上一篇我发布在微信平台的《您买的百万医疗保险真的是保证续保吗？》受到各位朋友的热情反馈，由此可见大家对于医疗保险的热情，毕竟养老和医疗是所有地球村居民都高度关注的，也是最大的民生项目。除了保证续保是医疗保险价格影响最大因素外，还有医疗保险医院范围、药品目录、免赔额、赔付比例、门诊和住院责任、承保地域、等待期、增值服务等多个方面也对价格产生重大影响，因此这些关键因素就需要我们仔细搞清楚。继上一篇讨论的“保证续保”问题，我 继续对医疗保险中的重要条款进行详细探索。今天我们讨论的问题，不包括“税优健康保险”，待老娄把普通医疗保险讲清楚后继续。
我们先来看市场主要几类医疗产品对于“医院范围”的描述。这些描述通常出现在保险条款的保险责任和释义部分。
1. 公立医院普通部。目前市场上“门诊、住院补充医疗保险”、“百万医疗险”的医院范围多为公立医院的普通部。如下截图：
2.公立医院普通部+特需医疗+外宾病房+干部病房。由于在公立医院的范围内突破了普通部，扩展范围至特需医疗，这类产品通常被定为“高端医疗”产品，价格也有较大幅度的上升。如下截图：
3.公立医院普通部+特需医疗+外宾病房+干部病房+特定医院。将医院范围进一步拓展，将私立医院、昂贵医院包括进来。这些医院的就诊，治疗费用较高，因此这类“高端医疗”类保险产品市场价格很高。如下截图：
不同的“医院范围”，决定了医疗保险费用补偿的基本范围。在看清不同医疗保险条款的“医院范围”时，我们要把握几个基本层次。首先医院分公立医院、私立医院、昂贵医院。其次医院内分普通门诊部、特需医疗、外宾干部医疗。我们以生活在上海市的王先生因重疾需要去医院治疗为例，看下选择不同医院结合不同的“医院范围”，是否在保险责任范围内。
大家不要小看医院承保范围，很多大城市三甲医院的普通病房由于人满为患、或者病床压力会导致挂号不进去，通过特需门诊、不使用社保医疗就会方便很多。
二、医疗费用报销范围
首先我们需要搞清“自费医疗费用”、“自负医疗费用”和“分类自负部分医疗费用”，区分的关键在于“社会保障范围”。见下截图：
以上三个概念围绕“社会基本医疗保险支付范围”展开，“分类自负”是在进入社会医疗保险范围之前，由个人需要承担的“诊疗项目、人工器官及医用材料、药品等”；“自负”医疗费用是在“社会医疗保险支付范围内”，起付线下及起付线以上个人承担的部分；“自费”医疗费用是“社会保险支付范围外”的费用。在明确了三个基本概念之后，我们再看医疗保险条款中对于“费用范围”的描述。基本医疗保险的“三大目录”包括
基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准，医疗保险的费用范围条款也围绕这三个部分展开。这些描述通常出现在保险条款的保险责任和释义部分，我们主要以药品费用来说明。1.社保范围内费用。这类产品一般作为社会保险的基本补充，针对常见病的门诊、住院责任。保额通常不高，通常在10万至20万左右。
2.社保范围外自费。目前在北京、上海等城市推出的“医保账户”可购买的医疗保险多为这种范围。特别针对社保范围外的自费部分，保额10-20万左右。如下图产品的描述：
3.不限社保范围。目前市场的“百万医疗险”基本也已经将治疗手段、用药拓展至不限社保范围。当然，“高端医疗”保险的“费用范围”也已经突破社保用药范围。如下图：
“费用范围”决定了医疗保险的具体覆盖范围。明确“费用范围”，在实际的理赔过程中，就能避免类似“同样购买医疗险，同样在三甲看同样病，为什么这个保险报销3万，那个保险报销10万”的问题。王先生因为明白了医院之间差异，决定直接取三甲公立医院的普通部进行治疗。但结合他的治疗费用，又会有如下情景。
篇幅问题，余下核心条款我们将在后面文章继续剖析。关于医疗险的每一个条款，都有很多可以进一步探讨和解读的问题，如果您有想交流的，请私信给我。关于“如何配置医疗保险”的问题，可以查看我的历史文章。
感谢您阅读我的文章，如果您觉得我的文章还不错，欢迎转发，也欢迎关注我的微信号“精算老娄”，阅读更多。
閱讀更多 精算老婁 的文章
