來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
疫情防控的關鍵性階段，不少居民小區陸續開啟“全封閉”管理，人們的消費活動再次被壓制，中國金融業“抗疫”集結號早已吹響。
日前，央行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局五部委聯合發聲，出臺了30條 “戰疫”政策（下稱，《通知》），要求金融機構保障基本金融服務通暢，把金融業務辦理方式往線上“趕”。
就消費金融行業而言，除線下場景分期、小微企業貸款業務的風控模式受到影響。需要線下進件、線下面籤的線下大額信貸業務也如臨大考。
01
風控上演“變形記”
回顧2019，持牌消金四面楚歌，線上獲客成本居高不下，線下渠道風險層出不窮，全年的業績、營收、利潤增長速度普遍放緩。
如“消金一哥”捷信消費金融，主要消費場景包括3C產品、家用電器、摩托車等，線下采用“駐點式”模式。為了提高盈利，去年大力推行ALDI模式來降低運營成本、提高運營效率。
消費金融說到底是一門“信用”生意，本質也是在給風險定價。要想在消費金融領域立足並長遠發展，風控顯得尤為關鍵。
在政策鼓勵消費金融創新的號召下，去年多家持牌消金機構已對線下業務模式做出調整，加急佈局線上。同時開啟視頻面籤、線上信審，精減線下運營成本。
雖然金融科技發展迅猛，但消費金融的客戶群體存在一定程度上的信用信息缺失，線上數據無法真實反映客戶群體的現狀和現實需求。通過線下獲取需求的徵信數據，始終不可避免。
瞭望消金獲悉，此前宣稱轉型線上的持牌消金機構依舊保留有線下門店，大部分業務仍需要業務員親訪親核。
面對此次疫情，《通知》要求，對受疫情影響較大領域和地區的融資需求，金融機構要建立、啟動快速審批通道，簡化業務流程，切實提高業務辦理效率。
同時，金融機構要加強全國範圍特別是疫情嚴重地區的線上服務，引導企業和居民通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務。
瞭望消金髮現，為提高疫情期間金融服務的效率，多家持牌機構的風險管理部門已做出風險優化。但在待恢復展業後，業務員被要求仍需進行正常外訪，以確保業務高質量發展。
由此可見，主攻線下業務的持牌消費金融機構，線上轉型並不徹底。在未來的競爭中，以科技能力、大數據應用為核心的純線上風控機制，必不可少。
02
智能催收或將迎來黃金期
為響應《通知》要求，金融機構面向暫時失去收入來源的借款人推出延期還款政策，有效解決他們的還款能力與需求不匹配問題。
截至目前，馬上消費金融、海爾消費金融、招聯消費金融等10多家持牌機構，均已出臺疫情特殊豁免、延期還款政策。
然而，部分老賴拿此當擋箭牌、保命符，讓金融機構在非常時期內的催收工作更加添堵。
近日媒體曝光，某貸款交流壇論上，有“老賴”竟公開分享推遲還款的心得，“你就說現在困在湖北出不去”、“你就說病毒影響上不了班，做的服務行業，後面自己編可憐點”。
當前不少持牌消費金融公司的客服工作都是線上或在家辦公，很難實地核實“老賴”們這些看似合理的訴求，給催收工作帶來巨大挑戰。
有業內人士預測，受疫情影響， 2020年一季度注線下場景的持牌消費金融公司的業績將承受較大壓力，可能出現全國範圍、集中時間的逾期率攀升。
還有業內人士指出，若有“老賴”趁機渾水摸魚，試圖延期還款或不還款，這也將導致本季度甚至是下一季度消費金融行業的不良率有所攀升。
事實上，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的發展，不少消費金融機構早就把解決壞賬率的問題及寄託於智能催收。
如蘇寧消費金融公司，在2018年初宣佈與國內領先的人工智能企業科大訊飛進行合作，雙方共同成立持牌消費金融機構中第一個“智能催收實驗室”。
招聯消費金融運營中心也曾對外表示，貸款逾期10天以內的客戶基本上70%~80%由機器人替代催收。“我們的目標是對逾期90天以內的客戶催繳，80%以上實現智能化作業。”
在貸後領域，標準化業務包括前端語音外呼、人工質檢、批量短信、信息修復、批量訴訟、報表、分案等。人工智能加持下，催收的主要環節出現變革。
智能外呼能增加對用戶的提醒度，提高頻率並降低成本；智能質檢可以實時對外呼通話進行監控；可視化強的智能報表系統能在一定上提高效率；智能分案實現資源最優化配置。
智能外呼不帶有任何情緒，所以不管客戶如何挑逗辱罵，機器都不可能做出逾越的事情，嚴格遵循已設定好的話術。
但此前也有專家提出過質疑，除了智能外呼，目前技術下的智能分案似乎也並不是傳言中的那麼厲害，催收策略基本還是需要依靠人工來完成。
瞭望消金認為，風控無非貸前、貸中、貸後三個階段，隨著監管日益趨嚴，很多金融機構的分析中心、貸後科技團隊、數據團隊都遠遠超越貸前。在非常時期的“倒逼”下，智能催收或許能迎來黃金髮展期。
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