看起来这个问题，好像很滑稽，其实反映出银行信贷的实际。
1、银行是从事间接融资的，通过吸收存款，发放贷款，实现利差收入。所有从事金融事业的机构，都有一个信用中介的属性。而银行信贷，是管理风险、经营信用的，换句话说，通过管控风险，给予信用高的客户，发放类似信用、不用抵质押的贷款。
2、现在的社会信用越来越低，银行变成了管理信用、经营风险的机构了，所谓管理信用，就是把风险放在第一位，只要有良好的资产做抵质押，有国有融资担保公司担保，就放贷。否则，无论企业经营怎样好，只要没有良好的、优质的资产做抵押，没有国有融资担保公司担保，贷款就免谈。
3、过去，曾经有个参事讲，在行长的位子上放只小狗，照样挣钱。这说明什么问题呢？一个是银行信贷没有多少技术含量，一个是银行挣钱太容易了。即使在经济下行情况下，2018年底，5大国有银行净利润1万多亿，这与企业的利润反差一个天上一个地下。
4、银行信贷的技术含量，在于对企业发展的信用判断上，就是经营信用的能力水平。企业发展好还是不好，能够持续多少年，这里面就要进行产业判断，分析企业规模、技术水平、市场占有率、成本核算、产品升级换代、融资渠道、将来的发展空间、可能遇到的政策风险、技术风险、市场风险等。
5、这些判断，需要专业的产业分析人员，既懂经济产业技术发展，又熟悉金融手段，但是，现在的银行还远远达不到。把整个信贷做成了典当模式，就像前面讲的，只要有抵质押物、国有担保，就万事大吉了，其他就只是做模式化的手续罢了。
6、发达国家的银行，以信用为主，因此他们的产业分析能力相当强，通过产业分析，细分市场，细化市场，发放贷款，投行支持，这也是他们银行信贷成功的基础，这里面的技术含量不言而喻。美国富国银行，是为中小微创业服务的，这方面做得相当好。
7、现在银行的典当行似的放贷，已与现代经济发展格格不入，银行几乎成了经济发展躯体上的寄生虫、吸血鬼，而这根本用不着什么技术含量，这已经背离了银行只有支持实体经济，才能自我发展的初衷，这是相当危险的。
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