投保人在投保前一定要清楚在什么情况下你有可能得不到理赔或者得不到及时理赔！其实买保险这个说法就容易误导人，大家都下意识地认为我买了，我就应该得到，我买了你就应该赔。然而，其实保险不是买的，而是双方签订的契约合同，它不是一件商品，而是一份契约合同！作为合同的其中一方，投保人同样具有认知合同和履行合同的义务！要用好保险，维护好自己的利益，学习一些基本知识是不能偷懒的哦！我们就从投保条件、投保种类、条款和理赔条件这四个维度去给大家普及一下：
情况一：投保条件不符合可能导致后续理赔难、甚至拒赔！
人寿保险的投保一般有两种形式，一种是长期人寿险，一种是买一年保一年的短险，在购买时一定要注意告知条款。保险法规定，投保人具有无限告知的义务，就是你知道的身体上的问题，是不能隐瞒的。告知有可能会要求体检、补充病历资料、甚至直接据保，但是只要审核过可以买了，那么那份合同就一定能够保证在万一发生理赔的时候有效。但是，有些投保人会忽略这件事情的重要性，保险代理人有时也会忽略这个问题的重要性，随便回答，或者隐瞒回答，抱着侥幸心理投保。这样你会得不偿失。
投保长险的时候，会有一个环节是告知环节，系统会出现若干问题问你是或者否，你一定要一条一条过。有就说有，没有就说没有。千万不要抱有侥幸心理，保险投保的时候会默认你的告知是真实的，但是一旦发生理赔，就会抽取数据核实，现在的正规医院数据库都是联网的，只要你在投保前有相关就医记录或者体检异常，都是会直接显示的。如果判定为隐瞒甚至骗保，都是不会理赔的。
投保短险是最容易出问题的，一定要切记！因为短险投保的时候不会一项一项地问，而是罗列了多种情况，然后只有一个问题，问你以上的情况你有或者没有！这个时候请仔细看清楚列表，一般短险的要求会更为苛刻，很有可能不能投保都不奇怪，但是如果没看清楚就回答，那就白投了！
其他特殊情况请注意：1、怀孕了，保险代理人看不出来没问，投保人也没看清楚问题，有可能会导致理赔难。2、长险投保时间超过2年，即使隐瞒了，依然可以理赔。
情况二：因为投保的种类没有分清楚导致不能理赔！
有一种情形非常经典：
一个保险代理人问一个客户买了保险没，客户说早就买了、保额都100万了不需要再买了。然后过了一段时间，客户发生了重疾，要求理赔，结果一分钱都没有陪出来，就去找保险公司问为什么，然后才发现客户购买的是一份意外险。你说这事算谁的错？这种情况并不少见！
所以作为投保人，我们一定要知道，我们到底买了什么保险？下面我们大概地分一下类，并且描述一下它的理赔条件：
1、重疾险。重疾险是当客户发生了合同中约定的重疾，给付一定额度或者报销一定额度的险种。它只保重疾，对一般的门诊、住院、意外，只要不是发生了合同约定的重疾，就不会履行理赔责任！所以它是解决大问题的，并不能解决小问题。
另外特别注意，不是所有的重疾都是确诊就可以理赔的，有些重疾是需要判定疾病的发展程度达到了合同约定才会理赔的。这个也是要清楚的，一定要清楚合同约定的重疾描述。
2、意外伤害险。这个险种有一个明显的特点，就是意外导致的伤残（达到国家评定的十级标准）或者身故的才会理赔。如果同样发生了意外，即使花了几十万的治疗费，但是还没达到伤残的标准，依然是不会获得理赔的。这个点特别容易发生纠纷，很多客户都认为，我发生了意外，你就得赔，这是一种误解。
3、住院医疗险。一旦发生因疾病或者意外导致的住院就可以报销，但是因为其他原因，比如疗养、整容这种因素导致的住院是不可以理赔的。同时住院医疗会有一个额度限制，超过了报销额度，也是不能继续理赔。还有一个点非常重要，住院医疗也分医保内的住院医疗和医保内外都报的住院医疗，价格是完全不一样的。如果是医保内的，就只能报销医保目录内的住院药物项目。
4、意外医疗险。是指发生了因意外导致的医疗费用可以报销，主要是解决小问题的，但是仅限意外导致的医疗支出，一般都是医保目录内的用药。所以如果你发生的是发烧感冒一类的门诊费用是不报销的；如果你使用了医保目录以外的器材或者药物，也是不赔的。
5、年金险，俗称理财险。一般只具有理财功能，不具备医疗赔偿的功能。所以你即使买了100份理财险，一旦发生重疾或者意外，是一分钱都不会赔的，因为不是一个范畴的产品。只有个别年金险带有寿险功能，身故能陪。
7、肿瘤附加险。只有发生肿瘤的时候才会赔偿。如果先发生了肿瘤以外的重疾，并且发生了理赔，肿瘤附加险自动终止。
8、定期险。定期险顾名思义，它只保障特定的时间段，比如保30年，30年后合同自动终止。30年以后再发生风险，显然也是不赔。
以上就是基本的保险分类和他们的各自特性。一般都会组合投保，因为那样才能得到比较完整的保障。能够较大程度避免投了保险，却发现没有保该发生的风险的情况。
情形三：不清楚法规或者细则条款！
1、等待期。如果投保的是重疾险会有一个等待期，90天、180天、360天不等，也就是说在你投保以后在约定的等待期内你没有发生重疾风险，重疾险部分的约定才会生效。这是防止带病投保而设定的约定，如果等待期内发生理赔，显然是不赔的。
2、有时间约定。比如保监会规定，儿童在18岁以前万一发生身故，不会赔偿寿险，只会退回保费。为什么会有这样的条款呢，其实是为了保护儿童，防范道德风险。现在这个社会为了钱卖孩子的恶毒父母都有，如果他们知道了买保险可以陪那么多钱，天知道会发生什么。
3、定期寿险也是有时间约定，合同只在约定的时间内有效。
4、年金险也就是理财险，银保监会规定第五年开始才可以领取生存金。
5、有些长期意外险只报到一定年岁，比如70岁，那么超过70岁，意外险也是不可以理赔的。
保险是制式合同的金融产品，列明有的内容就是有，没有列明有的内容就是没有，一切以合同为准。所以投保人还是要花点时间细细读一下合同，不明白的得及时咨询代理人。现在的保险都有犹豫期10-20天，只要在犹豫期内，投保人可以选择全额退保，没有任何损失。建议一定要善用犹豫期！
情形四：不了解理赔流程，其实是赔的，只是时间有长短。
1、只要上面说的发部分内容你都认知了解了，那么只要按合同约定理赔，是一定能理赔下来的。
2、投保以后，没有告知自己的亲人，导致发生风险后没有人去保险公司报案理赔，这种情况是最亏的。
3、发生风险以后没有第一时间向保险公司报案，延误了理赔流程，甚至造成理赔障碍。只要投保了一定要记住，只要出险就要打热线电话报案！
4、要在合同约定的一定级别的正规医院内治疗，除此以外的不符合条件的医院的费用也是不可以理赔。
5、医生在诊断书上的描述与事件不符合！这一点也也特比特别容易被忽略！很多的客户在理赔的时候忽略了医生的诊断书上的描述，结果医生随意写，比如明明是意外摔伤，但是诊断书上面可能没有反映，也会造成理赔手续变复杂。
6、理赔需要的资料没有及时递送。
7、疾病还没发展到合同约定的严重程度。这一条在重疾的理赔上特别容易产生纠纷。比如脑中风引起的严重后遗症，结果发生了脑中风但是康复得还不错，没有达到合同约定的严重后遗症，那也是没法理赔的。
好了说了那么多，其实保险要用好，就是三件事：看合同、看合同、看合同！保险的一切功能都是基于双方签订的合同来解析的，这个懒真不能偷！
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