关于带病投保这个话题一直都是消费者所关心的。我们也都知道隐瞒病情投保不是可行的方法，容易引起理赔纠纷，那么带病投保后就一定不能得到理赔吗？ 我们下文就从带病投保理赔的案例展开说起。
1.案例简介：
2007年，安徽六合人王某，经武警安徽总医院诊断为慢性肾衰竭、尿毒症期慢性肾炎。
09年1月20日，王某投保重大疾病保险，保险公司在健康告知中，询问王某是否患有肾炎、尿毒症等疾病时，王某均填写为否。
2012年，王某再次被诊断为尿毒症慢性肾炎，13年1月初，王某以尿毒症为由，申请理赔。当月25日，保险公司宣布单方面解除合同，拒绝王某的理赔请求。
2.法院判决：
一审判决
接到保险公司解除合同的通知，王某向静安区人民法院提起诉讼，区法院审理认为，保险合同自09年1月成立至今已超过两年，保险公司解除合同无效，责令保险公司十日内支付王某保险金八万元。
二审判决
一审宣判后，保险公司提出上诉，二审法院审理后认为，该保险事故发生在保险合同成立之前，有为保险事故不可预测性的特征，不是用保险合同成立两年后，保险公司不得解除的规定，判决撤销原判，驳回王某的诉讼请求。
3.案例分析：
一审
上诉案件中，一审法院用的合同成立已超过两年，保险公司解除合同无效，便是不可抗辩条款的体现。保险法第16条规定，保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，该条款限制了保险公司的合同解除权，倾向于保护被保险人的利益，一审法院据此否定了保险公司单方面解除合同的权利。
二审
案件胜诉的二审法院，审判结果却发生了逆转，为什么会这样呢？
原因是王某的病例中显示，尿毒症发生在2007年。2009年，王某投保时，保险事故早已发生，即保险事故发生在投保前，而保险事故的不确定性是保险合同订立的前提，从原理上说，若保险事故在投保前已经发生，则保险事故是确定的，保险合同应自始无效，二审法院据此排除了不可抗辩条款的适用，驳回了王某的诉讼请求。
4.司法审判
司法审判中，带病投保的案件尚未有统一清晰的认识，法院以合同满两年为由，拒绝理赔的较多，但需要注意的是，得到法院支持的案例中，通常未如实告知的疾病，并不是保险事故本身，该情况下，保险合同成立满两年，法院在判决中都会认定，保险公司不能据此解除合同，发生保险事故的，应承担赔偿责任。
5.什么是"两年不可抗辩"？
上述案例在一审过程中，提到一个不可抗辩条款这个专业名词，相信很多人听完一脸懵。"不可抗辩条款"是指投保人故意或者因重大过失未履行条款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这是保险业业内经常讨论的一个条款，也是很多想带病投保的人自认为的"特殊通行证"。
想要带病投保的"聪明人"，削尖脑袋，在保险法找到了"不可抗辩条款"。在某些保险销售人员的"指导"下，他们以为，有了这个条款，带病投保，不如实告知，撑过两年就能赔了。
6. 这个特殊通行证"，靠得住吗？
显然，想要"带病投保"，保险公司这一关可不是轻易过得了的。不管是投保人还是保险公司，最大诚信原则是必须的，也是合同成立的前提条件：
投保前就已经发生或确诊疾病，投保后因此疾病理赔，保险公司拒赔！
以欺诈为目的来投保，即时合同成立超过两年，保险公司依然可以解除合同且拒赔！
投保人重大过失不如实告知的，保险公司不赔但退费。
《保险法》总则第5条明确规定"保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则"，可见违反诚实信用原则，片面主张"两年不可抗辩"，是断章取义的解读。
严谨的说，不可抗辩，不是熬过两年就100%能赔，而是熬过两年，保险公司100%不能解除合同。不能解除合同就等于一定能赔吗？并不是。虽然保险公司不能解除合同，但是它可以选择拒赔啊。不但不赔，还会损失几年保费，你说尴尬不尴尬。
7. 最后提醒
不可抗辩条款本是利好政策，何必要生生扭曲成变味的权宜之计。投保的初衷是为了保障自己的正当权益，不是为了和保险公司斗智斗勇。再说，两年时间，对于病患而言，真的消耗得起吗？如果发生不幸，还有心力边治疗，边打官司？
虽然在实际判决中，会出现不同结果，但也有一个贯穿始终的规律：在事实清晰、权责明确的情况下，法院会支持有道理的一方。而且，在银保监会的要求下，销售记录可回溯制度上线：卖保险的人随便忽悠，买保险的人隐瞒健康条件恶意带病投保，这些动作，以后都有证可查。
证据确凿的恶意骗保和带病投保，即使告到法院，也不一定碰瓷成功。作为一个普通的投保人，只要如实填写告知，有健康异常记得核保，都不会影响最后理赔。保险的空子没那么好钻，但该赔的一分也不能少。
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