从今天开始，小编和大家分享一些保险理赔的真实案例。今天分享的是只花了1400元的保险费，却换来54万理赔的医疗险的事件。我们可以直观地通过这个案例了解，关于保险理赔的细节，以及保险雪中送炭的本质。
1. 案例回顾：
58 岁的 A 先生是山西人，在河北经营着自己的饭馆，在去年5月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 "感染性休克、多脏器功能衰竭" 死亡。
不幸中的万幸是，在事故发生前，A先生花费了 1400元投保了一份百万医疗险，家属在提交理赔后，保险公司核赔人员走访了该案经办警员，得到事实经过如下：起爆点位于 A先生家厨房的煤气罐，可能原因是忘记关上阀门，开灯导致发生爆炸，排除人为纵火的情况，也可以排除是 A 先生自杀的行为。
保险公司在 12月收到客户资料，立即进行审核，由于提交资料不全，在通知客户补交资料，8天之后结案，共赔偿医疗费用 54 万元。
2. 案件分析（为什么能赔这么多？）
（1） 是否能赔付？
保险是否能理赔，其实合同里面都写得清清楚楚，以尊享 e 生的条款为例：
在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害或在等待期后因疾病，在医院接受治疗的，保险人对"住院医疗费用"、"特殊门诊医疗费用"、"门诊手术费用"以及"住院前后门门急诊医疗费用"，承担一般医疗保险金责任。
无论由于意外还是疾病住院，百万医疗险都是可以赔付的，唯一的区别是：疾病住院有 30 天的等待期，而意外险没有等待期。所以 A 先生虽然刚刚投保，但是发生了意外，仍然是可以获得理赔的。
（2）能赔多少？
根据百万医疗险的产品规则，还是以尊享 e 生为例，基本责任如下：
一般医疗保险金：300 万
恶性肿瘤医疗保险金：300 万
所以，整理理赔条件分析可以看到，整个治疗过程总共费用为 70 万，其中社保报销了 15 万，其余剩下 55 万的费用，并没有超过 300 万的年度限额。扣除 1 万元免赔额后，剩下可以报销 54 万。A先生的情况是符合理赔要求的，所以可以正常理赔。
3. 容易忽略的细节
整个案件中还有两个细节，值得大家注意一下：
（1）住院押金
从住院收费收据来看，由于A先生社保不在河北省，所以住院全部是自费，住院押金共缴纳了 71 万，治疗完毕只退还不到1万。
家属通过发票、各种清单才进行了社保和百万医疗险的报销，如果普通家庭遭遇了这样的事，可能住院押金都未必能拿得出来。由此可见，百万医疗险如果有住院垫付，是很好的功能。
（2）受益人
医疗保险的受益人是本人，由于A先生已经身故，所以剩余款项由法定受益人来领取，具体为：父母、子女、配偶。
这个案件中A先生父母早已不在，所以配偶和子女就都是受益人。在受益人为多人时，需要其他受益人委托一位受益人领取保险金，并且签署《理赔委托授权书》，这样才顺利地领取到理赔金。
4.案例反思
绝大部分中国人都是都爱钱的，逢年过节我们道喜都要说"恭喜发财"。但是，如果在买保险这件事上还那么爱钱，那就会进入误区。
（1）买保险，一定要买返本的
返还型好不好，我们在前面有关的产品介绍中已经说过。保险公司又不是傻子，怎么可能有不花钱得保障的情况发生呢？保费返还的本质，就是我们多交很多保费，保险公司几十年后在返还给我们，对于返还型保险还是建议大家谨慎购买。
（2）不做保障，先买理财险
很多人就算买保险，也会偏爱理财类的保险，小编在这里也是非常不推荐的。当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金。
(3) 意外还是医疗
或许有人有疑问，现在很多意外险里不是都带医疗吗？还需要买专门的商业医疗险吗？意外伤害医疗险和我们今天说的百万医疗险，有2个最主要的差别：
第一，保障范围不同。前者只保意外伤害引发的相关医疗费用，后者范围则广泛得多，疾病意外都保。
第二，保额差别较大。前者一般为意外伤害险的附加险，不能单独购买，所以保额的大头都在主险上，医疗部分做不到专门的医疗险那么高的额度。
而本次的案例也用事实告诉我们，意外引起经济损失有时候比意外更可怕，因意外伤害产生的医疗费用有时足矣压垮一个家庭。当如今的医疗险，从以往总是被作为一些保险产品的附加险，进化成了可以以低廉的价格单独购买的一种保险时，没什么理由说不。
5.最后总结
保险就是用来解决小概率事件的大损失，保险的损失最后都可以量化为金钱。买保险就是在买保额，买保额，最后的风险都是要用保额来抵抗的。
在越来越多的真实案例中，会发现像尊享e生这类百万医疗险，被冠以"国民医保"的标签并不是噱头。我们无法预测我们的未来，但我们至少可以为未知的未来做好最坏的准备。需要提醒大家的是，不同类型的保险都有自己独特的意义和作用，建议大家一定要先做好保障类的产品，并且保额高才有意义。
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