出行交通、工作劳动，生活中总会伴随着各种意外风险。特别是对于年纪较大，腿脚不便的老人来说，意外险更是必不可少的保障，让他们有了抵御风险的能力。
很多人不知道的是，意外险的保障范围并不是我们通常想象中的那样，所有突发事件都包含。
今天管家就通过一个“老人意外猝死，保险公司拒赔被诉”的真实案例，和大家聊聊意外险的保障范围、投保意外险的注意事项，
01 案例详情
2018年11月，湖北的常某（化名）在手机支付宝蚂蚁保险平台为自己的母亲购买了老年人综合意外保险，其中意外身故、残疾保额10万元，意外医疗1万元，意外住院津贴9000元。
5个月后，即2019年4月，常某母亲因突感身体不适，被送往医院住院治疗，于3日后被宣告死亡。医院出具居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因为：心源性猝死、肾功能衰竭，冠心病等。
事后，常某向保险公司申请理赔，而保险公司却以意外险保障范围不含猝死责任为由，拒绝赔付10万保险金，并解除了保险合同。
常某对此表示难以接受，最终上诉至法院，法院一审根据双方证词，最终同意了常某的诉求，要求保险公司支付常某10万元的意外猝死重疾保险金。
02 案例分析
意外猝死，也能获得意外险赔付？
在讲意外险时，管家特别提示过：根据医学统计，猝死是因其自身潜在某种疾病而导致死亡的突然发生，主因是疾病，和意外险中的“意外伤害”定义不相符。
但为什么在此次案例中，法院判定保险公司需要赔付呢？
法院之所以支持常某的述求，原因在于常某在投保时，支付宝保险平台明确载明，该意外险的保障范围中含意外猝死10万。
法院认为，此次理赔纠纷的产生主要是投保单和保险单不一致导致的。根据原告所提供证据可印证，支付宝蚂蚁保险平台载明的保障范围含有猝死10万元；
而保险公司官网后台电子保单载明的保障范围不含猝死保障，电子保单和平台发布的投保保障内容不一致，保险公司又无法做出合理解释。
故该意外险保障范围应以常某的支付宝蚂蚁保险平台的投保单为准。
03 管家提醒：投保前看清保障范围
这个案例和我们平时看到的意外猝死，保险公司拒赔的案例不同。在此案件中，投保人常某证实了平台意外险的投保单含有10万元的猝死责任，而保险公司提供的电子保单与此有所出入。
在保险公司无法做出合理解释的前提下，法院判定按照常某提供的投保单为准。此次常某母亲意外猝死事件，符合保险条款的赔付条件，因此判定保险公司赔付10万理赔金。
这次案件实际上也是给大家提个醒，在投保时留意保障范围，特别是投保互联网保险产品时，可以截图平台提供的保障范围，以免出现与保单保障范围不相符的情况。
除此之外，也要特别提醒大家，大部分情况下，猝死是不包含在意外险的保障范围内的。
意外险的保障范围并不是像我们想象的那样，只要是出乎意料之外的事情都属于意外。在我们的生活，很多我们认为的意外事件，可能并不符合保险的“意外”定义。
意外险中，关于“意外”伤害的定义，需要同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意、非疾病。
所以，我们通常认定为“意外”的中暑、高原反应、猝死、酒驾车祸…等情况，一般都不属于意外险的保障范围。
在此次案件中，常某获得的赔付的是10万元的猝死保障，并非意外身故保障。如果所购买的意外险中未含有此项保障，法院最终可能就会判定保险公司拒赔合理。
无论是意外险，还是医疗险、重疾险等什么样的险种，投保时一定要将保障条款阅读仔细，清楚自己的保障责任，这样在未来理赔的时候才有理可依，有据可言。
“猝死”这个词，近几年频繁的出现在新闻上，离现代人越来越近，人群也越来越年轻化了。熬夜会死人，真不是一句玩笑话，理当引起我们足够的重视！
为了自己的身体着想，少熬夜，多运动，定期体检是完全有必要的。更重要的是，不要忘了给自己配置好各种保险，生活中的风险远不只“猝死”这一种，还有意外、重疾、养老危机等着我们呢。
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