要说少儿重疾险领域，大黄蜂系列是绕不过去的，从最开始的和谐健康大黄蜂，到保额会增长的百年大黄蜂2号，前期保额增加的大黄蜂3号，这个系列的产品一直走在少儿重疾险创新的前沿。
刚刚又有一款少儿重疾险——大黄蜂时光机上线，这款产品又带来了哪些不一样的地方呢？今天知守君就为大家评测一下，主要内容如下：
- 大黄蜂时光机的产品形态；
- 大黄蜂时光机的优点和不足；
一.大黄蜂时光机的产品形态
大黄蜂时光机，产品比较复杂，实际上是两个重疾险组合在一起的：
其中：
- 泰臻爱：是重疾+中症+轻症+儿童特疾 保障的定期重疾险；
- 泰贴心：是首次赔付保费，第二次赔付保额，仅仅有重疾保障 的重疾险；
那么大黄蜂时光机的性价比如何呢？我们对比来看看。
1 5种定期少儿重疾险对比
定期少儿重疾险，知守君选择了大黄蜂时光机-泰臻爱与大黄蜂3号、瑞泰晴天保保、复星联合妈咪保贝、瑞华小佩奇做一下对比，具体如下：
可以看到，如果仅仅作为定期重疾，大黄蜂时光机的保费是最低的。
当然，其中大黄蜂3号，在前10年保额增加50%；瑞泰晴天保保，每两年保额增加15%，虽然保费稍高，但是也很有优势。
2 儿童高发重疾种类对比
从上图来看，这5种产品对儿童高发重疾险的保障都很全面，最好的是复星联合妈咪保贝，不但覆盖了14种儿童高发重疾中的13种，而且特定重疾也覆盖了其中的12种。
大黄蜂时光机，同样覆盖了13种儿童高发重疾，不过特定重疾只覆盖了其中的8种。
3 大黄蜂时光机-泰贴心 怎么样？
作为一个特殊的重疾险，泰贴心的产品形态和定位都是一个不折不扣的“配角”。
假如我们投保大黄蜂时光机60万保额，我们来看看泰贴心的保险责任：
- 首次罹患重疾，赔付已交保费；
- 如果首次罹患重疾的年龄在30岁（不含）之前，第二次罹患重疾，赔付60万；
- 如果首次罹患重疾的年龄在30岁（含）之后，第二次罹患重疾，赔付20万；
为什么要这么设计呢？
因为首次重疾只赔付保费；同时首次重疾如果发生在30岁之后，二次重疾的保额只有基础保额的1/3，所以保费会比较低；
这种形态可以解决很多家长的痛点：
1）定期重疾险，虽然保费低、杠杆高，但是万一在保障期间内理赔过，在到期之后想要再投保重疾险就非常困难了。
因为，即使是有“客户忠诚权益”的产品，也是要求在保险期间没有理赔过才可以。
2）终身少儿重疾险，保额又太高，会占用太多的家庭保费预算；
而大黄蜂时光机，可以用很低的保费，实现：即使在30岁前理赔过重疾，仍然还保有一个长期的重疾保障这个目标。
比如：
小明妈为自己0岁的男宝——小明，投保了大黄蜂时光机少儿定期重疾，基本保额为60万：
- 定期重疾：大黄蜂时光机——泰臻爱：保至30周岁，20年缴费；
- 二次重疾：大黄蜂时光机——泰贴心：保至70岁，20年缴费；
- 保费：919.63元；
如果小明3岁时确诊为白血病，那么可以获得：
- 大黄蜂时光机——泰臻爱：60万x2=120万的重疾赔付；
- 大黄蜂时光机——泰贴心：已交保费960元的赔付；
- 并豁免后续保费，二次重疾保障继续有效。
如果小明在65岁时，再次确诊为脑中风后遗症，由于其选择了二次重疾责任，且首次重疾发生在30岁前，那么小明还可以获得60万赔付，保障终止。
在这个案例中，小明妈
仅仅通过每年900多元的保费，就让小明在定期重疾理赔后还有一份长期的重疾保障。这一点是大黄蜂时光机最大的优点，其他产品目前都做不到。
二.大黄蜂时光机优点和不足
我们再来看看大黄蜂时光机有哪些优点和不足：
1 大黄蜂3号的优点
1、特定重疾，额外赔付100%保额
大黄蜂时光机，针对18种儿童特定重疾保额增加100%。
2、中症、轻症赔付后，保额增长
中症、轻症赔付后，不但保费不用再交了，而且保额还有增长，对消费者也很友好。
3、有忠诚客户权益
有的家长也会担心，如果在30岁之前没有理赔过，但是万一孩子在保障期间得了一些小毛病，在定期重疾部分保障期结束后，无法购买其他重疾险产品了怎么办？
毕竟只有剩下的长期重疾，保障远远不够，为了解决这个问题，大黄蜂时光机也贴心的增加了“忠诚客户权益”：
首次投保由瑞泰人寿承保的小雨伞大黄蜂少儿重疾险时光机，保险期间未发生理赔及未被确诊过该保险条款定义的轻症、中症或重大疾病的，在保险期满后60天内如再次购买《瑞泰瑞盈重大疾病保险》或其他瑞泰人寿指定的重疾产品，可享受免健康告知等瑞泰认可的优待投保条件。
2 大黄蜂时光机的不足
在知守君看来，大黄蜂时光机的创新非常好，但是步子还是有点小了，还有以下几个小遗憾。
1、30岁之后，保障不足
因为作为定期重疾的泰臻爱，只能保障至30周岁，所以在30岁之后，就只有泰贴心这一个保障了。
而泰贴心，首次重疾只赔付保费，所以保障作用相当有限。
还以上文中提到的小明为例：
如果小明在35岁罹患了白血病，那么只可以获得：
- 大黄蜂时光机——泰贴心：已交保费320x20=6400元的赔付；
- 豁免后续保费，二次重疾保障继续有效。
如果小明在65岁时，再次确诊为脑中风后遗症，由于其选择了二次重疾责任，但是首次重疾发生在30岁后，那么小明只能获得20万赔付，保障终止。
所以，如果给宝宝投保大黄蜂时光机，在到期之前一定要在给宝宝加一个终身的重疾险才好。
2、不能附加癌症2次赔付
目前在主流的成人重疾险中，可选癌症2次赔付责任，几乎成为了标配。
作为一款新上线的、可以保终身的少儿重疾险，还没有加入这一个非常有用的保障责任，不能不说是一个小遗憾。
3、在30岁之前，理赔过轻症、中症，保障不足
大黄蜂时光机可以实现：在30岁前理赔过重疾，仍然还保有一个长期的重疾保障。
但是，如果在30岁前理赔过轻症或中症，就很难再有一个长期的重疾保障了。
因为理赔过，所以“忠诚客户权益”就失效了，再投保一份长期的健康险就非常困难。
那么，被保人也就仅仅剩下大黄蜂时光机的长期保险部分。
如果能够约定：大黄蜂时光机的二次赔付重疾，首次罹患重疾、中症、轻症都能够赔付已交保费，就更好。
不过话又说回来，每年只需要1000多的保费，就能够获得一款包含重症、中症、轻症、少儿特定重疾的定期保障；
定期重疾赔付后，还可以享有终身的重疾保障，也真心是物有所值了。
而且，当前投保，还可以送给被保人一份新冠肺炎的保障，如果确诊为重型或危重型的，最高可以赔付24万保险金。
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