@红豆财商能量圈
最近接到一个网友咨询，有保险公司业务员跟他说：
”我们公司的重疾险是提前给付，生大病能提前给一大笔钱看病，比其他家保险公司确诊重疾才赔的好“？
这事是真的么？靠谱么？
小编，今天就是和大家一起扫盲重疾险的赔付问题。
从字面上重疾“提前给付”，容易被误解是生病患重疾的时候，保险公司提前给一笔钱给被保人治病，但事实并非如此。
提前给付型重疾
重疾提前给付一般指主险是寿险或者其他类型的险种，附加重疾险共用主险保额的意思；也就是说，当被保人首次发生合同约定的重疾，保险公司理赔重疾保险金后，相应主险的身故责任保额同比减少。
举例：A客户购买了一份保额100万的传统寿险，附加了一份保额50万重疾险，发生重疾理赔50万后，而寿险的保额变成了50万。
所以，”提前给付型“重疾，并不是提前赔一笔钱给客户治病，而是指保险产品给付的形态而已。除了”提前给付型“重疾的产品形态，再将其他4种重疾给付的形态，一并分享给大家。
附加给付型重疾
通常指重疾发生理赔后，并不影响主险保障责任的保额，其保额是独立的。
举例：A客户购买了一份保额100万的传统寿险，附加了一份保额50万重疾险，发生重疾理赔50万后，而寿险的保额仍然是100万。
独立给付型重疾
通常包含身故和重大疾病责任两部分，两者相互独立，如果被保人重疾赔付了，其身故保险金为零；如果被保人没有患重疾，未来作身故责任赔偿金。
举个例子：A客户购买的独立给付型重疾险保额100万(单次重疾赔付），发生重疾赔付保额100万，合同结束；如果被保人没患重疾，未来身故赔偿保额100万；
按比例给付型重疾
主要考虑某种重疾的发生率，按照一定比例给付，身故保障不变。主要是针对重大疾病种而设置，常常见于重疾的轻症/中症的比例给付。
举例：A客户购买一份保额100万的重疾险，所患疾病并未达到重疾标准(譬如原位癌)，按轻症处理，30%重疾保额的比例赔付，即30万。
通常保险公司开发设计轻症/中症比例赔付，都会提到“额外给付"这个词，,也就是说，轻症/中症赔付，不会影响重疾或寿险保额。
当然国内和香港也还有部分险种，会把轻症赔付设计为"提前给付"方式，此时轻症/中症赔付后，会影响重疾或寿险的保额。
PS：同等价位，重疾险（如包含轻症/中症责任），挑轻症/中症是“额外给付”型的。
回购式选择型重疾
这种重疾给付的形态，在澳大利亚和英国比较普通，主要是针对提前给付领取重大疾病保险金导致身故保额不足设计的 ；举个例子让大家理解：
A客户购买了提前给付型重疾险，寿险保额100万，附加重疾保额50万，发生重疾理赔后，寿险保额只剩50万了。如果客户在约定的某个时间后，仍然存活，可以按照某个固定的费率(价格），允许客户买回原来保险总保额的一定比例(譬如20%），让保障身故责任的寿险保额增加到了70万。
市面上重疾保险的给付形态设计，无外乎这五种方式的组合演变；选择不同给付形态的重疾，保障重疾的种类一样，购买的价格是会有差异的，但不存在同一种疾病，A公司提前赔付，B公司确诊才赔付的情况。
准确的说，患重大疾病，涉及到具体的赔法，重疾险无论是内地还是港险，赔付是保险公司根据保险合同约定的责任来履行赔付义务，不是按照"提前给付"或“确诊即赔付”来赔偿。以行业标准规范的25类重疾为例，有5种是确诊即给付，6种在确诊前要有漫长的治疗过程，9种需要疾病状态超过一定时间，5种需要实施特定手术。
叨叨这么多，就是希望大家是因为了解重疾保险本来的样子，基于需求而选择配置保险，不是被忽悠掉坑里，然后说被保险骗了。
最后叮嘱下，记不住这些"保险给付形态"和"重疾的赔法"不打紧，记住小编说的一句话：“看合同条款，看合同条款，看合同条款"即可。
以上，希望帮助到大家。很多关注的网友应该发现到了，小编已将本账号从”金融界的红豆“升级更名为”红豆财商能量圈“，希望得到大家一如既往的支持。
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