继人工智能、区块链之后，开放式银行（Open Banking）已经悄然将全球金融科技竞争引入了全新的阶段之中。去年7月，浦发银行推出API Bank无界开放式银行，随后工商银行、招商银行和建设银行都对外明确释放了打造开放式银行的信号。
那么，什么是开放式银行？
用一句话来概括：银行即服务。
举例来说，我们现在开户、查询、缴费、转账等一系列行为现在都要通过手机银行APP来完成，但开放式银行可以让我们通过一些社区APP、生活服务APP等，进行购物、缴纳物业费，而提供支付、积分、优惠等服务全部由银行来提供。
通俗来说，就相当于一个集合各种服务的超级“支付宝”，而这个“支付宝”的不同之处在于，它的所有支付功能都直接由银行来完成，而且它不再只是一个第三方支付APP。
正如维基百科上对开放式银行的解释，Open Banking是指银行使用开放应用程序编程接口（API），让所有第三方软件开发者能够运用银行数据开发和构建应用程序及服务。
等下，什么是API？
说得通俗一点，我们在电脑上打开了京东商城的官网www.jd.com，这时一则“请求”信息会出现在京东的远程服务器上，这台远程服务器会解析代码，呈现出网页。
浏览器就相当于我们打开的APP，而京东的远程服务器就是浏览器的API。也就是说，每当你在互联网上打开一个网页的时候，你都在与某个远程服务器的API发生交互。
说的如此“玄乎”，那这种开放式银行究竟会给金融行业带来什么变化？
最大的变化主要就是两点：
1.“去银行化”的场景服务。过去，不管是银行网点还是手机银行，银行服务都有很强的“领地”意识，用户要“落”到我的银行、我的APP上，这才是我的用户。就像是在当前，在我们的意识中，银行能给我的，就是开户、查询账户、收工资、转账、支付，而脱离了这些场景，我就不再需要银行，也很少在乎银行发来的广告。
而开放式银行则不同，它实质上是银行服务的开放，在我们的生活场景中提供标准化、产品化的服务。它意味着“银行是一种服务，而不是一种场所”。它和支付宝最大的不同就是后者只是一种第三方支付APP，而开放式银行则“寄生”在各种生活APP上。
2.抱团取暖的“互联网”金融。相信互联网金融已经被大家所熟知，但其实它的本质是要促进金融脱媒，即去中心化且数字化的金融。说简单点，当前银行、保险、基金、信托这些服务都是有“围墙”的，BAJ巨头以及一些金融科技独角兽们正在缩小金融行业“墙与墙之间”的距离，打造一个超级金融平台。对于银行来说，这既是挑战，同样也是机遇。
传统银行最大的优势是信用风险管控、流动性管理以及标准化服务和稳健的品牌，但其实我们往往会忽略银行最大的优势其实是金融牌照赋予他们的存款吸收能力，以及多牌照框架里的综合金融能力，而这正是大多数金融科技公司所不具备的。
但是，金融科技公司也有银行所不具备的优势，比如流量入口、获客成本、线上场景、以及深得客户体验优化之道的产品模式。因此，银行与科技公司之间，抱团取暖、合作共赢的平台化已是时势使然。
除了这两点之外，金融科技对开放式银行有哪些影响？
Open Banking可能将重塑银行生态，
过去，银行背后经常会带着一群“兄弟”：信托、担保/保理/保险公司、小贷公司、资产管理公司等等。随着银行的数据、算法、交易、风控、流程和其它业务功能逐渐开放给包括第三方开发者、金融科技公司等一些机构，过去的银行生态都可能进行重塑。
未来银行在开放平台模式下，仍然提供底层账户管理和存贷汇等核心功能和基础服务，科技公司负责完善整个场景，而其他“兄弟”也可能受益于数字化、网络化、智能化的创新变革影响，从前端获客到风险尽调、信用审核，再到贷中监控以及整个金融服务周期风险管理的优化，进而重塑整个生态系统，让银行得以构建新的核心竞争力。
在这种新型的生态模式下，开放、连接、共享成为了新的关键词，而Fintech也将成为新兴金融生态圈的“一把利剑”。
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