“后蓝海时代”消费金融分化加剧
科技与场景成制胜利刃
刚刚过去的春节长假，全国零售和餐饮消费以首次突破万亿大关的漂亮“成绩单”收尾。
早些时候，国家统计局数据显示，去年全年我国社会消费品零售总额达到38万亿元，较上年增长9.0%；消费对GDP贡献率为76.2%，较上年提高18.6%。
这一系列数据体现了中国市场的消费潜力依然强劲，随着居民消费水平和消费理念的提升，消费市场升级也势在必行。有分析称，居民在教育、文化、医疗、旅游等领域的消费金融需求正不断释放，除房贷等中长期消费贷款外，短期消费贷款呈现快速上涨趋势。
在此背景下，消费金融行业增资潮迭起，以适应愈来愈激烈的竞争格局，保证未来业务继续维持高增长。诸如海尔消费金融、中银消费金融等至少12家公司在2018年完成了增资动作。
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消费金融的“冰”与“火”
一份由清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心发布的报告显示，到2020年，消费信贷将达到10万亿以上的规模，未来潜力巨大。
面对广阔的市场，除传统银行、消费金融公司外，消费金融行业吸引了大量互联网公司、信托甚至租赁公司争相涌入。在竞争格局日益激烈的背景下，众多持牌公司通过增资扩大资本金规模用以保证业绩高增长，同时也展现出对未来行业高增长的乐观预期。
但2017年以来的强监管使得上述竞争格局正在悄然发声改变，BATJ巨头呈现了去金融化的趋势。银保监会副主席王兆星在近日举行的新闻发布会上表示，过去两年监管部门对那些“无照非法驾驶”，从事违规乃至违法的金融活动也给予严厉的惩治和禁止。这也成为具有牌照优势、纳入正规监管体系的持牌消费金融公司弯道超车的好机遇。
在此期间，多家持牌消金实现了迅速成长。其中24家涉足消费金融领域公司公布2018上半年经营业绩显示，有19家公司实现了盈利，净利润总额近58亿元。已经公布全年经营业绩的海尔消费金融在2018年更是实现了三倍增长，并保持连续四年盈利，也成为持牌消费金融公司中少数实现连续四年盈利的公司。
这种良好局面仍在延续，多份调研报告预测，我国消费金融有望进入新的爆发期，“后蓝海时代”悄然来临。特别是今年1月，14家持牌消费金融公司迎来“开门红”。
对于未来，随着消费升级、“千禧一代”消费观念的改变，消费支出结构将进一步改变。而在金融供给方面，大量长尾端客户如大学生和年轻蓝领人群，其金融需求无法在银行层面得到满足，也给消费金融公司提供了庞大的目标客户。
虽然“蛋糕”很大，但牌照的审批却在逐年放缓。统计显示，目前持牌的消费金融公司获牌时间集中在2014年和2016年，去年全年仅有2家银行系公司获得批复。这也为增添了当前已持牌公司的竞争砝码。
对此，海尔消费金融相关负责人表示，虽然在2018年取得了一定的成绩，但并不急于短期内在财务上追求高回报，咬准物联网家庭金融服务平台的定位，不断夯实场景、金融科技以及智能风控等核心能力，经营终生用户、打造生态圈、实现生态圈利益攸关方共赢增值，才是未来公司的战略重点。
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科技、风控成为增长新引擎
《消费金融行业洞察报告》显示，大数据、人工智能、风控云等技术为消费金融的发展起到了积极的推动作用。这说明消费金融行业已经进入了科技驱动、积极创新的高质量发展阶段，科技正成为推动行业发展的重要驱动力。
该变化也导致行业内部业绩分化更加明显，出现“强者恒强”的发展格局。以首家产融结合的持牌消金机构——海尔消费金融为例，凭借成立四年多持续对科技能力建设的投入，不仅摆脱了部分消金机构过度依赖第三方而缺乏核心竞争力的窘境，还通过自主科技系统建设的坚持实现了效益的全释放。
实际上，多家金融科技公司都已探索科技支撑并取得突破。海尔消费金融更是在传统消费金融通过用户行为和基本信息获取的交易类、社交类大数据基础上，接入生态平台中的企业内外部征信数据，精准信息对称，快速获取用户画像，经历严格风控后，快速、合理授信用户信用额度，将消费分期手续化简，实现了如嗨付、够花等平台上的极致金融服务。
2018 年，海尔消金成立创新研发中心，上线七大智能平台，并自主获得了16个软件著作权，搭建了可支撑千万量级以上客户的高并发的系统群，研发部署了全流程风控体系、大数据基础平台，同时也引入了智能客服、智能催收等系统。
此外，还通过智能客服系统及时快速响应客户诉求，提升客户疑难问题处理效率以及解决能力，确保问题反映渠道畅通、有效、便捷。
获客方面，海尔消费金融根据用户群体的互联网使用习惯，通过跟踪分析线上不同获客渠道的用户数据，实时监测用户产品使用轨迹和偏好，综合分析用户消费习惯与产品需求，通过提供差异化服务和产品体验，不断提升新用户注册及转化,老用户的促活、留存以及优质用户的复借，进一步打造线上精准自主获客能力。
据上述海尔消费金融负责人透露，今年要实现科技引领平台发展，实现科技驱动场景模式迭代和用户体验迭代。同时公司将原风险管理部调整为风险增值中心，实现从风险管理向风险经营、风险增值转型，让智能风险成为核心竞争力，为场景业务增值赋能。
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场景化魅力逐步显现
当下，国家层面的消费利好政策不断，以金融为基础的多样化衣食住行等消费场景不断被创造。
多元化场景不仅能够增强用户对金融服务的粘性，也可以延长金融服务的生命周期。除了技术外，更多银行、消费金融公司开始布局垂直、细分场景。而无自建场景的持牌消金也都积极对外寻求电商等各种分期场景。
海尔消费金融在四年多来构建了物联网下的家电、家居、医美、教育等八大场景生态，以及社区社群、出行社群、保险社群、母婴社区内四大社群。
单就家电场景而言，海尔消费金融依托股东产业及线下网络资源，覆盖了线下4000余家海尔专卖店，线上同步链接了集团官方商城顺逛平台以及亿级海尔会员大数据。
在成熟的教育生态场景，海尔消费金融也已经链接了超13家头部教育机构，开拓超过600个触点，并且采用免息的方式为用户提供教育分期，并针对K12、成人自考、外语学习等不同画像的客群定制了专属产品，为用户提供满足其个性化需求的互联网教育分期解决方案。
由此可见，海尔消费金融的发展不仅仅依靠背后产业雄厚的资本优势，在互联网金融行业竞争激烈的背景下，其独树一帜的物联网共享金融模式理念，不断创新突破的金融产品和服务，以及不断扩大的场景生态链群，更体现了这家消费金融公司打造物联网场景金融首选平台的实力与底气。
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