關於消費型、儲蓄型、返還型保險如何理解，並沒有官方的說話，在此說下我的理解，有不同意見歡迎討論。
01
消費型產品的核心定義就是無終身壽險責任，即不出事兒就不賠錢（或者給的很少）
比如短期產品，（一年期的醫療險、意外險等）、定期壽險、消費重疾等
這樣的產品在保障期內如果沒有發生保障責任中的保險事故，則保費就打了水漂。
舉幾個例子，定期壽險保障到60歲，在60歲之前沒有身故全殘，或者在60歲之後身故全殘，都是不賠付保額的。
再比如消費重疾，如果身故則退現金價值或者保費，都可以看做是消費型的，畢竟和保額相比，現價和保費太少了。
02
儲蓄型產品的核心定義就是有終身壽險責任，即無論保額一定能拿回來（作死除外）
比如最簡單的終身壽險，被保險人無論什麼時候身故/全殘，保險公司都會將保額給受益人。
其次，有很多重疾自帶終身壽險責任，如果得了重疾理賠保額，如果不得重疾任何時間身故也會理賠保額。
從精算原理上來說，儲蓄型重疾的現金價值會慢慢增長，在105歲時與保額相同，此時無論是否生存，都會給付保額。
03
返還型是指生存狀態下，沒有發生保險事故時，達到一定年紀後給付保險金的產品。
最典型的就是生死兩全險，身故賠付保額，如果活到達一定年齡則返還100%到160%不等的保費。
有些重疾也會和兩全綁定在一起，以某熱銷重疾為例，66歲前得了重疾賠付保額，如果沒得重疾，66歲會一次性返還總保費，並且以後重疾保障仍然有效。
04
以重疾險舉例，聊聊這三種產品如何選擇，記住這兩句話就行：
1、以市場上好評較高的產品舉例，這些產品基本上做到了無溢價或者少溢價，換句話說就是一分價錢一分貨；
2、從保費的角度來對比，返還型重疾＞儲蓄型重疾＞消費型重疾，同樣保障的全面性排名也是這樣；
3、在前兩點的基礎上，看預算，預算足夠就買更好的，預算少就買便宜的。
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