有過購買年金險經歷和想要購買的朋友，大多數對“萬能賬戶”這個詞感到疑惑。什麼是萬能賬戶，這個賬戶“萬能”到什麼地步？咱們今天來詳細聊一聊。
一、什麼是萬能賬戶？
萬能賬戶這個名字不知道是哪位高人首創的，聽著真的挺給力。不過其實這只是個名字而已，所謂的萬能賬戶，大家可以把它理解成保險公司給我們個人設立的VIP賬戶。既然是賬戶，那麼就要搞懂他的資金追加、資金支取和資金收益。
1.資金追加
萬能賬戶的資金流入一般分為兩個渠道，第一是我們年金賬戶的收益，這部分收益視年金賬戶的類型可分為基礎收益和分紅收益；第二是我們的追加金額，也就是用戶覺得該保險產品的萬能賬戶收益不錯，願意繼續投資的金額。
對於萬能賬戶的賬戶追加問題，有一些代理人會隱晦不談或含糊其辭，這個問題就是追加資金是要收取手續費的，而且有些產品還會有追加限額。比如客戶覺得保險公司萬能賬戶的收益不錯，想把自己手頭的閒置資金存入，那麼有些保險產品是無限制且0手續費，但有些產品則不然，這裡給大家列出幾款產品：
一般來說，用戶要非常關注萬能賬戶追加的手續費用，畢竟都是自己花出去的真金白銀，提前瞭解清楚才能有的放矢的進行投資。
2.資金支取
在考慮萬能賬戶時，支取限制往往比流入限制更關鍵，如果支出限額、手續費等沒有提前看好，很影響投資人的現金流使用。
和萬能賬戶的資金收入相同，很多萬能賬戶在用戶提出支取申請時也會加以限制：
不過在這裡提醒大家，對萬能賬戶的資金支取，大家要重“限額”、輕“手續費”。因為手續費是隻有5年之內投資才收取的，一般選擇年金險的用戶要以長線投資為主；但支取的上限就相對來說很關鍵了，所以最好的產品就是支取無限制。
3.賬戶收益
其實萬能賬戶在收益方式上和分紅型的年金險是差不多的，有保底收益率和實際收益率。
保底收益率：保險公司肯定想定的越高越好，保底利率越高，越能吸引顧客。不過保監會要求，萬能賬戶的保底利率不能高於3%，所以大家在選擇產品的時候儘量選擇保底利率為3%的，年金險投資一般是以10年甚至更長的時間為週期的，穩定是最重要的。
實際收益率：不同的保險公司、不同的產品甚至不同的購買時段，用戶能夠拿到手的實際收益率都是不一樣的。這個數值和很多因素有關，具體的實際收益率，保險公司對客戶會按照每月一次進行公示，消費者密切關注就好。
其實萬能賬戶之所以被稱為“萬能”，除了追加、支取比較靈活外，就是因為他獨特的收益模式。萬能賬戶的收益模式都是複利計息，而且不是大家認為的年複利。一般的萬能賬戶是以月為單位進行復利，有些優質的產品甚至可以做到日複利，收益上想想還是挺可觀的。
二、萬能賬戶=好產品？
買理財險就一定要買包含萬能賬戶的麼？對此小編也並不完全認同。其實他也有一個致命的缺陷：收益不穩定。
如果是買投資週期在3-5年的短期理財險，那麼可以考慮分紅型產品；如果是做長線儲蓄，選一個年化高、收益穩定的產品就夠了。由於萬能賬戶的收益同樣不穩定，所以和分紅型理財險同理，大家不要把眼光只放在了萬能賬戶的高檔收益上，還要有“保底收益”的風險意識。
購買年金險，一個收益穩定卻存取限制低的萬能賬戶是不錯的備選項。但萬能賬戶絕對不是我們購買年金產品的必選項。
三、產品演示
作為一款合格的教育金，大富翁這款產品雖然沒有萬能賬戶，不過產品的年化利率卻高達5.7%。在長達20年的投資進程中，能夠保持年化收益在5.7%，這比很多的萬能賬戶都要實在。而且這款產品是“1元起投，隨時追加”，靈活性上也有很大的保障。
以0歲寶寶為例，給大家看一下這款產品的演示：
大富翁收益演示
對比咱們今天講的萬能賬戶來說，這款產品具有以下兩點：
追加方便：1元追加且無任何手續費，自己在APP上就可以操作了。
收益時間合理：孩子上大學是花錢最多的時段，在這個時間有穩定的現金流回報是很關鍵很合理的。
無財務審核：有很多含萬能賬戶的產品對投保人的財務審核是有要求的，而這款產品是無限制的。
四、文章最後，給大家總結幾點：
第一，是否含萬能賬戶不是年金險性價比的衡量標準，萬能賬戶的實際收益是否能持久保持在一個較高的水平線才是衡量標準。
第二，不含萬能賬戶的年金險也有好產品，比如為大家介紹的大富翁教育金，優秀的很單純。
第三，萬能賬戶的最大吸引力在於複利，如果決定購買含萬能賬戶的保險產品，要儘量選擇日複利產品，10年-20年的投資週期算下來，差別真的會非常大。
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