴苛一些，但是價格優勢明顯，後者健康告知相對寬鬆。保額的選擇上，至少要覆蓋當前的剩餘房貸，或者按照“收入法”，即被保險人年收入的一定倍數來確定保額。通常，照此方法計算，定期壽險的投保保額為5-20倍收入為宜。
粗算一下，30歲的男性，選擇金鐘罩定期壽險，保額50萬，至60週歲，每年保費1350元。
除了定期壽險，意外險也建議男主和女主都各自購買一份。價格不貴，保障實惠。比如安意保，每年198元就可以獲得50萬意外身故/傷殘保障，20萬突發性疾病身故保障以及2萬元意外醫療保障。
據此計算，每年保費新增約1750元，佔家庭年總收入的7%左右，並不增加財務負擔。
4、資產配置太保守，不利於資產增值
根據H先生的描述可知，目前家裡共有金融資產25萬元，其中68%，即17萬元都在貨幣基金中，另外還有28%，即7萬元存於銀行的活期和定期賬戶中，僅有1萬元的其他基金投入。
雖然這樣配置可以最大限度的確保資金的安全，但是平均收益率也只有3%-3.5%左右，別說增值了，恐怕連通脹都跑不贏。
因此，在資產配置上，結合H先生的家庭結構、收支和負債等情況，規劃君給出如下建議：
▶ 貨幣基金和活期存款留夠6個月的家庭支出即可
算上房貸支出，H先生一家的月支出共計為8500元，緊急備用金可以按照6倍的家庭月支出金額儲備，也就是5.1萬元。這筆資金建議按照7：3的比例，分別放在貨幣基金和銀行活期存款中。
也就是說，當前的17萬貨幣基金，要減倉至3.57萬元；5萬元的活期存款，要減倉至1.53萬元。
▶ 貨幣基金和活期存款多餘的資金，建議配置穩健的固收產品
留夠緊急備用金後，貨幣基金餘下的13.43萬元和活期存款餘下的3.47萬元，建議配置穩健的固收類產品，比如可以選擇銀行理財產品和互聯網固收產品，如攢錢助手。
在購買上述兩類產品時，應做好投資期限的長短期搭配，畢竟這類產品的流動性不如貨幣基金好，不同期限對應著不同的封閉期。
▶ 2萬元定存建議通過定投的方式投入到基金產品中
當前H先生一家的風險性投資中，只有1萬元在權益類基金中，僅佔金融資產的4%，對照H先生的實際風險承受能力，這一投資比例太低了，不利於資產獲得超額回報。
據此，建議H先生待當前的2萬元定期到期後，可以分24個月，即每月約830元用於基金定投。雖然拉長了投資週期，但是通過定投的方式來投資基金，可以平攤購買成本，降低整體投資風險。
▶ 每月收入的結餘資金，定投+固收一起配置
每月結餘資金做好投資配置，可以更健康，更有效的積累金融資產。
目前H先生一家的月結餘金額約7200元，可以拿出結餘資金中的30%，即2160元用於基金定投，這樣未來再加上約830元的銀行到期定存，每月可以用約3000元進行基金定投。長此以往，每月3000元投入，可以給孩子積攢一筆可觀的教育金。
剩餘的約5000元收入，或者全部購買互聯網固收產品，或者先臨時存放於貨幣基金中，後期根據市場情況隨時取出用於投資，也可以每兩個月或三個月集中取出用於購買固收產品。
總之，無論是現有的金融資產還是未來的結餘，做好流動性資金儲備，並安排好剩餘資金進行穩健增值，養育大寶的資金肯定是充裕的。
5、二胎計劃，建議不必過早提上日程
未來準備二胎，規劃君倒建議H先生不必太著急，畢竟按照目前二人的收入水平估算，如果二胎離大寶的出生時間間隔較短，勢必會大幅降低家庭的結餘率，繼而增加財務和精力上的更大負擔。不妨先集中精力養育即將出生的大寶吧，也是給家庭資產一個積累的時間。
當然了，生娃的事情也只是規劃君個人的一點建議，我也相信，能生就能養，如果H先生一家可以在資金、子女教育等問題上做好充分的準備，二胎的進度自己拿捏好即可。
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