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- 前 言
- 它們是禿鷹，不要靠近
- 利率高達400%
- 發薪日貸款市場
- 成年人的財務危機
- 勤勞並不總是能夠致富
前 言
俗話說：“勤勞致富”。
眾所周知，澳大利亞是一個擁有完善的公共教育和衛生系統的發達國家。
最新的調研結果顯示，50%的人認為，在澳大利亞，任何努力工作的人都可以擺脫貧困。然而，仍有高達40%的受訪者表示，勤勞並不總是能夠致富。
在面臨經濟困境時，不少低收入群體會選擇求助於“發薪日貸款（也稱：工資貸）”。行業調查顯示，2019年，澳大利亞有數百萬人淪為發薪日貸款機構““掠奪性”做法的受害者。
儘管澳大利亞聯邦政府早在2016年即宣佈收緊這一行業監管立法的計劃，但是2019年即將過去了，相關立法連影子都沒有看到。
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它們是禿鷹，不要靠近
收入低、有4個小孩要養，其中還有一個患有自閉症，對於生活在悉尼的單身媽媽露西而言，日子的艱難程度可想而知。
因此，當自己上下班必需的小車突然出現故障時，她向一家發薪日貸款機構借了350澳幣。
她說：“我想不出其他辦法來修理汽車了。當時，我對發薪日貸款的認識還停留在靈活還款上。”
但是，當她無法每兩週還款時，她才發現最初借的350澳幣在半年內就激增至800澳幣。
懷特認為貸款機構在向自己放貸時故意“漏過”有關利率的說明，自己“被趁火打劫了”。
她說：“他們都沒有明確說明收費標準，我認為他們是趁虛而入，打劫窮人。”
懷著絕望的心情，懷特不得不賣掉了一些傢俱和個人物品來償還負債。她說：“我覺得[發薪日貸款人] 應該受到嚴格的監督，例如實施[利率]上限，這樣其他貧困家庭就不會發生這種情況。””
懷特表示她再也不會尋求發薪日貸款機構的幫助，並建議其他人“避開他們”。
她說：“它們是禿鷹。不要靠近它們。”
2
利率高達400%
澳大利亞消費者權益機構發佈的一項報告指出，澳大利亞有數百萬人淪為發薪日貸款機構“掠奪性”做法的受害者。
數據顯示，過去三年半的時間內，約有177萬澳大利亞家庭使用了大約470萬澳幣的發薪日貸款。
其中，女性借款人佔比達到23％，同時正在快速增加。相比2016年17.7萬女性貸款人，2019年使用發薪日貸款的女性數量增加至28.7萬。
消費者法律援助中心律師傑拉德·布羅迪（Gerard Brody）說道：“其中有41％是單親媽媽。”
這份報告指出，在今年前7個月內，維多利亞州的新增發薪日貸款達到275,624筆，是所有州/領地中最多的。新南威爾士州則以254,242筆新增發薪日貸款位居第二。
值得一提的是，塔斯馬尼亞州和西澳大利亞州的發薪日貸款增速卻是最快的，分別增長了15.5％和13.5％。
塔斯馬尼亞州當地無息貸款計劃管理者約翰·霍珀（John Hooper）指出，一些發薪日貸款人對利率問題並不坦誠，並且故意在低收入社區做廣告。
他說：“有些貸款是透明的，但是還有很多是不透明的。其中，後者往往不直接說利息，而是以手續費等形式隱藏在人們支付的費用中。一些發薪日貸款的利率可能高達400％。這太過分了，必須停止。”
據霍珀介紹，一些貸款機構表現非常野蠻，並且肆無忌憚。儘管聯邦政府正在有關發薪日貸款和消費者租賃上限規定進行立法。但是這項工作遲遲沒有進展。
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發薪日貸款市場
發薪日貸款（payday loan）指的是一至兩週的短期貸款，借款人承諾在自己發薪水後即償還貸款．如果到期無法還清貸款本金和利息，可以提出延期。
近幾年，發薪日貸款在澳大利亞也發展迅速，並引發了來自各方的爭議。
在澳大利亞，發薪日貸款通常借款額最高不超過2000澳元，期限介於16天至12個月，屬於一種短期借貸。按照規定，貸款人不得收取利息，但可以收取費用，包括最高20％的開戶費和每月貸款金額的4％的月費。
如果您沒有及時償還款項，則總費用會隨著違約費的增加而上升。大多數發薪日貸款屬於“小額信貸合約”（SACC），由Cash Converters、Money3和Nimble三家公司主導市場。
2016年，由於未能對客戶收支情況進行合理調查，Cash Converters不得不向客戶退還1,080萬澳元。2018年，Cash Converters又以1640萬澳元的代價和解了一場集體訴訟，原因是該公司的發薪日貸款年化利率超過400%。
事實上，Cash Converters並不是行業內最“黑”的。議會上院的調查報告指出，一家名為“Cigno Loans”（舊名：Teleloans）被指控為了規避監管，專門對業務進行結構化，以便可以收取高出法定上限的費用。
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成年人的財務危機
最新的調研結果顯示，高達2/3的澳大利亞成年人會感覺經濟上不安全。其中，每兩個人中就有一個儲蓄不足3個月的收入， 每三個人中就有一個儲蓄不足1個月的收入，每七個人中就有1個幾乎沒有任何儲蓄。
換言之，他們離負債僅一步之遙。一有負債就會陷入經濟困境。
在調研中，受訪者被詢問了他們在無法如期償還負債前的經歷。
“
調研結果顯示，最常見的經歷是失業和就業不足，以及身心健康問題。賭博、酗酒或吸毒成癮等因素並不太顯著。
”
這些結果表明，無論他們的個人紀律如何，經濟困難可能會影響到任何人。
正如一位受訪者所言：“我起初的生活並不是很糟糕，年收入有7萬澳元。但是由於先前存在的神經系統疾病發生進展，導致身患兩種自身免疫性疾病。“
”藥物治療費用昂貴，看專科醫生費用也很貴...我知道如何管理我的錢，但費用高於收入，這告訴我不要用金錢問題來判斷人。”
對於面臨的財務困境，大多數受訪者都試圖通過減少食品、娛樂、公用事業、醫療保健和運輸方面的開支來應對。其中，超過三分之一受訪者表示會從家庭或朋友借錢，但是不少人也會使用發薪日等小額貸款。
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勤勞並不總是能夠致富
近日，澳大利亞廣播公司（ABC）在全國範圍內針對5.5萬名居民進行了一項調研。
調研結果顯示，超過50%的人認為，在澳大利亞，任何努力工作的人都可以擺脫貧困。但是，仍有高達40%的受訪者並不認同這一點。
眾所周知，澳大利亞是一個擁有完善的公共教育和衛生系統的發達國家。從理論上而言，生活在澳大利亞的每個人都享有施展才華、勤勞致富的機會。
事實上，只有親身經歷過的人才最有發言權。馬修·考克斯（Matthew Cox）是澳大利亞脫貧計劃“Logan Together”的一名管理人員，他本身是一名極度樂觀主義者。
在接受記者採訪時，馬修也表示，並不是每個窮人都罪有應得，同時也並非所有勤奮工作的人都能善始善終。
馬修說道：“從我的經驗來看，那些成功擺脫困境的窮人都是個例。很多勵志故事之所以打動人心是因為比較少見，並不是常態。””
蘇珊娜和她的丈夫經營著一家相當成功的小型企業，有車有房。然而，當她的丈夫由於個人原因導致企業破產，而她在離婚之後發現自己什麼都沒有，有的只是幾千澳幣的企業負債。
當沒有地方住，只能和自己的成年兒子擠在一起，當和自己的兒子有了矛盾而無家可歸時，她無奈地說道：“我一輩子都在勤奮的工作，從來都沒有想過會發生這種情況。事實上這種情況有可能發生在任何人身上。”
另外，這項調研發現儘管50%的人認為勤勞可以致富。但是，多達81%的受訪者認為澳大利亞存在財富分配不均的問題。
對於這對看似矛盾的數據，研究者解釋稱：“一方面，相對很少的澳大利亞人經歷過真正的貧困；另一方面，大多數澳大利亞人都瞭解自己與社會精英階層的差距。”
END
早在2016年對發薪日等小額貸款行業進行審查後，澳大利亞聯邦政府宣佈了收緊這一行業監管法規的計劃。
但是，霍珀說道：“如今已經快到2019年年底了，立法的影子都沒有見著。我們不知道立法獲得議會通過到底需要多久。”
對此，助理財長邁克爾·蘇卡（Michael Sukkar）的發言人的回應是，改善消費者保護的工作正在“進行中”。
在一份聲明中，該發言人說道：“政府目前正在考慮有關最終改革的公開諮詢意見，以確保取得適當的平衡，在加強保護消費者權益的同時也確保這些產品和服務能夠繼續在經濟中發揮重要作用。”
https://www.abc.net.au/life/how-to-recognise-the-difference-between-good-and-bad-debt/11664212
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