北銀消費金融扭虧為盈背後，去年超5000起金融借款糾紛

4月28日，互金商業評論收到企查查發來有關北銀消費金融的監控日報顯示，北京法院審判信息網發佈《北銀消費金融有限公司與張秋平金融借款合同糾紛一審民事判決書》。

北銀消費金融主張，判令張秋平償還借款本金133333.32元、賬戶管理費43200元及逾期滯納金（自2018年11月20日起至實際付清之日止的逾期滯納費，按照北銀消費金融貸款條款約定計算）。根據合同約定，貸款本金15萬元，貸款期限36個月，月利率為0%，賬戶管理費按月收取1350元（法院查明為放款金額的0.9%），逾期罰息按合同利率上浮50%按日加付，逾期滯納金按欠款項3%且不少於30元按逾期次數加付。

法院認為，合同條款明確約定賬戶管理費為固定金額，不因任何原因而減免北銀公司提前收貸時，申請人應當在提前還款日或提起那收貸日不足尚未付清的全部剩餘賬戶管理費，因此北銀公司有權宣佈貸款提前到期時一併主張全部剩餘賬戶管理費。但是，由於逾期至滯納費和賬戶管理費的綜合利率標準違了相關法律規定，本院依法予以調整。

最終判決結果為：

一、張秋平於本判決生效之日（2018年12月10日宣判）起十日內償還北銀消費金融借款本金133333.32元及賬戶管理費、逾期滯納費（截至2018年7月23日共計70175.02元，之後按未還本金133333.32元為基礎，按月利率2%標準計收逾期滯納費）。

二、駁回北銀消費金融的其他訴訟請求。

互金商業評論注意到，張秋平在北銀消費金融貸款15萬元，分36期還款，每月償還4166.6667元本金、1350元賬戶管理費，合計每月償還5516.6667元。據此以IRR公示計算，北銀消費金融綜合年化利率為24%。

由於合同貸款月利率為0，逾期罰息按合同利率上浮50%，實際無法計算逾期罰息；逾期滯納金按合同欠款3%按逾期次數加付，根據合同約定，還款方式為按月還款，因此一年最多逾期12次，而每次按合同欠款3%加付。

據此計算，北銀消費金融逾期罰息為0，逾期滯納年化利率高達36%。不過，根據判決結果，法院只支持北銀消費金融按年化24%（月利率2%）計收逾期滯納費。

公開資料顯示，北銀消費金融最早由北京銀行3億元獨資發起設立，於2010年3月成立，是國內第一家掛牌營業的消費金融公司。2013年，北銀消金完成引資改制，註冊資本增至8.5億元。

工商資料顯示，北銀消費金融有限公司成立於2010年2月25日，註冊資本8.5億元人民幣，法人代表麼毅，股東為北京銀行（持股35.29%）、西班牙桑坦德消費金融（持股20%）、寧波利時集團（持股15%）、聯想控股、萬達集團等5家公司（持股5%）、京州企業集團（持股4.21%）、上海銳贏商務（持股0.5%）。

4月25日，北京銀行發佈2018年財報顯示，北銀消費金融全年投放個人消費貸款 405432 萬元，存量客戶達到111 萬戶，全年實現淨利潤 3475 萬元。

互金商業評論注意到，根據北京銀行歷年發佈的財報顯示，北銀消費金融2017年淨虧損7934萬元，2016年虧損13.49億元。不僅如此，北銀消費金融在虧損的兩年裡兩次遭受處罰。

2016年，因違規放貸等問題被北京銀監會罰款

事實上，2018年並非北銀消費金融第一次實現盈利。

2015年，國務院將消費金融公司試點擴大到全國，消費金融迎來“元年”，北銀消費金融的成績在這一年達到成立以來的頂峰。2015年北銀消金向北京銀行貢獻收益1.69億元，北京銀行持有的3億元股權賬面價值上升到7.95億元。

也許為實現扭虧為盈的尷尬局面，2018年北銀消費金融開足馬力，但與此同時，北銀消費金融逾期率大幅攀升。

企查查資料顯示，2018年涉案信息多達5244件，值得注意的是，2014年至2017年，北銀消費金融合計涉案信息也只有908件。另外，根據企查查資料顯示，北銀消費金融涉案TOP10中，金融借款合同糾紛多達6724件，遠遠高於其它類型糾紛。

雖然北銀消費金融涉及金融借款合同糾紛較多，但被投訴的情況卻並不多。互金商業評論注意到，北銀消費金融在“黑貓投訴”中沒有被投訴的情況，在“聚投訴”中也只有20個投訴，涉及投訴內容包括高息、催收問題。其中，涉及北銀消費金融與英孚教育、尚德機構的合作投訴被指誘導消費，退款苦難。

對金融機構而言，涉及糾紛和投訴無可避免。在商評君看來，相比現金貸平臺動輒上百條的投訴，北銀消費金融的投訴情況較少。當然，作為一家持牌金融機構，北銀消費金融更應該嚴格執行監管規定，規範貸款產品息費，謹慎選擇合作機構，在消費金融行業樹立榜樣。

最後，商評君要提醒大家，北銀消費金融作為持牌金融機構，其貸款信息將直接對接央行徵信，因此，在北銀消費金融貸款千萬不要逾期，因為這將直接影響貸款買車、買房，甚至子女教育等問題。

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